信用到底有多重要？！90%的人都不知道！

随着社会的发展，“信用”正在成为个人经济的“身份证”。信用到底有多重要?不管是办理信用卡还是贷款买房，银行都会查询你的信用记录;想要在网贷平台借钱，得授权自己的信用报告被使用;就连骑个小黄车，想要免押金都得看芝麻信用。跟“刷脸”一样，在未来，“刷信用”也将成为主流。可惜的是，很多人对自己的“信用”还是一知半解，今天我就来跟大家详细聊聊信用那些事。

我的同事阿珂最近情绪低落，一问才知道他是贷款买房出了岔子。售楼小姐告诉他，银行工作人员帮忙查了一下，发现他有十多次的信用卡逾期记录，就因为这个逾期记录，他的买房计划搁置了。阿珂是个务实稳重的人，我怎么也不敢相信他会欠银行这么多次钱。

阿珂说他其实没欠银行多少钱，几百块而已。前两年被公司外派到国外，走之前有一张信用卡忘记还了，虽然后来还上了，但日期不对，因此产生了滞纳金，这个滞纳金循环下来，就产生了多达十几次的逾期记录。他出国后换了手机号，根本就不知道自己欠款的事，结果买房就悲剧了。

阿珂的事不是个例，我们身边不乏这样的人：拖欠信用卡、助学贷款不还、水电煤气欠费、为第三方做担保而第三方没有按时还款…这些看似微不足道的行为，其实是跟个人的信用息息相关的。你的每一笔“不良记录”，都很有可能上了央行的征信系统，等你到银行贷款的时候就悲剧了：银行以信用不良为由拒绝贷款或者上调利率。

一、你查过自己的信用报告吗?

最开始，我对自己的信用报告也是一头雾水。某次办理小额信用贷，银行的客户经理顺口问了我一句：“你有查过自己的信用报告吗?没有不良记录的吧?”听他介绍，办理信用卡或信用贷款之前，最好是先自己查询一下个人信用报告，这样对比将要申请的信用额度，自己就有了谱，不然“逢门就进”，不仅在征信系统上留下了多条查询记录，还会让金融机构质疑你的还款能力。

个人信用报告，就是全面记录个人信息活动、反映个人状况的文件，信用状况会影响应聘求职、出国签证、房屋租赁、银行借贷…在未来，随着信用系统越来越完善，信用将跟你生活的方方面面挂钩。

目前信用报告查询有三种方式：柜面查询、自助查询、互联网查询。携带本人有效身份证件原件及复印件，到任何一地的人民银行分支机构均可现场查询;在部分地区也可以使用自助查询机。这两种查询，每年前两次免费，第三次及以后每次收取服务费25元。

想要免费查询怎么办?只要个人登录“人民银行征信中心网站http://www.pbccrc.org.cn/”，在“互联网个人信息服务平台”栏目注册即可。需要说明一点，互联网查询到的信用信息比较简单，想要了解更详细的信用信息，自己是不能查询的，只有银行或授信机构能查。

鉴于实用性，今天主要给大家介绍个人信用的网络版。

二、个人信用报告要怎么看?

个人信用的网络版主要包括基本信息、信贷交易信息、公共记录、查询记录四大类。

我从中国人民银行征信中心拉了一份模板给大家详细介绍一下。

基本信息最简单，就是个人在银行填写的姓名、证件号、地址、婚姻状况等，我们最应该关注的是信贷交易信息、公共记录、查询记录三大部分。

1、信贷交易

信贷交易信息包含了资产处置信息、信用卡、贷款和为他人担保等。

【资产处置信息】

资产处置指的是指通过综合运用法律允许范围内的一切手段和方法，对资产进行的价值变现和价值提升的活动。为了更形象地说明，我以欧阳冠军的征信报告为例。

欧阳冠军欠了银行40万，银行发现他无力偿还，便把这笔债券卖给了“东方资产管理公司”，即专门处理不良资产的资产管理公司。到2011年1月8日为止，“东方资产管理公司”追回了38万，还剩2万未还。

一般来说，个人征信报告上是不会出现资产处置信息的。一旦出现了，就说明你有了重大征信瑕疵;如果你欠银行几十万，银行会先采取各种手段追讨，只有在迫不得已的情况下才会把债券转移给自己的资管公司。

【保证人代偿信息】

保证人代偿指的是被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。

在这个例子中，欧阳冠军欠了两笔钱，因为各种原因没还上，给他做担保的“富登融资租赁担保公司”和“平安保险公司”只好替欧阳冠军还钱，还完后这两家公司找欧阳冠军追讨欠款，“富登融资租赁担保公司”的40万追回了38万，“平安保险公司”的20万追回了6.5万。

同资产处置信息一样，如果你的征信报告中出现了“保证人代偿信息”，意味着你有严重的征信问题。如果你没有偿还清这笔贷款，接下来几乎不会有多少机构愿意再给你借钱了。

【信用卡】

信用卡应该是跟个人关系最密切的但又最容易被忽视的了。有些人办理了信用卡以后，搞不清楚自己的还款日和账单日，经常忘记还款;还有人是遇到资金紧张，就拖欠着不还信用卡，甚至更恶劣的，直接更换手机号和住址，企图逃过银行的追款，殊不知自己的逾期记录已经上了征信系统!

但不是所有“逾期”都会上征信的。正常情况下，持卡人需要在信用卡还款日(含)前，偿还账单全额或最低还款额;那如果连最低还款额都没能还上，是不是就算逾期了?

