中诚信征信

近年来互联网金融的发展可以说是日新月异，丰富了金融产品和业务，迫使传统金融业进行改革，利于我国整体金融业与国际的接轨和不断发展。在互联网金融业务中，小额借贷是最受人民群众欢迎的，但因为很多平台对借款的审批并不严谨，网络审查存在较大的漏洞，因此有一些人就利用这一点，在多个网络借贷平台上借款，然后人间蒸发。 而且，传统金融业有央行的征信中心作为数据共享平台，令各大银行能共享失信名单，但互联网金融业却是“各自为政”，导致了失信人能在网络继续“潇洒”借款。 不过，今年的11月底，中国互联网金融协会牵头组建市场化个人征信机构，即“信联”，并且收编芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信、中诚信征信、鹏元征信、中智诚征信、华道征信8家首批个人征信牌照试点机构。这意味着互联网金融的信息共享平台正式成立并运作，个人在网络借贷行为中的失信记录同样会被昭告天下。 这对于各大网络借贷平台来说肯定是好事，全能借款作为一个较知名的网络借贷平台和互金协会的会员单位，马上就加入到“信联”中，将恶意逾期的用户数据上传到这个统一的数据平台，为行业信用信息共享增色，为互联网金融信用体系的建立作出表率。 据悉，“信联”建立的目的是为了成为央行征信系统的必要补充，填补互联网金融大数据共享平台缺失的空白，主要为互联网金融个人借贷业务机构提供服务，并实现数据的共享“。信联”的正式成立和运行，使国家和相关机构能更好地把控和监管现金贷、消费金融等网贷平台，对抑制互联网多头借贷、借新还旧的现象具有强而有力的震慑作用。 简而言之就是，以往靠着一个身份证就能在各个网络借贷平台上借款，而且赖账不还的情况将因为“信联”的出现而得到控制。而且，如果借款人成为信联“互金黑名单”中的一员，所产生的负面影响还是很大的，不但在银行以及其他互联网金融机构进行借贷时受限，出行、购房甚至连子女读书、就业都会受到限制，还有芝麻分、腾讯信用分减分等影响。 全能借款正式携手“信联”并将失信者数据报送信用信息共享平台，将进一步使那些失信者无处可逃，有效地维护了社会诚信体系，营造了良好的金融环境，防范了互联网金融风险。 可以肯定地说，“信联”的成立和运行，对互联网金融发展，特别是借贷平台的发展是具有积极作用的，不过，如果没有像全能借款这样的主流互联网借贷平台的积极参与，那么“信联”平台上的数据量将大减，失去了监管和防范失信的作用。 但愿更多平台像全能借款一样，尽快将数据上传“信联”共享，为互联网金融健康发展作贡献。

百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局来源：人民日报作者：王观中国人民银行官网1月4日发布“关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示”称，已受理百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司(筹)相关情况予以公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开神秘面纱。公示显示，百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。注册资本人民币10亿元。据了解，百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。业内人士认为，组建百行征信有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题;有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展;有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。央观编者注：另外，根据央行网站信息，百行征信拟任董监高人员名单：董事长(兼总裁)：朱焕启;董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军;监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。

2022年2月22号第一张个人征信牌照落地了(百行征信)你知道吗?这就意味这以前逾期不上征信的你再不还款就有可能上征信了。你考虑好还款了吗?知道百行征信是什么吗?2022年2月22号，央行官网发布了《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》公告信息。公示表显示，央行许可百行征信有限公司(下称百行征信)开展个人征信业务，在网络借贷平台扮演重要角色。据央行1月4日公开的《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》信息显示，百行征信注册在广东深圳，注册资本10亿元，中国互联网金融协会和8家征信公司是主要股东。 百行征信由国有和民营资本共同持股，国资占比超过注册资本的三分之一，民营资本平均分配8家公司。中国互联网金融协会是百行征信最大股东，持股份36%，其他8家公司(芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司)分别持8%。百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息。主要对接网络小贷公司、网络借贷信息中介机构(P2P平台)和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息。这意味着通过网络借贷平台借款的客户，相关负债信息都将纳入百行征信个人信用信息库。客户的不良借贷行为将被记录、共享。个人征信信息已覆盖主流平台据相关报道，目前已有200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等都是百行征信最主要和最直接的信息来源，还有中国互联网金融协会在2022年建立的互联网金融信用信息共享平台自2022年9月9日信用信息共享平台上线首批接入蚂蚁金服、京东金融、陆金所、网信、宜信等17家大型互联网金融平台以来，截至2022年11月，已正式接入100余家从业机构，收录自然人借款客户3000多万个，借款账户累计6000多万个，入库记录2亿多条。随着中国互联网金融协会信用信息共享平台进一步开放，主动向非会员单位开放接入权限，百行征信所覆盖的个人信用信息将越来越广泛。这对于曾经那些因行业征信体系不完善而多头借贷、故意逾期或者恶意骗贷者来讲，将是重磅一击，这类群体此前抱有的侥幸心理将随着百行征信的正式运行灰飞烟灭。简单来说，你以前的网贷逾期之后不上征信，但不代表百行征信出来以后不会不上征信。所以你考虑好还款了吗?还是继续逾期下去呢?

