考拉征信

百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局来源：人民日报作者：王观中国人民银行官网1月4日发布“关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示”称，已受理百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司(筹)相关情况予以公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开神秘面纱。公示显示，百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。注册资本人民币10亿元。据了解，百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。业内人士认为，组建百行征信有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题;有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展;有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。央观编者注：另外，根据央行网站信息，百行征信拟任董监高人员名单：董事长(兼总裁)：朱焕启;董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军;监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。

2022年2月22号第一张个人征信牌照落地了(百行征信)你知道吗?这就意味这以前逾期不上征信的你再不还款就有可能上征信了。你考虑好还款了吗?知道百行征信是什么吗?2022年2月22号，央行官网发布了《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》公告信息。公示表显示，央行许可百行征信有限公司(下称百行征信)开展个人征信业务，在网络借贷平台扮演重要角色。据央行1月4日公开的《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》信息显示，百行征信注册在广东深圳，注册资本10亿元，中国互联网金融协会和8家征信公司是主要股东。 百行征信由国有和民营资本共同持股，国资占比超过注册资本的三分之一，民营资本平均分配8家公司。中国互联网金融协会是百行征信最大股东，持股份36%，其他8家公司(芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司)分别持8%。百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息。主要对接网络小贷公司、网络借贷信息中介机构(P2P平台)和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息。这意味着通过网络借贷平台借款的客户，相关负债信息都将纳入百行征信个人信用信息库。客户的不良借贷行为将被记录、共享。个人征信信息已覆盖主流平台据相关报道，目前已有200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等都是百行征信最主要和最直接的信息来源，还有中国互联网金融协会在2022年建立的互联网金融信用信息共享平台自2022年9月9日信用信息共享平台上线首批接入蚂蚁金服、京东金融、陆金所、网信、宜信等17家大型互联网金融平台以来，截至2022年11月，已正式接入100余家从业机构，收录自然人借款客户3000多万个，借款账户累计6000多万个，入库记录2亿多条。随着中国互联网金融协会信用信息共享平台进一步开放，主动向非会员单位开放接入权限，百行征信所覆盖的个人信用信息将越来越广泛。这对于曾经那些因行业征信体系不完善而多头借贷、故意逾期或者恶意骗贷者来讲，将是重磅一击，这类群体此前抱有的侥幸心理将随着百行征信的正式运行灰飞烟灭。简单来说，你以前的网贷逾期之后不上征信，但不代表百行征信出来以后不会不上征信。所以你考虑好还款了吗?还是继续逾期下去呢?

1月4日，人民银行官网挂出百行征信有限公司(筹)相关情况的公示信息，告别了临时称谓“信联”，个人征信即将正式开启“百行征信”时代。百行征信通过多维度征信记录，将打通当前各个机构之间的信息孤岛，通过对信用信息的整合利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。业内期盼已久“信联”终于揭开了神秘面纱，告别了临时称谓“信联”，个人征信即将正式开启“百行征信”时代。1月4日，人民银行官网挂出百行征信有限公司(筹)相关情况的公示信息。这家注册资本为10亿元的百行征信有限公司(下称“百行征信”)，由市场自律组织中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的市场机构共同发起设立，每一发起人都是市场化机构，都不绝对控股。业内人士对第一财经记者表示，各方认为百行征信的成立有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加征信有效供给。这是我国市场化个人征信服务领域强强联合的成功范式，也是互联网金融整顿的重要成果。百行征信落地百行征信是在人民银行指导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与市场自律组织中国互联网金融协会一道，按共商共建共享原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。