个人征信报告

     征信报告是申请贷款时不可缺少的材料，那么大家知道征信报告里的哪些内容是银行重点审核的对象呢?下面金豆家小编为大家总结关于征信需要注意哪些事项？   1、征信报告记录的时间 申请贷款，一般银行审核员重点考察的是申请人近两年的征信情况。   2、报告打印时间 大家不要小看征信报告的打印时间，这往往是风控中的重点之一，一般贷款公司会要求申贷者提供最新的征信报告，因为这个能够最准确的体现你现在的征信情况。 打印征信报告和提供征信报告时间间隔最长不能超过一个礼拜。如果间隔时间过长，就无法提供申贷者最新的个人征信情况，这样的征信报告很可能存在一定的问题。   3、个人信息 个人基本信息会记录借款的个人姓名，学历，出生日期，年龄，家庭住址，联系方式，婚姻情况，工作单位及电话，配偶信息等内容。 银行会将这些信息和借款的申请表做核对，查看是否有不一致的地方，或是否存在虚假的资料。 4、贷款记录 贷款记录就是借款人过往有过的贷款记录，包括房贷，车贷，商业贷等个人贷款以及为他人担保的贷款。 贷款记录重点审核几方面：   一、贷款机构 二、贷款总金额 三、贷款类型 四、当前还有多少贷款未还 五、每个月要还的贷款额度是多少 六、贷款逾期情况 如果借款人当前的贷款余额大于借款人的收入及资产价值，或者是逾期次数比较多，那贷款审批是会受到较大的影响的。 5、信用卡记录 信用卡记录主要考察的是借款当前的信用卡持有数量、信用卡透支总额，信用卡逾期情况等。 跟贷款一样，如果借款人申请的信用卡过多，透支额度比较高，或者逾期次数比较多，贷款同样也会有较大的影响。 6、公共记录 我们都知道，个人征信报告的内容除了贷款信息之外，社会信用生活也是重要组成部分，所以申请贷款时银行查征信也就包括查询借款人的社会信用生活，社会信用生活主要包含了生活中的一些缴费情况、处罚记录等内容。 比如法院执行记录，欠税记录，手机欠费，行政处罚，逃票，闯红灯等。这其中对贷款影响最大的当属被执行记录，如果借款人被执行那贷款就很难通过了。   7、查询记录 很多人都有这样的疑问，查询次数对个人征信报告有没有影响? 答案当然是肯定的，如果是本人查询的，那么查询次数再多都没有任何负面影响，但如果个人征信报告被贷款机构频繁查询，那么银行会认为借款人有严重资金危机，不适合放贷。 因此，我们一定要维护好自己的信用记录，那么信用良好的标准是什么呢? 1.贷款当前不存在逾期或担保人代还; 2.信用卡当前不存在逾期; 3.准信用卡不存在透支180天以上未还记录(不含卡费、年费); 4.信用卡不存在近12个月内未还最低还款额次数超过6期记录(不含卡费、年费); 5.单笔贷款24个月内不存在连续逾期超过6期记录(含担保人代还); 6.不存在近两年内贷款有展期(延期)或以资抵债等记录; 7.单笔贷款不存在累计逾期超过24期记录; 8.不存在因信用不良被起诉的记录。 所以，信用记录对我们来说是非常重要的，并且有越来越重要的趋势，而且对贷款产生非常重要的影响，所以我们要维护好自己的信用，贷款才会更顺利!

       一般来说，个人信用报告由个人信贷记录、公共记录、查询记录三个部分构成。当你申请信用卡时，银行都会调取你的个人征信报告，这条记录会出现在你报告的“查询记录中，其查询原因会注明“信用卡审批”。至于你的信用卡是通过还是被拒绝，其实并不会有这样字眼的记录。 不过，在你的”信贷记录“里，会记录你的所有信用卡账户信息，以及信用卡发卡时间。所以如果有另外的金融机构查询到你的报告，只需要核对你的“查询记录”和对应的信用卡账户信息，就知道你的信用卡申请是通过还是拒绝了。 申卡被拒一般不影响征信，查询记录过多才可能影响 如果申请信用卡被拒，一般是不会影响征信的。现在，各大银行的信用卡申请审核是通过系统综合评定，期间参考的因素比较多，如年龄、工作稳定性、收入情况、个人信用等各方面的情况，并不是单方面因素所决定。每个人的情况也会有所不同，可能你当初的申请资料未能全面显示其的真实情况，甚至有信息采集不全、政策调整等客观因素，以致申请未能通过。   但是，信用卡申请次数过多，会间接对你的征信带来影响。 当你每次申请信用卡时，银行都会在征信系统中查询你的个人信用报告，这种查询属于“信用卡审批查询”。如果金融机构看到你的征信报告里“信用卡审批”查询记录在一段时间内特别很多，但是查看你的“信贷记录”，你名下却又没有使用信用卡、贷款等业务的记录，说明你有可能已被其他金融机构拒绝多次，这就有可能影响你以后申请信用卡或者贷款。 信用卡被拒，一般都有哪些原因 年满18周岁，有稳定的收入来源，是各行规定的办理信用卡的基本条件。在此基础上，各行对于办卡基本条件还会有具体规定。