1月4日，人民银行官网挂出百行征信有限公司(筹)相关情况的公示信息，告别了临时称谓“信联”，个人征信即将正式开启“百行征信”时代。百行征信通过多维度征信记录，将打通当前各个机构之间的信息孤岛，通过对信用信息的整合利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。业内期盼已久“信联”终于揭开了神秘面纱，告别了临时称谓“信联”，个人征信即将正式开启“百行征信”时代。1月4日，人民银行官网挂出百行征信有限公司(筹)相关情况的公示信息。这家注册资本为10亿元的百行征信有限公司(下称“百行征信”)，由市场自律组织中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的市场机构共同发起设立，每一发起人都是市场化机构，都不绝对控股。业内人士对第一财经记者表示，各方认为百行征信的成立有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加征信有效供给。这是我国市场化个人征信服务领域强强联合的成功范式，也是互联网金融整顿的重要成果。百行征信落地百行征信是在人民银行指导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与市场自律组织中国互联网金融协会一道，按共商共建共享原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。1月4日，人民银行官网发布了《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》(以下简称“公示”)。公示显示，“百行征信”的主要股东及所持股份确认为中国互联网金融协会持股36%、其他上述八家市场化征信机构各持股8%。据第一财经记者了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信有限公司的主要服务对象包括上述互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。打破信息孤岛近几年，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，出现了一些问题。互联网金融发展到一定阶段，市场迫切需要一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构。汤磊对第一财经记者表示，目前整个行业发展过程中存在的突出问题，首先是信息的碎片化，即“信息孤岛”，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。第二，随着大数据征信的概念炒得比较热，存在利用个人征信之名，过度采集或未经授权采集的情况。而百行征信的出现，一定程度上能够解决上述问题，降低消费金融行业的成本，提高效率，实现廉价金融、普惠金融。在业内人士看来，百行征信将通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，将缺乏银行信贷记录的“长尾”客户纳入征信服务范围，有利于扩展征信覆盖人群，提高社会信用服务水平，降低社会交易成本，服务我国经济社会发展。不仅如此，组建百行征信还有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题;有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展;有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。另一方面，人民银行对征信行业始终坚持审慎稳健从严的监管原则，审慎审批个人征信牌照。前述接近监管人士称，从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严。我国个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已经具备了现实的可行性。“未来，百行征信通过多维度的征信记录，将打通当前各个机构之间的信息孤岛，通过对信用信息的有效整合和充分利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。”周志翰称。坚持市场化和独立性业内人士对第一财经记者表示，百行征信充分体现了市场化发展方向。“从百行征信的公司治理结构来看，是一个标准化的企业治理结构模式，一定要遵循市场化的原则。8家机构采取共商、共建、共赢、共享的模式，而互联网金融协会这一国家级的自律组织的存在也能够保证公司的独立性、权威性、规范性。”唯品金融副总经理汤磊对第一财经记者称。开鑫金服总经理周治翰认为，首先，从股东构成看，每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。其次，从公司治理结构看，设立了董事会、监事会，成员广泛。第三，该公司不隶属于某一家企业集团，有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价。第四，其由各种背景的机构共同发起设立，并接受政府严格监管和社会广泛监督。此外，对于市场关注的个人信息主体合法权益保护问题，据第一财经记者了解，百行征信对此已经做出明确的规范。