1月4日，人民银行官网发布了《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》(以下简称“公示”)。公示显示，“百行征信”的主要股东及所持股份确认为中国互联网金融协会持股36%、其他上述八家市场化征信机构各持股8%。据第一财经记者了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信有限公司的主要服务对象包括上述互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。打破信息孤岛近几年，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，出现了一些问题。互联网金融发展到一定阶段，市场迫切需要一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构。汤磊对第一财经记者表示，目前整个行业发展过程中存在的突出问题，首先是信息的碎片化，即“信息孤岛”，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。第二，随着大数据征信的概念炒得比较热，存在利用个人征信之名，过度采集或未经授权采集的情况。而百行征信的出现，一定程度上能够解决上述问题，降低消费金融行业的成本，提高效率，实现廉价金融、普惠金融。在业内人士看来，百行征信将通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，将缺乏银行信贷记录的“长尾”客户纳入征信服务范围，有利于扩展征信覆盖人群，提高社会信用服务水平，降低社会交易成本，服务我国经济社会发展。不仅如此，组建百行征信还有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题;有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展;有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。另一方面，人民银行对征信行业始终坚持审慎稳健从严的监管原则，审慎审批个人征信牌照。前述接近监管人士称，从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严。我国个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已经具备了现实的可行性。“未来，百行征信通过多维度的征信记录，将打通当前各个机构之间的信息孤岛，通过对信用信息的有效整合和充分利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。”周志翰称。坚持市场化和独立性业内人士对第一财经记者表示，百行征信充分体现了市场化发展方向。“从百行征信的公司治理结构来看，是一个标准化的企业治理结构模式，一定要遵循市场化的原则。8家机构采取共商、共建、共赢、共享的模式，而互联网金融协会这一国家级的自律组织的存在也能够保证公司的独立性、权威性、规范性。”唯品金融副总经理汤磊对第一财经记者称。开鑫金服总经理周治翰认为，首先，从股东构成看，每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。其次，从公司治理结构看，设立了董事会、监事会，成员广泛。第三，该公司不隶属于某一家企业集团，有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价。第四，其由各种背景的机构共同发起设立，并接受政府严格监管和社会广泛监督。此外，对于市场关注的个人信息主体合法权益保护问题，据第一财经记者了解，百行征信对此已经做出明确的规范。百行征信有限公司将严格按照《国家网络安全法》、《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法律法规，建立个人信息保护制度，制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准，确保信息的准确客观记录和合法合规使用，提高个人征信业务透明度，合法合规地采集和使用个人信息，对个人信用作出公正评价，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法倒卖。具体而言，首先，以“最低、适用”原则采集个人信用信息，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息，严禁采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人隐私信息以及法律、法规规定禁止采集的其他个人信息。其次，个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景，不得将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。此外，还包括保障个人信息主体的同意权和知情权，提供异议处理服务，客观整理、保存信用信息，不得更改原始数据，严格履行保密义务，等等。