除了要满足以上的基本条件外，现在银行大多使用“信审评分系统”，会参考办卡人的户口、学历、婚姻状况、住房、工作情况、收入水平、财产状况等因素，自动给申请信用卡的客户打分，得分低于系统设定，就会自动发出拒绝指令。所以，如果申卡被拒，很多人会收到一条“综合评分不足”的短信。 信用卡实质上是一种小额信贷产品，银行为了降低不良率，对新增信用卡客户会严格把关，有过不良信用记录的申卡人会被认为有较高的违约风险，因此很有可能遭到拒绝。 负债率过高的朋友也不容易申请信用卡。负债率指的是负债总额除以资产总额的百分比，同样，所持有信用卡的总授信额度被使用达到一定的比例，会被银行列为危险客户，会造成拒批。 而没有信用记录，即没有贷过款也没有办过信用卡的信用“白户”，也容易申卡被拒。这是因为信用“白户”没有过往的信用基础，银行会对其从严审核，其被拒率也会偏高。 申卡被拒后，如何再次申请   1、弄清原因、对症下药 申请信用卡被拒，可以及时致电申卡银行信用卡客服中心，询问信用卡被拒的原因。若因为资料不齐全，可继续在网上完善相关信息，或者持有存款证明、收入证明、房产证明等资料到柜台申请。 2、选择容易发卡的银行 不少人很疑惑，自己明明资料齐全，可网申还是被拒。通常四大行申请门槛较高，被拒几率稍大，申请者不妨试试商业银行或城市银行。而对于很多初次申请信用卡的“小白”，可以申请和自己业务往来较多的银行，比如工资卡发卡行、存款所在银行发行的信用卡，其成功率较高。 3、忌重复申请同行信用卡 正常情况下，申请人反复申请同行的信用卡，银行都会参考第一次申请的结果予以拒批，因此建议申卡被拒的朋友可以尝试申请其他银行的信用卡。   4、再次申请间隔时间越长越好 初次网申失败后，至少应间隔三个月后再申请。因为从银行的角度来看，三个月内申请人的资质不会发生大的改变，因此基本都会参考第一次的原因进行拒批。而间隔时间越长，银行就会重新考量申请人的资质，此时再增加一些经济证明材料，能够有效地提高申卡成功率。

申请信用卡，银行都会查询大家的征信报告，那么银行看征信报告会看哪些信息?原来啊，人家主要就看三个地方。 一、信息概要 重点关注下面两条信息： 1.逾期及违约信息概要 这里可以看到逾期的情况，一旦有逾期，不分金额大小，时间长短，贷款还是信用卡，一条记录就会伴随你五年不离不弃，没人可以修改! 2.授信及负债信息概要 你所有的贷款额度和信用卡额度都会展示，有不少高额度信用卡的朋友，经常会被银行以综合授信额度过高为由拒绝。 二、信贷交易信息明细 这部分包括你在银行名下的贷款和信用卡的使用情况，这项内容算是个人征信报告里面最重要的。 1.贷款记录 这一栏目记录了你在银行名下的所有贷款记录，包括抵押贷款，担保贷款和信用贷款，常见的有房贷、经营贷款、小额消费贷款等，每一笔贷款记录的是24个月内的还款记录，2年外的还款有逾期记录的也会在每笔贷款的下方体现。 2.贷记卡 所谓贷记卡就是信用卡，这部分主要有： 银行可以看到你最近6个月的平均使用额度和最大使用额度，自己可以以旁观的角度看看有没有套现嫌疑，同时能评估负债率。 信用卡的还款记录和贷款还款记录是相同的，它会在每一张未销户信用卡的下方显示账户状态，已用额度，最近6个月的平均使用额度，最大使用额度、本月应还款、本月实还款和当前逾期期数/金额，比如一张招行信用卡额度是2万，已用额度是19900，说明这张信用卡已经透支完了，那本月应还款正常情况征信显示的是最低还款额，也就是1990，如果本月实还款显示的是19900，说明这个月是全额还款，没有产生逾期，那客户的还款记录是良好的。 负债过高会被认为有潜在风险，还款能力不足，很多人都被卡在这里。 银行版征信报告里其它银行名字以随机字母代替。也就是说假如交行查询了你的征信报告，除了交行自己发放的贷款和信用卡外，是无法看出你名下其它的贷款及信用卡到底是属于哪家银行的。 信贷记录不同于逾期记录，逾期记录满5年后自动消失，信贷记录就算已经结清注销，仍然会显示在征信报告上的! 每笔信贷记录的下方都会显示近两年还款记录，一般主流银行的容忍标准是贷款+信用卡两年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次。下面是征信报告上的代码含义： 三、其他信息 其他信息主要看以下两项： 1.公共信息 这里面最关注的就是五险一金的缴纳情况。 2.查询记录 征信报告里会显示2年内所有的征信查询记录(包括本人查询)，如果贷款审批和信用卡审批在短期内出现的次数非常密集的话，银行是会怀疑申卡或者贷款的目的是借新还旧或者相当缺钱。