百行征信有限公司将严格按照《国家网络安全法》、《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法律法规，建立个人信息保护制度，制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准，确保信息的准确客观记录和合法合规使用，提高个人征信业务透明度，合法合规地采集和使用个人信息，对个人信用作出公正评价，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法倒卖。具体而言，首先，以“最低、适用”原则采集个人信用信息，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息，严禁采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人隐私信息以及法律、法规规定禁止采集的其他个人信息。其次，个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景，不得将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。此外，还包括保障个人信息主体的同意权和知情权，提供异议处理服务，客观整理、保存信用信息，不得更改原始数据，严格履行保密义务，等等。

继2014年央行颁发首批企业征信牌照之后，对于国内用户征信空白缺口比较大的个人征信系统央妈终于决定在2022年底批筹。 为什么个人征信业务这么重要呢?办理过个人房贷业务或者申请信用卡的朋友们想必有过经验，银行在批贷款或审核发卡之前一般都会在央行查询你的个人征信报告，个人征信市场一直是央行个人征信服务一家独大的局面。因为政府的强势数据整合能力，在央行的个人征信报告中，有较为全面的政府系统信息，包括个人与配偶申请的所有信用卡信息(开立注销与消费额度等)、贷款记录、欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录和联系信息等。但这些政府或国有系统之外的信息，比如个人的消费行为数据，央行就没有。今后包括央行的征信报告、个人的消费数据，水电煤气等一系列社会全方位的数据的统一结合，未来的大趋势将是整合不同维度的数据资源。 由于近些年互联网金融的迅速发展和潜在个人信用风险的加剧，2022年1月，央行公布了首批获得个人征信牌照的8家机构，包括：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。央行要求这8家机构在2022年下半年，经审批产品和服务后，陆续向市场提供个人征信服务。这意味着中国的个人征信市场将从“央行征信”过渡到“民营征信”的多元格局，个人征信数据维度也将全面扩充，充分整合互联网的线上线下信息，丰富个人信用评分的算法。 目前在国内差不多有4-5亿的用户由于个人信用等级和资质的问题在央行征信系统里还没有征信记录，这部分征信空白的用户往往是低收入的次级用户对于银行来说之前也一直没有服务到位，银行向来都是嫌贫爱富，对于这部分长尾客户来说其实是受金融歧视的长期以来，所以这部分人无法享受到国内金融市场的贷款服务，但是互联网金融的出现打破了金融不平等的局面，现在非常火的现金贷业务就是覆盖了这部分无法享受到正规金融机构金融服务的用户。 现在各大P2P和现金贷平台由于没有一个统一的个人征信系统可查询，造成了部分借款人在各个平台多头借贷的现象，央行这一次决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台的目的就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家的基础信用数据库，未来能实现各行业和平台的信息共享，以有效降低风险成本。另一方面，征信机构可通过分析个人征信数据来判断是否向在其他平台多次借贷的客户放款和做风控模型，但这里需要注意的是避免构成对特殊对象的“歧视”，因为一些金融机构通常不愿意向曾经在其他金融机构比如小贷公司贷过款的借款人再贷款。 个人征信的应用场景也应该更加广泛，不应该仅仅局限于放贷这块，这块国内做的比较好的是蚂蚁金服的芝麻信用，信用分可以体现在租房分期和押金优惠，免押金租赁数码产品，图书，衣服，玩具，家用设备，租车，签证快速下发等场景。 央妈牵头的个人征信系统呼之欲出，大家对自己的信用也得且行且珍惜才是。

面对当今互联网金融高坏账率的局面以及争议较大的现金贷行业现状即对于借款人的资质审核存在难点，究其原因仍然是对其个人信用背景不了解所致，所以这就急需国家对于个人征信市场的完善。 ” 信联应运而生 央行在以前就成立了征信中心，负责金融机构的信贷数据的上传、共享和查询，然而，互金机构却不能向征信中心上传和查询数据，因此央行征信中心的服务不能满足市场的需求。 同时面对复杂的金融市场环境，社会各界对统一个人征信提出了不少的建议和想法，比如今年年初，凡普金科创始合伙人&爱钱进CEO杨帆发表的对于个人征信市场化的看法。杨帆表示，“市场化的征信体系建设才能让征信市场更加活跃、让征信服务更加完善。目前，很多互联网金融机构都投入大量精力自己开展征信体系建设，以更好地识别信用风险和欺诈风险，但这样一来就大大增加了平台的运营成本。如果有一个较为健全的征信体系，互联网金融平台相应的风险就会大大降低，这同时也意味着服务费和利率的降低，从而降低企业融资成本，推动普惠金融发展。” 所以，大环境下，信联应运而生。据《财新周刊》报道，央行已决定成立个人信用信息平台(下称“信联”)，由中国互金协会牵头，2022年底正式批筹。据了解，这一平台将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。 