买房的征信报告一般在哪办?现在也是有很多的地方都是可以自助的打印征信报告的。这是融百事通小编前段时间拍到的部分自助查询点。一说到大数据的征信是什么?也许听过的人还是没有几个的，但如果仔细的去发现的话，就是不难找到以此为依据的一个类似的产品了，例如是支付宝的花呗，京东白条，p2p网络借贷的模式，这些都是依靠大数据的为信用的依据所给出的一个网络的虚拟信用的服务。这似乎也是已经是成为了互联网的金融未来的一个发展的趋势。 一般的般来说，目前的我国的征信系统是数据的主要是从各种的国家及或是金融的机构外的加例如公共的机构的数据是为判断的。而大数据的征信是什么的呢?目前，对大数据的无公认的一个定义，一般的也会是认为是大数据是指所涉及的资料量规模比较巨大到无法通过目前的主流软件的工具，一般的在合理的时间内达是会到撷取、管理、处理、并整理成为服务于经营决策的资讯。简单的说，例如电商行业比如淘宝网、京东电商做出判断的消费数据信息就是大数据征信。他们和一些第三方的互联网金融机构都有属于自己的可靠大数据征信来源。两者是有何区别的?我们也是简单的从类型上看，传统的征信的公司也会是采用的是同业的信息的分享模式，即客户的查询一条信息的需要是先共享一条相应的信息;而互联网的公司一般的则是利用自身的海量的数据优势和用户的信息，从财富、安全、守约、消费、社交等几个纬度来评判，为用户建立信用报告，形成以大数据为基础的海量数据库。我们还是值得一提的是，传统的征用信款的模式一般是面临的难题是征信的数据不全的、平台上传的数据的积极性低、更新的不及时的、接入门槛高等的一些的问题。而大数据的征信模式，其优点也会是在于数据来源广泛，弥补传统征信覆盖面不足的缺陷;数据类型多样化，不局限于信贷数据，更能全面反映个人信用情况。其难点在于：信息过多引起的数据杂乱，整合多方数据困难，且数据相关性分析需要较长时间和实践来检验，短期内信用评价数据精准性较低。此外，大数据征信也面临着法律风险，在个人隐私保护上较难把控。两者之间的区别也会是在于一个央行的征信是传统的征信的方式，大数据的征信是伴随互联网金融发展起来的;央行征信与大数据征信差异主要从征信数据来源、权威性、数据完整性、用途等维度区分;央行的征信的一个特点：数据的主要是来自银行、证券、保险、社保等体系里构成一个数据循环，权威性高，两者之间的区别在于央行征信是传统征信方式，大数据征信是伴随互联网金融发展起来的;央行征信与大数据征信差异主要从征信数据来源、权威性、数据完整性、用途等维度区分;央行征信特点：数据主要来自银行、证券、保险、社保等体系里构成一个数据循环，权威性高，数据基本完整，主要用于资产评估、银行放贷、信用卡额度等;而大数据;数据主要来自互联网各大平台，使用互联网技术抓取或接口合作获取征信数据，资质再好一点的企业可以申请接入央行征信，权威性不如央行征信，但随着互联网金融的发展会越来越重要，数据完整性各大数据征信平台不同，主要用于互联网金融所以对于目前消费金融的迅速发展，不管P2P公司还是银行，数据互通是未来发展趋势，据了解，91征信联盟与考拉征信合作，就是大数据征信与央行征信互通的一个真实案例

面对当今互联网金融高坏账率的局面以及争议较大的现金贷行业现状即对于借款人的资质审核存在难点，究其原因仍然是对其个人信用背景不了解所致，所以这就急需国家对于个人征信市场的完善。 ” 信联应运而生 央行在以前就成立了征信中心，负责金融机构的信贷数据的上传、共享和查询，然而，互金机构却不能向征信中心上传和查询数据，因此央行征信中心的服务不能满足市场的需求。 同时面对复杂的金融市场环境，社会各界对统一个人征信提出了不少的建议和想法，比如今年年初，凡普金科创始合伙人&爱钱进CEO杨帆发表的对于个人征信市场化的看法。杨帆表示，“市场化的征信体系建设才能让征信市场更加活跃、让征信服务更加完善。目前，很多互联网金融机构都投入大量精力自己开展征信体系建设，以更好地识别信用风险和欺诈风险，但这样一来就大大增加了平台的运营成本。如果有一个较为健全的征信体系，互联网金融平台相应的风险就会大大降低，这同时也意味着服务费和利率的降低，从而降低企业融资成本，推动普惠金融发展。” 所以，大环境下，信联应运而生。据《财新周刊》报道，央行已决定成立个人信用信息平台(下称“信联”)，由中国互金协会牵头，2022年底正式批筹。据了解，这一平台将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。 信联与央行征信的分工 据《财新》引述央行征信管理局局长万存春的话说，央行初步的思路是，个人征信机构按照业务范围分类监管，持牌金融机构的信息由央行征信中心采集，新成立的综合类个人征信机构，采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息，两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。 信联能带来什么 信联通过实现个人征信对非持牌金融机构等市场主体中掌握个人债务信息的互联网金融和小微金融的全面覆盖，与央行征信中心形成有效的互补，有效解决了个人征信问题，维护了金融市场秩序;还能在一定程度上解决中国征信市场的数据采集场景割裂化、数据质量不高等问题; “信联”的成立标志着个人征信市场化的开始，据了解，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、北京华道征信8家个人征信业务准备机构，有望参投这一平台，每家各占股约8%，已经签订了入股初步协议。入股“信联”之后，上述8家征信机构都要“改头换面”，未来的名称不能再冠以“征信”或“信用”，将定性为数据服务商，其可根据各自掌握的数据进行加工，为社会提供多元化数据服务。 信联遇到的挑战 (1)央行等监管机构所希望构建的征信业管理架构需要尽快明确，比如允许报送数据和查询数据的机构范围需要理清。 (2)对于特定对象的数据是否采纳也需要明确，同时在数据采集方面，也需要更加专业，协调好各方数据以及数据在采集和展示中要把控好个人隐私。 (3)征信数据使用的场景需要增加，因为目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个场景。 不管平台自有风控再怎么优秀，坏账仍然无法规避，同时作为一个企业，为了保证收益，不得已采取依靠高息差覆盖高额坏账率的方式，形成了一个恶性循环。而信联的成立，使个人征信市场化，可以从根本上斩断这一恶性循环的发生。不过信联面临的挑战也不容忽视，这些方面国家怎么应对需要我们持续关注。