答案是不一定!要看银行的具体规定。像中行、交行会给出一个所谓的“收容期”，如果持卡人能够在下个账单日之前还上最低还款额那就不算逾期，如果超过了这个“收容期”，那就是要上征信了。而工行则没有容时期，只要到了还款日还未还清最低还款额，就要被银行记逾期。

所以这里也要奉劝大家，能按时还款就按时还款，能还全款就还全款，不然就会像“欧阳冠军”一样，在银行留下不良记录。从下图可以看出，“欧阳冠军”在5年(60个月)内有7个月处于逾期状态，逾期率达11%，如果他去银行贷款，银行觉得他跑路的可能性有11%，这种情况下要不要给他贷款，银行就要慎重考虑了。

再强调一点，信用卡年费拖欠也会计入征信，最好和银行确认清楚。

【为他人担保信息】

为他人担保，顾名思义，就是你为他人做出的担保行为及借款人的还款情况。在本例中，“欧阳冠军”为赵四担保了5万元，无异常情况。但如果赵四欠钱不还了，“欧阳冠军”的信用记录就会受到影响。除非是至亲好友，否则我不建议大家给任何人做担保，一旦你担保的那个人欠钱不还，那还钱的人就是你。亲兄弟还明算账呢，钱的事情一定要慎重!

【贷款信息】

从“欧阳冠军”的例子可以看出，住房贷款、住房公积金贷款、商用房贷款、汽车贷款、个人经营贷款、助学贷款都是会被征信报告记录的。一句话，不要欠银行钱，不然贷款的时候就有你哭了。

2、公共记录

公共记录包含了欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。这方面的信息报告中介绍的很详细，这里就不做介绍了。

3、查询记录

“查询记录”反映的是你的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过你的信用报告，展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。“查询记录”分为个人查询和机构查询。

查询个人信用记录是自己的权利，但请不要滥用自己的权利。你每查一次征信，都是会被记录在案的。一般说来，自己查询自己的信用记录是没有什么负面影响的，但如果频繁查询，金融机构看到这个记录就会思考你是不是有贷款需求而无法满足?

机构查询你的信用记录是需要授权的，否则就是违法行为。2022年微粒贷出来的时候，很多人图好玩就点进去“查看你的QQ和微信能贷多少钱”，殊不知这就是默许了腾讯旗下的公司以“贷款审批”的原因向人民银行查询个人征信记录。很多人觉得不就查个信用记录吗，能有多大影响?大错特错了，如果你征信记录良好，但是申请一些贷款总是不通过，就很有可能是死在查询次数上了!

举个例子。我的一个朋友申请某银行的小额信用贷，但未审批下来。原因是银行查询了她的征信记录，发现她有办理信用卡和其他贷款征信被查的记录，且这两次申请都没有被批下来，这就给银行造成一种“缺钱”的印象，银行就会质疑她的还款能力，在这种情况下银行愿意贷款的可能性就很小了。即便她这两次申请都被批准了，银行也会觉得她的负债在增多，也会慎重放贷。

现在一些小贷公司App，声称自己秒速放贷，方便快捷。但其实受邀前来注册的用户，不一定能获得贷款，还是需要进行信用审核，在审核过程中通常都会要求客户签协议，协议中就包含了调取征信的授权。如果贷款没有获得批准，是会在征信报告上留下了痕迹的。这里我也要提醒大家，看到手机上、网络上那些利率特别低、审批快速的推介一定要慎而又慎，不然很容易入坑。

对于查询记录，大家请谨慎对待，但也不必过于杞人忧天。我咨询了银行专业人士，金融机构是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。具体情况要根据不同银行的标准而异。有些银行是一个月超过6次会影响房贷等贷款审批;有些是一个月超过2次就会影响无抵押贷款申请。

三、如何消除不良记录?

很抱歉，个人信用报告是央行统一管理的，不可能人为修改。那些声称自己“可以代消除不良信用记录”的“铲单中介”，请不要相信!但如果你的信用报告上出现了不良记录，也不要慌张，还是有补救的措施。

1、找银行协调解决。

征信中心官网指出，“征信中心仅客观展示信用信息，只有报送机构才有修改权限。如果消费者发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以向查询机构质询，也可以通过中国人民银行的异议处理流程来解决。”

如果你的逾期还款是因为银行方面的原因导致的，请先联系银行解决，比如签约了自动还款，但是银行未还款的，银行是会帮助客户处理的。如果你是非恶意逾期，向银行说明情况，银行也会酌情解决。比如我就看到一个某热门财经大V讲过自己消除信用卡逾期记录的成功经验。她某次还款不小心把钱还到一张废卡上面了，立马打电话给银行，银行了解情况后消除了她的逾期记录，把逾期利息和处罚金也免了。

2、及早还清欠款，重新产生良好记录。

这种情况适用于信用卡。如果你信用卡有多次逾期记录，千万不要注销，而要尽早还清银行欠款，同时每个月保持良好的还款记录，将过去的不良记录覆盖。这里给大家推荐一个信用卡管理工具“网易有钱”，不仅能记账，也能提醒你按时还信用卡。

3、靠时间来消除。

如果前两种都没用，那就只能用时间来弥补了。2013年出台的《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。这意味着，自不良信用记录产生之日起，若能持续5年按时足额还款，便可重获“信用清白”。

综上可以看出，信用已经融入到我们生活的方方面面。信用不仅是我们在经济生活中的一种利益互换的隐形条件，也是个人能力和个人人品的证明。养成良好的信用习惯，就是对自己的人生负责。希望今天我的科普，能让你意识到信用的重要性，在往后的日常生活中，按时还款，珍惜信用。