信联与央行征信的分工 据《财新》引述央行征信管理局局长万存春的话说，央行初步的思路是，个人征信机构按照业务范围分类监管，持牌金融机构的信息由央行征信中心采集，新成立的综合类个人征信机构，采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息，两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。 信联能带来什么 信联通过实现个人征信对非持牌金融机构等市场主体中掌握个人债务信息的互联网金融和小微金融的全面覆盖，与央行征信中心形成有效的互补，有效解决了个人征信问题，维护了金融市场秩序;还能在一定程度上解决中国征信市场的数据采集场景割裂化、数据质量不高等问题; “信联”的成立标志着个人征信市场化的开始，据了解，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、北京华道征信8家个人征信业务准备机构，有望参投这一平台，每家各占股约8%，已经签订了入股初步协议。入股“信联”之后，上述8家征信机构都要“改头换面”，未来的名称不能再冠以“征信”或“信用”，将定性为数据服务商，其可根据各自掌握的数据进行加工，为社会提供多元化数据服务。 信联遇到的挑战 (1)央行等监管机构所希望构建的征信业管理架构需要尽快明确，比如允许报送数据和查询数据的机构范围需要理清。 (2)对于特定对象的数据是否采纳也需要明确，同时在数据采集方面，也需要更加专业，协调好各方数据以及数据在采集和展示中要把控好个人隐私。 (3)征信数据使用的场景需要增加，因为目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个场景。 不管平台自有风控再怎么优秀，坏账仍然无法规避，同时作为一个企业，为了保证收益，不得已采取依靠高息差覆盖高额坏账率的方式，形成了一个恶性循环。而信联的成立，使个人征信市场化，可以从根本上斩断这一恶性循环的发生。不过信联面临的挑战也不容忽视，这些方面国家怎么应对需要我们持续关注。

此前市场热议的“信联”迈出了坚实一步。11月24日，在中国互联网金融协会(下称互金协会)第一届常务理事会2022年第四次会议上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。 根据监管部门有关工作要求，互金协会与8家个人征信业务机构共同发起成立市场化个人征信机构，注册资本为10亿元。此前，业内一直将筹备中的个人征信机构称为“信联”。 据悉，个人征信机构由互金协会牵头，互金协会既是行业代表也是发起单位，其股权认缴比例为36%，五年内投资额不超过3.6亿元人民币。 个人征信机构发起方包括哪些? 除了互金协会，个人征信机构的发起方还包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。 会议现场，互金协会的会员单位也表达了积极加入个人征信机构的意愿。 个人征信机构服务主要对象是谁? 个人征信机构的服务对象主要有五大主体。 其中，最主要服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构。该类机构是信用信息的主要提供者，也是征信机构的重点服务对象。目前，网贷公司大多通过跟芝麻信用等各类平台交换征信数据。 此外，征信机构的服务对象还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。 个人征信机构对现金贷影响? 近年来，互联网金融从业机构在经营过程中积累了大量信用信息。但由于信息共享和风险联动预警存在不足，“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象屡见不鲜。 以现金贷行业为例，中智诚数据显示，目前现金贷申请者共债比例超过80%。而且借贷频次较高，借贷次数平均在4-10次左右。 据多头借贷人群风险敞口分布显示：轻微多头(跨1家平台)占比21%;中风险多头(跨2家平台)占比18%;高风险多头(跨3至4家平台)占比25%;超高风险多头(跨5家平台以上)占比17%。 这意味着，现金贷行业的多头借贷者占比高达81%，非多头借贷者占比仅有19%。 行业相关人士表示，个人征信机构有利于对当前现金贷引发乱象的整顿和规范，通过打通各个机构之间的“信息孤岛”，实现信用信息的有效整合和充分利用。

“信联”落地：互金协会发起 与8家个人征信机构共建 在11月24日中国金协会第一届常务理事会第四次会议上，通过了互金协会参与发起设立个人信用信息平台的议案。该平台被业内俗称为“信联”，在股权架构上，将由互金协会与首批8家个人征信试点机构共同出资，采取与“网联”类似的方式。注册资本10亿元，互金协会持股比例约36%。 除了互金协会，个人征信机构的发起方还包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。 “信联”因现金贷乱象加速推动筹建，旨在将央行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起，加速信息共享。【综合：亿欧、界面新闻】 ▌南京证券股份有限公司在江苏等地设立10家分支机构 经审核，江苏证监局现批复如下：核准南京证券股份有限公司在浙江省杭州市新设一家分公司;在江苏省南通市海安县、浙江省嘉兴市桐乡市、河北省保定市莲池区、四川省成都市武侯区、江苏省南京市鼓楼区、江苏省泰州市海陵区、江苏省苏州市昆山市、江苏省常州市武进区、广东省汕头市龙湖区新设九家证券营业部。【来源：江苏证监局】 ▌2022汇加·胡润全球财富趋势论坛在南京举行 11月26日，由苏商会、汇加移民、胡润百富榜联合主办“苏商产融家大讲堂暨2022汇加·胡润全球财富趋势论坛”在南京举行。 本次论坛邀请了胡润百富董事长兼首席调研员胡润开讲，在现场，胡润引用中国成语“狡兔三窟”告诉投资者要注意防范风险。另外，胡润在现场还提及了百富榜中诸多的江苏元素，在胡润百富榜上，江苏的企业家位列第三名，第一是粤商，第二是浙商。而江苏的富豪在哪儿最多呢?苏州第一，无锡第二，常州第三，南京第四。胡润研究院最近发布了一个中国财富创造力大学排名，南京大学排第六。