此前市场热议的“信联”迈出了坚实一步。11月24日，在中国互联网金融协会(下称互金协会)第一届常务理事会2022年第四次会议上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。 根据监管部门有关工作要求，互金协会与8家个人征信业务机构共同发起成立市场化个人征信机构，注册资本为10亿元。此前，业内一直将筹备中的个人征信机构称为“信联”。 据悉，个人征信机构由互金协会牵头，互金协会既是行业代表也是发起单位，其股权认缴比例为36%，五年内投资额不超过3.6亿元人民币。 个人征信机构发起方包括哪些? 除了互金协会，个人征信机构的发起方还包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。 会议现场，互金协会的会员单位也表达了积极加入个人征信机构的意愿。 个人征信机构服务主要对象是谁? 个人征信机构的服务对象主要有五大主体。 其中，最主要服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构。该类机构是信用信息的主要提供者，也是征信机构的重点服务对象。目前，网贷公司大多通过跟芝麻信用等各类平台交换征信数据。 此外，征信机构的服务对象还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。 个人征信机构对现金贷影响? 近年来，互联网金融从业机构在经营过程中积累了大量信用信息。但由于信息共享和风险联动预警存在不足，“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象屡见不鲜。 以现金贷行业为例，中智诚数据显示，目前现金贷申请者共债比例超过80%。而且借贷频次较高，借贷次数平均在4-10次左右。 据多头借贷人群风险敞口分布显示：轻微多头(跨1家平台)占比21%;中风险多头(跨2家平台)占比18%;高风险多头(跨3至4家平台)占比25%;超高风险多头(跨5家平台以上)占比17%。 这意味着，现金贷行业的多头借贷者占比高达81%，非多头借贷者占比仅有19%。 行业相关人士表示，个人征信机构有利于对当前现金贷引发乱象的整顿和规范，通过打通各个机构之间的“信息孤岛”，实现信用信息的有效整合和充分利用。

现金贷乱象不仅加速了各项监管措施渐次落地，也加速推动“信联”(尚未确定名称)的落地。 12月20日，第一财经记者从接近中国互联网金融协会人士处获悉，由央行主导、中国互联网金融协会牵头筹建，针对互联网金融机构的个人信用信息平台即将于年底正式成立，该平台旨在将央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群个人金融信用信息归纳在一起。 另据一位接近中国互金协会的人士向第一财经记者确认，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。 此前，第一财经记者获悉，一个从去年便由中国互联网金融协会着手筹建的“信用信息共享平台”有望于近期正式开通查询。一位接近该的人士向记者透露，早在2022年9月，中国互联网金融协会便开始接受会员机构报数(包括平台逾期、违约数据)，近期将会开通查询，目前正处于多次调试系统中。 业内人士表示，该信用信息共享平台的上线，是针对现金贷乃至互联网金融行业更为深层次的规范性治本工程。针对当前各类互联网金融机构鱼龙混杂，客群又游离于央行征信体系之外的局面，该平台开通查询将有效遏制骗贷、多头借贷严重等乱象。 互金版个人征信平台上线进入倒计时 11月24日，在中国互联网金融协会第一节常务理事会2022年第四次会议上，协会审议并通过了中国互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。 该平台由央行主导、中国互金协会出面牵头，联手芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家此前有望获得央行个人征信牌照的试点机构共同出资筹建。 根据媒体报道，在股权架构上，该信用信息共享平台将采取与“网联”类似的方式;由中国互金协会与首批8家个人信息试点机构共同出资，注册资本为10亿元;中国互金协会持股比例在36%，其他8家持股各占8%。 这涉及到上百家互金机构的对接，以及重塑已有互联网金融个人信息市场，工作并不简单。上述8家个人征信机构之一的内部人士对第一财经记者表示，涉及该平台运行机制与各家个人征信机构协作的问题还在紧密商榷中，目前“该怎么做业务还怎么做，未受影响”。另一家个人征信机构内部人士则对记者指出，关于出资8%的问题还有待进一步确定。 由于此前网贷与小贷公司授信时查询用户共债与逾期情况，大多是与大数据风控公司合作，此次互金版信用信息共享平台的筹建，除了与首批个人征信牌照的8家机构合作外，手中握有数据库的大数据风控公司也参与了与中国互金协会的洽谈工作。 对于各类互联网金融机构而言，接入该平台已经进入倒计时。第一财经记者从北京某P2P网贷机构人士处获悉，该机构正在紧锣密鼓筹备接入，上周互联网金融协会组织接入项目学习会，该公司产品部门参会学习。 据接近中国互金协会人士表示，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。 市场化运作不存在“搭便车” 一边是诸如蚂蚁金服这样的互金巨头，一边是初成规模的小互联网金融平台，同时接入该平台如何确保会员机构之间的权利与义务对等?大平台为何愿意将数据拿出来与小平台分享? 对于该平台的运行机制，上述接近该平台人士对第一财经记者表示，从数据看，接入会员是平等的，一切按照市场化运作，不存在“搭便车”行为。具体而言，机构数据量大，报的数(逾期、违约)越多，查询的征信报告也越多，查询的价格上也越优惠。 他称，目前P2P网贷以及各类业务涉及借贷的中国互金协会会员机构，将各家平台用户逾期、违约的信息提交到协会，协会做一个平台。开通查询后，除银行产生的征信外，还会从互联网金融领域产生一份征信报告。 可以预见，未来互金版个人征信平台将成为互金行业的风控基础设施。不过，并不像银行被要求必须向央行上报征信数据，受到央行征信管理条例约束，该平台对于接入机构是自愿的市场行为。 不过业内人士表示，这个市场驱动力很强，各家都对该平台基础设施兴趣浓厚。不能查询的网贷机构，风控能力将大打折扣，风险定价也必将提高，从而丧失竞争力。 第一财经记者了解到，目前多地互金协会、网贷机构、第三方征信机构纷纷推出类似“信用信息共享平台”功能的信用信息共享服务，以解决行业内共债乱象。 不过，由于规模小，没有官方背景或区域性强，而面临诸多问题。例如，有的数据共享平台即采用贡献越多、查询越多的模式。记者了解到，一些小平台为了能在数据共享平台上查询到更多的数据，进行数据造假，导致一些数据共享平台上的数据质量并不好。 此外，还有付费对接查询，但由于一些机构规模较小，贡献数据有限，能查询的数据也有限，对于这些小机构而言，更在意平台流量以及资金来源问题，对于客户的信用质量，则用高利率定价来覆盖风险。 有业内人士指出，不同于有央行背景的中国互金协会牵头的信用信息共享平台，那些区域性互金信息共享平台会使数据从此前每个机构的小孤岛，变为区域性大孤岛，但仍然是孤岛。信用信息越整合、越完整，就越封闭、越孤岛化，效果就没有那么好。 骗贷、多头借贷将被瓦解 “有限的多头借贷是没有问题的，但多头借贷以及骗贷在网络借贷领域较为突出。”业内人士指出。 现金贷新规落地后，很多放贷平台停止了放贷业务，“借新还旧”被叫停，造成借款人逾期率迅速飙升，其中有长期欠债的老赖，也有新加入的逾期新兵。一时间，共债问题变得严重。 “数据共享机制的首要问题是数据的真实性。”宜信致诚总经理赵卉对第一财经记者表示。 分布式信息共享模式或许能解决这一问题，例如，北京互联网金融协会、宜信致诚阿福信用平台等。根据赵卉介绍，这些平台不拥有数据，只提供字段，数据仍在各家机构数据库，平台只是一个分发平台，“一个查询上来，平台同时向多家机构发出请求，这些数据不在平台，平台只是提供数据转接。” 同时，关于信息共享也存在由于信用信息查询存在敏感信息、各机构要求查询数据不统一等情况。 “加入共享平台的，机构共享查询的数据字段一样，”赵卉表示，敏感信息或机构担心的数据字段，对接查询是不需要的，平台提供的数据用于信审风控就足够了。 当然，行业内也有一些第三方数据公司，通过爬虫技术或其他渠道获得用户数据，进行数据买卖。一位接近中国互金协会人士对第一财经记者表示：“信息中介与信用中介有很大的区别。” “互金版信用信息共享平台的诞生对行业风控而言非常重要，”上述人士介绍，去年协会便开始组建信用信息共享平台，各会员单位接入后把逾期、履约等信用信息提交到协会，协会未来将开通查询，目前已经进行了多次测试。这样，除了央行的个人征信信息查询外，在互联网金融领域，互金协会也可以提供一份相应的征信报告。 多位受访人士表示，在信用信息内容中，黑名单也是其中一部分。“只有法院失信被执行人、老赖等才算是黑名单，任何人或任何机构是不能够通过借款人的行为对其进行‘标黑’的。” 目前，很多地方互金协会也推出信用信息共享平台或打击羊毛党、多头借贷黑名单共享等数据服务。业内人士表示，初衷是好的，但这有可能造成信息孤岛。由每个机构的小孤岛变成区域性的大孤岛，“只有完整的履约信息才是价值性的体现。“ “风险名单也可以叫做黑名单，市场上有无数的黑名单提供者，但是并不会标注来源，也不会告诉风险类型。很多的黑名单数据通过一次性买卖得来，并不知道真伪，也不确定信息的时效性，比如该黑名单中的风险发生时间是在多年前，对现在查询的意义可能几近于零。”赵卉表示。 “风险名单应该有时效性，例如5年之内，并标注风险发生的时间;同时，告知欺诈的类型，比如是组团骗贷还是资料虚假等。”赵卉表示。 她认为，大数据风控是必然趋势，因为其覆盖的人群是没有征信历史记录的，因此需要一些另类数据或者非传统的数据去对它做人物画像和风控。“未来这个平台是由政府主导的一个中心机构，真正把所有的共享做起来，把所有社会上的非银行金融机构的数据收进去。”赵卉说。

很多人可能都知道，如果手上已有的信用卡发生逾期，那么后期再申请信用卡会有很大影响的。每次申请信用卡，银行必定要查询申请人的信用报告，有看过自己信用报告的人应该知道，信用报告上现在记录的东西比以前多了。下面就讲讲信用报告上有哪些记录就会影响信用卡申请。信用卡逾期信用卡发生逾期，尤其是发生过连续逾期2次以上的情况，再申请信用卡基本会被拒绝。只能至少等2年或5年后再申请信用卡了。当然了，并不是说只要有逾期2次以上就不能申请，比如逾期金额很小，就几块钱，有的银行可能会忽略不计，但是某些银行的信用卡是申请不下来的。很可能就这样的逾期记录会被列为最差的信用等级D级。贷款逾期银行贷款包括一些专业小贷公司的贷款都会上信用报告。如果贷款发生逾期了，普遍逾期金额都不会太小，想再申请信用卡100%被拒绝。有些人抱着这样一种想法：借了钱不还，专门找那种不上征信的小贷公司来借钱，然后逾期了也不会上人行的信用报告。但是这种方法不是100%能漏网，因为现在一些金融机构不仅仅参考人行征信记录，还会有其他的征信机构数据，比如鹏元征信、考拉征信等，现在这样的征信机构有几十家了。