现金贷乱象不仅加速了各项监管措施渐次落地，也加速推动“信联”(尚未确定名称)的落地。 12月20日，第一财经记者从接近中国互联网金融协会人士处获悉，由央行主导、中国互联网金融协会牵头筹建，针对互联网金融机构的个人信用信息平台即将于年底正式成立，该平台旨在将央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群个人金融信用信息归纳在一起。 另据一位接近中国互金协会的人士向第一财经记者确认，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。 此前，第一财经记者获悉，一个从去年便由中国互联网金融协会着手筹建的“信用信息共享平台”有望于近期正式开通查询。一位接近该的人士向记者透露，早在2022年9月，中国互联网金融协会便开始接受会员机构报数(包括平台逾期、违约数据)，近期将会开通查询，目前正处于多次调试系统中。 业内人士表示，该信用信息共享平台的上线，是针对现金贷乃至互联网金融行业更为深层次的规范性治本工程。针对当前各类互联网金融机构鱼龙混杂，客群又游离于央行征信体系之外的局面，该平台开通查询将有效遏制骗贷、多头借贷严重等乱象。 互金版个人征信平台上线进入倒计时 11月24日，在中国互联网金融协会第一节常务理事会2022年第四次会议上，协会审议并通过了中国互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。 该平台由央行主导、中国互金协会出面牵头，联手芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家此前有望获得央行个人征信牌照的试点机构共同出资筹建。 根据媒体报道，在股权架构上，该信用信息共享平台将采取与“网联”类似的方式;由中国互金协会与首批8家个人信息试点机构共同出资，注册资本为10亿元;中国互金协会持股比例在36%，其他8家持股各占8%。 这涉及到上百家互金机构的对接，以及重塑已有互联网金融个人信息市场，工作并不简单。上述8家个人征信机构之一的内部人士对第一财经记者表示，涉及该平台运行机制与各家个人征信机构协作的问题还在紧密商榷中，目前“该怎么做业务还怎么做，未受影响”。另一家个人征信机构内部人士则对记者指出，关于出资8%的问题还有待进一步确定。 由于此前网贷与小贷公司授信时查询用户共债与逾期情况，大多是与大数据风控公司合作，此次互金版信用信息共享平台的筹建，除了与首批个人征信牌照的8家机构合作外，手中握有数据库的大数据风控公司也参与了与中国互金协会的洽谈工作。 对于各类互联网金融机构而言，接入该平台已经进入倒计时。第一财经记者从北京某P2P网贷机构人士处获悉，该机构正在紧锣密鼓筹备接入，上周互联网金融协会组织接入项目学习会，该公司产品部门参会学习。 据接近中国互金协会人士表示，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。 市场化运作不存在“搭便车” 一边是诸如蚂蚁金服这样的互金巨头，一边是初成规模的小互联网金融平台，同时接入该平台如何确保会员机构之间的权利与义务对等?大平台为何愿意将数据拿出来与小平台分享? 对于该平台的运行机制，上述接近该平台人士对第一财经记者表示，从数据看，接入会员是平等的，一切按照市场化运作，不存在“搭便车”行为。具体而言，机构数据量大，报的数(逾期、违约)越多，查询的征信报告也越多，查询的价格上也越优惠。 他称，目前P2P网贷以及各类业务涉及借贷的中国互金协会会员机构，将各家平台用户逾期、违约的信息提交到协会，协会做一个平台。开通查询后，除银行产生的征信外，还会从互联网金融领域产生一份征信报告。 可以预见，未来互金版个人征信平台将成为互金行业的风控基础设施。不过，并不像银行被要求必须向央行上报征信数据，受到央行征信管理条例约束，该平台对于接入机构是自愿的市场行为。 不过业内人士表示，这个市场驱动力很强，各家都对该平台基础设施兴趣浓厚。不能查询的网贷机构，风控能力将大打折扣，风险定价也必将提高，从而丧失竞争力。 第一财经记者了解到，目前多地互金协会、网贷机构、第三方征信机构纷纷推出类似“信用信息共享平台”功能的信用信息共享服务，以解决行业内共债乱象。 不过，由于规模小，没有官方背景或区域性强，而面临诸多问题。例如，有的数据共享平台即采用贡献越多、查询越多的模式。记者了解到，一些小平台为了能在数据共享平台上查询到更多的数据，进行数据造假，导致一些数据共享平台上的数据质量并不好。 此外，还有付费对接查询，但由于一些机构规模较小，贡献数据有限，能查询的数据也有限，对于这些小机构而言，更在意平台流量以及资金来源问题，对于客户的信用质量，则用高利率定价来覆盖风险。 有业内人士指出，不同于有央行背景的中国互金协会牵头的信用信息共享平台，那些区域性互金信息共享平台会使数据从此前每个机构的小孤岛，变为区域性大孤岛，但仍然是孤岛。信用信息越整合、越完整，就越封闭、越孤岛化，效果就没有那么好。 骗贷、多头借贷将被瓦解 “有限的多头借贷是没有问题的，但多头借贷以及骗贷在网络借贷领域较为突出。”业内人士指出。 现金贷新规落地后，很多放贷平台停止了放贷业务，“借新还旧”被叫停，造成借款人逾期率迅速飙升，其中有长期欠债的老赖，也有新加入的逾期新兵。一时间，共债问题变得严重。 “数据共享机制的首要问题是数据的真实性。”宜信致诚总经理赵卉对第一财经记者表示。 分布式信息共享模式或许能解决这一问题，例如，北京互联网金融协会、宜信致诚阿福信用平台等。根据赵卉介绍，这些平台不拥有数据，只提供字段，数据仍在各家机构数据库，平台只是一个分发平台，“一个查询上来，平台同时向多家机构发出请求，这些数据不在平台，平台只是提供数据转接。” 同时，关于信息共享也存在由于信用信息查询存在敏感信息、各机构要求查询数据不统一等情况。 “加入共享平台的，机构共享查询的数据字段一样，”赵卉表示，敏感信息或机构担心的数据字段，对接查询是不需要的，平台提供的数据用于信审风控就足够了。 当然，行业内也有一些第三方数据公司，通过爬虫技术或其他渠道获得用户数据，进行数据买卖。一位接近中国互金协会人士对第一财经记者表示：“信息中介与信用中介有很大的区别。” “互金版信用信息共享平台的诞生对行业风控而言非常重要，”上述人士介绍，去年协会便开始组建信用信息共享平台，各会员单位接入后把逾期、履约等信用信息提交到协会，协会未来将开通查询，目前已经进行了多次测试。这样，除了央行的个人征信信息查询外，在互联网金融领域，互金协会也可以提供一份相应的征信报告。 多位受访人士表示，在信用信息内容中，黑名单也是其中一部分。“只有法院失信被执行人、老赖等才算是黑名单，任何人或任何机构是不能够通过借款人的行为对其进行‘标黑’的。” 目前，很多地方互金协会也推出信用信息共享平台或打击羊毛党、多头借贷黑名单共享等数据服务。业内人士表示，初衷是好的，但这有可能造成信息孤岛。由每个机构的小孤岛变成区域性的大孤岛，“只有完整的履约信息才是价值性的体现。“ “风险名单也可以叫做黑名单，市场上有无数的黑名单提供者，但是并不会标注来源，也不会告诉风险类型。很多的黑名单数据通过一次性买卖得来，并不知道真伪，也不确定信息的时效性，比如该黑名单中的风险发生时间是在多年前，对现在查询的意义可能几近于零。”赵卉表示。 “风险名单应该有时效性，例如5年之内，并标注风险发生的时间;同时，告知欺诈的类型，比如是组团骗贷还是资料虚假等。”赵卉表示。 她认为，大数据风控是必然趋势，因为其覆盖的人群是没有征信历史记录的，因此需要一些另类数据或者非传统的数据去对它做人物画像和风控。“未来这个平台是由政府主导的一个中心机构，真正把所有的共享做起来，把所有社会上的非银行金融机构的数据收进去。”赵卉说。

现金贷乱象不仅加速了各项监管措施渐次落地，也加速推动“信联”(尚未确定名称)的落地。12月20日，第一财经记者从接近中国互联网金融协会人士处获悉，由央行主导、中国互联网金融协会牵头筹建，针对互联网金融机构的个人信用信息平台即将于年底正式成立，该平台旨在将央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群个人金融信用信息归纳在一起。另据一位接近中国互金协会的人士向第一财经记者确认，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。此前，第一财经记者获悉，一个从去年便由中国互联网金融协会着手筹建的“信用信息共享平台”有望于近期正式开通查询。一位接近该的人士向记者透露，早在2022年9月，中国互联网金融协会便开始接受会员机构报数(包括平台逾期、违约数据)，近期将会开通查询，目前正处于多次调试系统中。业内人士表示，该信用信息共享平台的上线，是针对现金贷乃至互联网金融行业更为深层次的规范性治本工程。针对当前各类互联网金融机构鱼龙混杂，客群又游离于央行征信体系之外的局面，该平台开通查询将有效遏制骗贷、多头借贷严重等乱象。互金版个人征信平台上线进入倒计时11月24日，在中国互联网金融协会第一届常务理事会2022年第四次会议上，协会审议并通过了中国互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。该平台由央行主导、中国互金协会出面牵头，联手芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家此前有望获得央行个人征信牌照的试点机构共同出资筹建。根据媒体报道，在股权架构上，该信用信息共享平台将采取与“网联”类似的方式;由中国互金协会与首批8家个人信息试点机构共同出资，注册资本为10亿元;中国互金协会持股比例在36%，其他8家持股各占8%。这涉及到上百家互金机构的对接，以及重塑已有互联网金融个人信息市场，工作并不简单。上述8家个人征信机构之一的内部人士对第一财经记者表示，涉及该平台运行机制与各家个人征信机构协作的问题还在紧密商榷中，目前“该怎么做业务还怎么做，未受影响”。另一家个人征信机构内部人士则对记者指出，关于出资8%的问题还有待进一步确定。由于此前网贷与小贷公司授信时查询用户共债与逾期情况，大多是与大数据风控公司合作，此次互金版信用信息共享平台的筹建，除了与首批个人征信牌照的8家机构合作外，手中握有数据库的大数据风控公司也参与了与中国互金协会的洽谈工作。对于各类互联网金融机构而言，接入该平台已经进入倒计时。第一财经记者从北京某P2P网贷机构人士处获悉，该机构正在紧锣密鼓筹备接入，上周互联网金融协会组织接入项目学习会，该公司产品部门参会学习。据接近中国互金协会人士表示，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。