网贷逾期有些人暂时还没有信用卡，在网络购物使用花呗、京东白条等，使用了很长一段时间后发现信用报告上并没有这些记录，就以为可以逾期不还了。实际上情况是，目前只要这些信用产品没有逾期暂时不会上人行信用报告，但是一旦逾期且长时间不归还的，还是会上报到人行信用报告，后面想再申请信用卡就难了。对于网购一族，用花呗什么的可以满足要求。但是信用卡的功能更强大，优惠力度更大。有些人之前的花呗、京东白条逾期了，后来被关闭了，就想再申请信用卡使用，结果信用卡申请也通过不了。所以不管用什么产品，按时还款，保持良好的信用记录非常重要!电信欠费逾期这个电信欠费不是只电信座机、电信手机欠费，而是指包括、通讯费、电费等缴费欠费记录情况。目前我看过很多人的信用报告，还没有发现有这种情况上信用报告记录的。总之为了以后能顺利申请信用卡或者贷款，该交的钱一定要按时交，始终保持良好的信用记录。其他情况信用报告信用报告最后面有一个公共记录：如果有欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等，都可能影响信用卡的申请。往后社会个人信用体系会越来越完善，信用报告上的记录项目会逐渐增加。如果其他条件都非常不错，但是就有那么一项不良记录出现在信用报告上，很可能申请信用卡都会被拒绝。所以无论如何，珍惜自己的信用是没有错的。

现金贷乱象不仅加速了各项监管措施渐次落地，也加速推动“信联”(尚未确定名称)的落地。12月20日，第一财经记者从接近中国互联网金融协会人士处获悉，由央行主导、中国互联网金融协会牵头筹建，针对互联网金融机构的个人信用信息平台即将于年底正式成立，该平台旨在将央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群个人金融信用信息归纳在一起。另据一位接近中国互金协会的人士向第一财经记者确认，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。此前，第一财经记者获悉，一个从去年便由中国互联网金融协会着手筹建的“信用信息共享平台”有望于近期正式开通查询。一位接近该的人士向记者透露，早在2022年9月，中国互联网金融协会便开始接受会员机构报数(包括平台逾期、违约数据)，近期将会开通查询，目前正处于多次调试系统中。业内人士表示，该信用信息共享平台的上线，是针对现金贷乃至互联网金融行业更为深层次的规范性治本工程。针对当前各类互联网金融机构鱼龙混杂，客群又游离于央行征信体系之外的局面，该平台开通查询将有效遏制骗贷、多头借贷严重等乱象。互金版个人征信平台上线进入倒计时11月24日，在中国互联网金融协会第一届常务理事会2022年第四次会议上，协会审议并通过了中国互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。该平台由央行主导、中国互金协会出面牵头，联手芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家此前有望获得央行个人征信牌照的试点机构共同出资筹建。根据媒体报道，在股权架构上，该信用信息共享平台将采取与“网联”类似的方式;由中国互金协会与首批8家个人信息试点机构共同出资，注册资本为10亿元;中国互金协会持股比例在36%，其他8家持股各占8%。这涉及到上百家互金机构的对接，以及重塑已有互联网金融个人信息市场，工作并不简单。上述8家个人征信机构之一的内部人士对第一财经记者表示，涉及该平台运行机制与各家个人征信机构协作的问题还在紧密商榷中，目前“该怎么做业务还怎么做，未受影响”。另一家个人征信机构内部人士则对记者指出，关于出资8%的问题还有待进一步确定。由于此前网贷与小贷公司授信时查询用户共债与逾期情况，大多是与大数据风控公司合作，此次互金版信用信息共享平台的筹建，除了与首批个人征信牌照的8家机构合作外，手中握有数据库的大数据风控公司也参与了与中国互金协会的洽谈工作。对于各类互联网金融机构而言，接入该平台已经进入倒计时。第一财经记者从北京某P2P网贷机构人士处获悉，该机构正在紧锣密鼓筹备接入，上周互联网金融协会组织接入项目学习会，该公司产品部门参会学习。据接近中国互金协会人士表示，该平台最终落地的具体信息将于近期公布。市场化运作不存在“搭便车”一边是诸如蚂蚁金服这样的互金巨头，一边是初成规模的小互联网金融平台，同时接入该平台如何确保会员机构之间的权利与义务对等?大平台为何愿意将数据拿出来与小平台分享?对于该平台的运行机制，上述接近该平台人士对第一财经记者表示，从数据看，接入会员是平等的，一切按照市场化运作，不存在“搭便车”行为。具体而言，机构数据量大，报的数(逾期、违约)越多，查询的征信报告也越多，查询的价格上也越优惠。他称，目前P2P网贷以及各类业务涉及借贷的中国互金协会会员机构，将各家平台用户逾期、违约的信息提交到协会，协会做一个平台。开通查询后，除银行产生的征信外，还会从互联网金融领域产生一份征信报告。可以预见，未来互金版个人征信平台将成为互金行业的风控基础设施。不过，并不像银行被要求必须向央行上报征信数据，受到央行征信管理条例约束，该平台对于接入机构是自愿的市场行为。不过业内人士表示，这个市场驱动力很强，各家都对该平台基础设施兴趣浓厚。不能查询的网贷机构，风控能力将大打折扣，风险定价也必将提高，从而丧失竞争力。第一财经记者了解到，目前多地互金协会、网贷机构、第三方征信机构纷纷推出类似“信用信息共享平台”功能的信用信息共享服务，以解决行业内共债乱象。不过，由于规模小，没有官方背景或区域性强，而面临诸多问题。例如，有的数据共享平台即采用贡献越多、查询越多的模式。记者了解到，一些小平台为了能在数据共享平台上查询到更多的数据，进行数据造假，导致一些数据共享平台上的数据质量并不好。