市场化运作不存在“搭便车”一边是诸如蚂蚁金服这样的互金巨头，一边是初成规模的小互联网金融平台，同时接入该平台如何确保会员机构之间的权利与义务对等?大平台为何愿意将数据拿出来与小平台分享?对于该平台的运行机制，上述接近该平台人士对第一财经记者表示，从数据看，接入会员是平等的，一切按照市场化运作，不存在“搭便车”行为。具体而言，机构数据量大，报的数(逾期、违约)越多，查询的征信报告也越多，查询的价格上也越优惠。他称，目前P2P网贷以及各类业务涉及借贷的中国互金协会会员机构，将各家平台用户逾期、违约的信息提交到协会，协会做一个平台。开通查询后，除银行产生的征信外，还会从互联网金融领域产生一份征信报告。可以预见，未来互金版个人征信平台将成为互金行业的风控基础设施。不过，并不像银行被要求必须向央行上报征信数据，受到央行征信管理条例约束，该平台对于接入机构是自愿的市场行为。不过业内人士表示，这个市场驱动力很强，各家都对该平台基础设施兴趣浓厚。不能查询的网贷机构，风控能力将大打折扣，风险定价也必将提高，从而丧失竞争力。第一财经记者了解到，目前多地互金协会、网贷机构、第三方征信机构纷纷推出类似“信用信息共享平台”功能的信用信息共享服务，以解决行业内共债乱象。不过，由于规模小，没有官方背景或区域性强，而面临诸多问题。例如，有的数据共享平台即采用贡献越多、查询越多的模式。记者了解到，一些小平台为了能在数据共享平台上查询到更多的数据，进行数据造假，导致一些数据共享平台上的数据质量并不好。此外，还有付费对接查询，但由于一些机构规模较小，贡献数据有限，能查询的数据也有限，对于这些小机构而言，更在意平台流量以及资金来源问题，对于客户的信用质量，则用高利率定价来覆盖风险。有业内人士指出，不同于有央行背景的中国互金协会牵头的信用信息共享平台，那些区域性互金信息共享平台会使数据从此前每个机构的小孤岛，变为区域性大孤岛，但仍然是孤岛。信用信息越整合、越完整，就越封闭、越孤岛化，效果就没有那么好。骗贷、多头借贷将被瓦解“有限的多头借贷是没有问题的，但多头借贷以及骗贷在网络借贷领域较为突出。”业内人士指出。现金贷新规落地后，很多放贷平台停止了放贷业务，“借新还旧”被叫停，造成借款人逾期率迅速飙升，其中有长期欠债的老赖，也有新加入的逾期新兵。一时间，共债问题变得严重。“数据共享机制的首要问题是数据的真实性。”宜信致诚总经理赵卉对第一财经记者表示。分布式信息共享模式或许能解决这一问题，例如，北京互联网金融协会、宜信致诚阿福信用平台等。根据赵卉介绍，这些平台不拥有数据，只提供字段，数据仍在各家机构数据库，平台只是一个分发平台，“一个查询上来，平台同时向多家机构发出请求，这些数据不在平台，平台只是提供数据转接。”同时，关于信息共享也存在由于信用信息查询存在敏感信息、各机构要求查询数据不统一等情况。“加入共享平台的，机构共享查询的数据字段一样，”赵卉表示，敏感信息或机构担心的数据字段，对接查询是不需要的，平台提供的数据用于信审风控就足够了。当然，行业内也有一些第三方数据公司，通过爬虫技术或其他渠道获得用户数据，进行数据买卖。一位接近中国互金协会人士对第一财经记者表示：“信息中介与信用中介有很大的区别。”“互金版信用信息共享平台的诞生对行业风控而言非常重要，”上述人士介绍，去年协会便开始组建信用信息共享平台，各会员单位接入后把逾期、履约等信用信息提交到协会，协会未来将开通查询，目前已经进行了多次测试。这样，除了央行的个人征信信息查询外，在互联网金融领域，互金协会也可以提供一份相应的征信报告。多位受访人士表示，在信用信息内容中，黑名单也是其中一部分。“只有法院失信被执行人、老赖等才算是黑名单，任何人或任何机构是不能够通过借款人的行为对其进行‘标黑’的。”目前，很多地方互金协会也推出信用信息共享平台或打击羊毛党、多头借贷黑名单共享等数据服务。业内人士表示，初衷是好的，但这有可能造成信息孤岛。由每个机构的小孤岛变成区域性的大孤岛，“只有完整的履约信息才是价值性的体现。““风险名单也可以叫做黑名单，市场上有无数的黑名单提供者，但是并不会标注来源，也不会告诉风险类型。很多的黑名单数据通过一次性买卖得来，并不知道真伪，也不确定信息的时效性，比如该黑名单中的风险发生时间是在多年前，对现在查询的意义可能几近于零。”赵卉表示。“风险名单应该有时效性，例如5年之内，并标注风险发生的时间;同时，告知欺诈的类型，比如是组团骗贷还是资料虚假等。”赵卉表示。她认为，大数据风控是必然趋势，因为其覆盖的人群是没有征信历史记录的，因此需要一些另类数据或者非传统的数据去对它做人物画像和风控。“未来这个平台是由政府主导的一个中心机构，真正把所有的共享做起来，把所有社会上的非银行金融机构的数据收进去。”赵卉说。

由央行主导、中国互联网金融协会牵头筹建，针对互联网金融机构的个人信用信息平台即将于年底正式成立，该平台旨在将央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群个人金融信用信息归纳在一起。针对当前各类互联网金融机构鱼龙混杂，客群又游离于央行征信体系之外的局面，该平台开通查询将有效遏制骗贷、多头借贷严重等乱象。该平台由央行主导、中国互金协会出面牵头，联手芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家此前有望获得央行个人征信牌照的试点机构共同出资筹建。此外，手中握有数据库的大数据风控公司也参与了与中国互金协会的洽谈工作。目前，P2P网贷以及各类业务涉及借贷的中国互金协会会员机构，将各家平台用户逾期、违约的信息提交到协会，协会做一个平台。开通查询后，除银行产生的征信外，还会从互联网金融领域产生一份征信报告。可以预见，未来互金版个人征信平台将成为互金行业的风控基础设施。不同于银行被要求必须向央行上报征信数据，受到央行征信管理条例约束，该平台对于接入机构是自愿的市场行为。不过业内人士表示，这个市场驱动力很强，各家都对该平台基础设施兴趣浓厚。不能查询的网贷机构，风控能力将大打折扣，风险定价也必将提高，从而丧失竞争力。大数据风控是必然趋势，因为其覆盖的人群是没有征信历史记录的，因此需要一些另类数据或者非传统的数据去对它做人物画像和风控。业内人士表示：“未来这个平台是由政府主导的一个中心机构，真正把所有的共享做起来，把所有社会上的非银行金融机构的数据收进去。”

试点3年而迟迟未下发的8张个人征信牌照，最终化零为整，被统一的个人征信机构所取代。央行1月4日发布公告，宣布正式受理百行征信有限公司(筹)(下称“百行征信”)的个人征信业务申请。在征信业和互联网信贷业人士看来，统一法人主体有利于打破信息隔阂。摆在百行征信面前首要的任务异常迫切，就是降低征信数据使用成本。此外，各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中?百行征信又将如何采集个人征信数据等问题成为后续的“重头戏”。非试点公司无缘股东“从去年中上旬开始，牵头单位和我们协调了快半年时间。我个人听到的一个说法是，像我们这种非试点公司的入股，遭到了部分试点公司的强烈反对。最后无缘股东单位，我确实有点遗憾，但也能够理解。”一名此前被曝出有望入股的公司高管告诉证券时报记者。时间回溯至去年下半年，百度、京东、网易、360、小米、开鑫金服、宜信等坐拥搜索、电商、互联网信贷等数据的公司，和拥有海量通讯数据的移动运营商有望入股酝酿中的“信联”。这样的说法直到去年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会的第四次会议时被打破：上述所有非试点单位均无缘股东单位，取而代之的是互金协会作为发起单位认缴股权36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信等8家试点单位每家持股8%。这样的股权架构，也在1月4日得到了证实，当然只差监管一纸批复。目前公布的待受理信联董监高名单也异常有意思：不是所有的试点单位都有代表进入董事会：三马旗下的征信公司(芝麻信用、腾讯征信、前海征信)外加考拉征信和华道征信，均有代表进入董事会;而中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信3家试点单位代表，则进入监事会。一名接近百行征信的知情人士称，在除中国互金外的其他8家股东中，尚有股东单位的入股资金未完全到位。征信数据如何共享在消费金融业态井喷、各路背景的机构掘金互联网信贷市场的眼下，个人征信数据的共通与使用尤为重要。“我认为个人征信行业应该是公益性的、独立的、中立的，不能有任何的倾向性，且应具有普惠性。现在有一个很棘手的问题：对于首贷户，我们每放出一笔贷款，需要花费20元查一次央行征信。这对于真正利用互联网大数据做普惠金融的机构，是一笔不小的负担。希望百行征信的落地，能让征信查询成本降下来。”一名大型互联网信贷平台高管向记者直言。各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中?百行征信如何采集个人征信数据等关键问题成为后续的“重头戏”。记者从多方了解到，这一推动过程所面临的困境不少，一些涉及股东如何参与日常运营等方面的问题仍未敲定，目前尚处内部讨论阶段。“各方对于信联究竟如何运营还没定好，8家机构拿出多少个人征信数据与百行征信共享也在博弈。”一接近信联的消息人士对记者称。互金协会方面是希望8家机构能够把所有数据都接入共享，但并不是说8家机构不愿共享数据，主要原因还是配套的利益分配机制没定好。北京一位个人征信行业的专业人士表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享;更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。因此，对于百行征信而言，如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不大。另外，一名征信业人士告诉记者：银行做个人放贷业务时，除看央行征信中心的信息外，不少银行也会和8家征信机构中的一家合作。但若百行征信正式落定，银行就不会选择和这8家之一合作，而是统一选择百行征信。这对于这8家公司而言，一定程度上会影响到其输出核心数据的动力。8张牌照无疾而终据记者了解，早在首次说要颁发牌照的2022年，央行科技司以及金融电子公司的专家即对上述8家试点单位进行检查，“先检查的是深圳和杭州的机构，然后是北京的几家公司。”一位知情人士回忆。他透露，当时检查内容主要包括综合业务、组织架构、内控制度和技术体系四个大项，每个大项下面都有很多细节问题，“比如技术体系就包括技术架构、机房建设、数据安全性、系统部署等内容。”据了解，除以上四大项外，央行对内控制度的关注相对较多。“当时他们反复检查的核心内容就是业务的合规性，采集信息是否会引起法律问题。”上述华北地区征信机构高管表示。再后来，去年央行征信管理局局长万存知发文指出，8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守。换言之，央行几番检查了两年多的合规和内控问题，直至去年也还是不能完全解决。这或许也是监管考虑以统一组织代替8张牌照的原因。