此外，还有付费对接查询，但由于一些机构规模较小，贡献数据有限，能查询的数据也有限，对于这些小机构而言，更在意平台流量以及资金来源问题，对于客户的信用质量，则用高利率定价来覆盖风险。有业内人士指出，不同于有央行背景的中国互金协会牵头的信用信息共享平台，那些区域性互金信息共享平台会使数据从此前每个机构的小孤岛，变为区域性大孤岛，但仍然是孤岛。信用信息越整合、越完整，就越封闭、越孤岛化，效果就没有那么好。骗贷、多头借贷将被瓦解“有限的多头借贷是没有问题的，但多头借贷以及骗贷在网络借贷领域较为突出。”业内人士指出。现金贷新规落地后，很多放贷平台停止了放贷业务，“借新还旧”被叫停，造成借款人逾期率迅速飙升，其中有长期欠债的老赖，也有新加入的逾期新兵。一时间，共债问题变得严重。“数据共享机制的首要问题是数据的真实性。”宜信致诚总经理赵卉对第一财经记者表示。分布式信息共享模式或许能解决这一问题，例如，北京互联网金融协会、宜信致诚阿福信用平台等。根据赵卉介绍，这些平台不拥有数据，只提供字段，数据仍在各家机构数据库，平台只是一个分发平台，“一个查询上来，平台同时向多家机构发出请求，这些数据不在平台，平台只是提供数据转接。”同时，关于信息共享也存在由于信用信息查询存在敏感信息、各机构要求查询数据不统一等情况。“加入共享平台的，机构共享查询的数据字段一样，”赵卉表示，敏感信息或机构担心的数据字段，对接查询是不需要的，平台提供的数据用于信审风控就足够了。当然，行业内也有一些第三方数据公司，通过爬虫技术或其他渠道获得用户数据，进行数据买卖。一位接近中国互金协会人士对第一财经记者表示：“信息中介与信用中介有很大的区别。”“互金版信用信息共享平台的诞生对行业风控而言非常重要，”上述人士介绍，去年协会便开始组建信用信息共享平台，各会员单位接入后把逾期、履约等信用信息提交到协会，协会未来将开通查询，目前已经进行了多次测试。这样，除了央行的个人征信信息查询外，在互联网金融领域，互金协会也可以提供一份相应的征信报告。多位受访人士表示，在信用信息内容中，黑名单也是其中一部分。“只有法院失信被执行人、老赖等才算是黑名单，任何人或任何机构是不能够通过借款人的行为对其进行‘标黑’的。”目前，很多地方互金协会也推出信用信息共享平台或打击羊毛党、多头借贷黑名单共享等数据服务。业内人士表示，初衷是好的，但这有可能造成信息孤岛。由每个机构的小孤岛变成区域性的大孤岛，“只有完整的履约信息才是价值性的体现。““风险名单也可以叫做黑名单，市场上有无数的黑名单提供者，但是并不会标注来源，也不会告诉风险类型。很多的黑名单数据通过一次性买卖得来，并不知道真伪，也不确定信息的时效性，比如该黑名单中的风险发生时间是在多年前，对现在查询的意义可能几近于零。”赵卉表示。“风险名单应该有时效性，例如5年之内，并标注风险发生的时间;同时，告知欺诈的类型，比如是组团骗贷还是资料虚假等。”赵卉表示。她认为，大数据风控是必然趋势，因为其覆盖的人群是没有征信历史记录的，因此需要一些另类数据或者非传统的数据去对它做人物画像和风控。“未来这个平台是由政府主导的一个中心机构，真正把所有的共享做起来，把所有社会上的非银行金融机构的数据收进去。”赵卉说。

由央行主导、中国互联网金融协会牵头筹建，针对互联网金融机构的个人信用信息平台即将于年底正式成立，该平台旨在将央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群个人金融信用信息归纳在一起。针对当前各类互联网金融机构鱼龙混杂，客群又游离于央行征信体系之外的局面，该平台开通查询将有效遏制骗贷、多头借贷严重等乱象。该平台由央行主导、中国互金协会出面牵头，联手芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家此前有望获得央行个人征信牌照的试点机构共同出资筹建。此外，手中握有数据库的大数据风控公司也参与了与中国互金协会的洽谈工作。目前，P2P网贷以及各类业务涉及借贷的中国互金协会会员机构，将各家平台用户逾期、违约的信息提交到协会，协会做一个平台。开通查询后，除银行产生的征信外，还会从互联网金融领域产生一份征信报告。可以预见，未来互金版个人征信平台将成为互金行业的风控基础设施。不同于银行被要求必须向央行上报征信数据，受到央行征信管理条例约束，该平台对于接入机构是自愿的市场行为。不过业内人士表示，这个市场驱动力很强，各家都对该平台基础设施兴趣浓厚。不能查询的网贷机构，风控能力将大打折扣，风险定价也必将提高，从而丧失竞争力。大数据风控是必然趋势，因为其覆盖的人群是没有征信历史记录的，因此需要一些另类数据或者非传统的数据去对它做人物画像和风控。业内人士表示：“未来这个平台是由政府主导的一个中心机构，真正把所有的共享做起来，把所有社会上的非银行金融机构的数据收进去。”

生活中大部分然都知道黑户很难贷款，白户贷款难度稍微好一点，但有的人既非黑户又非白户，依然被经常拒贷，那是因为可能进入了“灰名单”。 什么是灰名单?灰名单介于小白和小黑之间，一般都是通过大数据风控采集产生，通常跟你的互联网使用习惯有关!网贷平台都会利用大数据来做风控，例入芝麻信用、考拉征信、京东小白分等等。你的互联网使用行为会被大数据记录并评估，评估风险过高会进入灰名单哪些情况会被列入灰名单?一、肆意申请不上征信的网贷虽然有些网贷公司不上人行征信，但是会和其他第三方大数据风控数据共享，你的网贷行为会被大数据记录，肆意申请自然会容易评估为风险过高，从而导致被拒。二、习惯性逾期不管出于何种原因，如果出现经常性短期逾期，也会拉低你的信用分数，拉高风险，银行或者金融公司在借款是就会有疑虑。三、中介办卡和操作信贷有的人图省事让中介帮办卡或者信贷，中介为了中介费用，会把你的资料同时录入多个银行或者信贷，批下来哪个算哪个，这样你极有可能被大数据标注成“极度饥渴型客户”，银行或信贷出于风险考虑，一般会选择拒贷。四、有骗贷倾向并不是说你想去骗贷，而是风控大数据分析你的行为，解读出一些倾向，比如，借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手机号使用时间短于3个月等，都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单。五、频繁查征信报告在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，如果都是申请贷款或信用卡的记录(“硬查询”)，而且都是近期的，银行会判断该客户近期缺钱，存在资金断裂等风险，这种情况下，贷款申请就很容易被银行拒。

试点3年而迟迟未下发的8张个人征信牌照，最终化零为整，被统一的个人征信机构所取代。央行1月4日发布公告，宣布正式受理百行征信有限公司(筹)(下称“百行征信”)的个人征信业务申请。在征信业和互联网信贷业人士看来，统一法人主体有利于打破信息隔阂。摆在百行征信面前首要的任务异常迫切，就是降低征信数据使用成本。此外，各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中?百行征信又将如何采集个人征信数据等问题成为后续的“重头戏”。非试点公司无缘股东“从去年中上旬开始，牵头单位和我们协调了快半年时间。我个人听到的一个说法是，像我们这种非试点公司的入股，遭到了部分试点公司的强烈反对。最后无缘股东单位，我确实有点遗憾，但也能够理解。”一名此前被曝出有望入股的公司高管告诉证券时报记者。时间回溯至去年下半年，百度、京东、网易、360、小米、开鑫金服、宜信等坐拥搜索、电商、互联网信贷等数据的公司，和拥有海量通讯数据的移动运营商有望入股酝酿中的“信联”。这样的说法直到去年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会的第四次会议时被打破：上述所有非试点单位均无缘股东单位，取而代之的是互金协会作为发起单位认缴股权36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信等8家试点单位每家持股8%。这样的股权架构，也在1月4日得到了证实，当然只差监管一纸批复。目前公布的待受理信联董监高名单也异常有意思：不是所有的试点单位都有代表进入董事会：三马旗下的征信公司(芝麻信用、腾讯征信、前海征信)外加考拉征信和华道征信，均有代表进入董事会;而中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信3家试点单位代表，则进入监事会。一名接近百行征信的知情人士称，在除中国互金外的其他8家股东中，尚有股东单位的入股资金未完全到位。征信数据如何共享在消费金融业态井喷、各路背景的机构掘金互联网信贷市场的眼下，个人征信数据的共通与使用尤为重要。“我认为个人征信行业应该是公益性的、独立的、中立的，不能有任何的倾向性，且应具有普惠性。现在有一个很棘手的问题：对于首贷户，我们每放出一笔贷款，需要花费20元查一次央行征信。这对于真正利用互联网大数据做普惠金融的机构，是一笔不小的负担。希望百行征信的落地，能让征信查询成本降下来。”一名大型互联网信贷平台高管向记者直言。各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中?百行征信如何采集个人征信数据等关键问题成为后续的“重头戏”。记者从多方了解到，这一推动过程所面临的困境不少，一些涉及股东如何参与日常运营等方面的问题仍未敲定，目前尚处内部讨论阶段。“各方对于信联究竟如何运营还没定好，8家机构拿出多少个人征信数据与百行征信共享也在博弈。”一接近信联的消息人士对记者称。互金协会方面是希望8家机构能够把所有数据都接入共享，但并不是说8家机构不愿共享数据，主要原因还是配套的利益分配机制没定好。北京一位个人征信行业的专业人士表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享;更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。因此，对于百行征信而言，如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不大。另外，一名征信业人士告诉记者：银行做个人放贷业务时，除看央行征信中心的信息外，不少银行也会和8家征信机构中的一家合作。但若百行征信正式落定，银行就不会选择和这8家之一合作，而是统一选择百行征信。这对于这8家公司而言，一定程度上会影响到其输出核心数据的动力。8张牌照无疾而终据记者了解，早在首次说要颁发牌照的2022年，央行科技司以及金融电子公司的专家即对上述8家试点单位进行检查，“先检查的是深圳和杭州的机构，然后是北京的几家公司。”一位知情人士回忆。他透露，当时检查内容主要包括综合业务、组织架构、内控制度和技术体系四个大项，每个大项下面都有很多细节问题，“比如技术体系就包括技术架构、机房建设、数据安全性、系统部署等内容。”据了解，除以上四大项外，央行对内控制度的关注相对较多。“当时他们反复检查的核心内容就是业务的合规性，采集信息是否会引起法律问题。”上述华北地区征信机构高管表示。再后来，去年央行征信管理局局长万存知发文指出，8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守。换言之，央行几番检查了两年多的合规和内控问题，直至去年也还是不能完全解决。这或许也是监管考虑以统一组织代替8张牌照的原因。