这几年，征信这个词出现的频率开始越来越高，什么电费不交，过马路闯红灯记入征信，因为贷款征信逾期被拉入银行黑名单，信用卡不良导致房贷批不下来…总之征信这个词成为了所有人不可回避的一个词，只要你想愉快的融资，那拥有一份体面好看的征信报告必须的。 那么什么是征信呢?通俗点来说，个人征信就是一个由公正的第三方整理了我们每个人日常跟金融机构打交道的信息，而这个信息可以被其它金融机构查询并以此作为一个对授信申请人判断的重要依据。 征信的提供机构很多，除了由官方推出使用频率最高最权威的人行征信外，还有其它一些企业也在用自己收集到的数据提供征信报告，如专门从事征信工作的鹏元公司，还有马云爸爸的芝麻信用，这些征信都发挥着越来越多的作用，比如如果你有个高的芝麻信用分，去骑共享单车和租共享充电宝都不用交押金了，在闲鱼上卖东西也更容易得到买家信任。当然这些是后话，还是让我们回归今天的主题——人行征信。 我们所说的人行征信是由中国人民银行征信中心出具的征信报告，中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统(又称企业和个人信用信息基础数据库)的建设、运行和管理。也就是说这份最重要的征信报告是由央妈的亲儿子出具的，它记录了你在几乎所有金融机构的借款行为，也是银行判断能给予我们支持的重要依据。可以说没有一份良好的人行征信，那你是寸步难行，不要说借贷款，就是信用卡也很难批给你。 不过对于大多数非信贷工作人员来说，征信报告有一定专业性，首先征信报告分为个人版和银行版，以信息相对完整的银行版来说，由以下五个部分组成，分别是： ▲ 个人基本信息 (包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息) ▲ 信息概要 (包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要) ▲ 信贷交易信息明细 (包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息) ▲ 公共信息明细 (包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录) ▲ 查询记录 (包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细) 各银行打印模板略有不同但整体信息基本一致，可以说，每个部分都有坑在等着你。 比如这个抬头的查询原因，常见的有贷后管理，担保资格审查，贷款审批，信用卡审批，客户准入资格审查这几类，这个是银行工作人员查询你的征信报告时勾选的，其中最影响银行的看法的是贷款审批和信用卡审批，如果银行发现你短期内密集申请各家银行的贷款和信用卡，是不是会很自然的觉得你是个资金非常紧张穷疯了的人，想想吧。 【个人基本信息】 身份信息 看到婚姻状况和学历两项了吧，这在信用卡审批中可是重要的评分项，它们的来源都是由你向银行提供的资料决定的，已婚的说明你家庭状况稳定，违约概率低，学历高说明你更可能是个高收入人士，还款能力强，所以单身狗们，书中自有颜如玉，多读书，多找对象吧。 Tips：本地户籍也可以给你加分。 居住信息 你是住在城中村?经适房?普通商品房还是豪华公寓?郊外别野还是天际复式?是自置还是租住?是按揭还是全款?在房价就是生命线的今天，居住情况非常重要。另外如果短时间内多次更换居住地址，也说明了你生活不太稳定。 Tips：此条消息只显示最近的5条，也就是说如果你再申请一张新的信用卡，你在信用卡申请表上所填写的房屋状况将会变成居住信息的第1条，以此类推。 职业信息 银行作为嫌贫爱富的典型代表，是除了家人外最关心你职业的组织。工作在银行大大的眼中一般只分两类，优良职业和一般职业。 巧的是，优良职业与丈母娘选女婿的标准高度重叠，党政机关，事业单位，大型国有企业，银行，烟草，电力，华为，BAT，500强，大型上市公司。只要在这些地方上班，都是受银行和丈母娘偏爱的群体，因为他们通常有着稳定的收入来源(铁饭碗，旱涝保收，可靠的还款来源)，体面的工作(还款意愿高，不至于为点欠款不顾脸面)。所以，放款给他们，放心!市面上各家银行提供的信用贷款，几乎都是针对这些天之骄子们提供，偶尔出现的少数一般职业也能申请的信用贷款，对不起，请做好接受高利息的准备。部分银行的卡中心，也会针对这些优质单位提供团办服务，走特殊通道，给予较高的额度。所以这就是为什么同是打工族，别人办下了上百万的信用贷款和信用卡，你却屡屡得到的是拒贷记录和万儿八千额度的小卡!银行的心思精着呢! 如果没那么好运，你在银行眼中是一般职业，那我建议你也尽量少以“法人代表”，“总经理”，“业务员”的身份出现，也别以“某宝”，“洗浴”，“房屋中介”，“担保公司”等身份露面，这等于告诉银行你是个收入波动很大的人，有可能今天奢靡腐烂，明天食不果腹。“职员”，“财务”，“人事经理”的工作选择不错，让人感觉稳定。 Tips：职业信息也跟居住信息一样，只显示最近的5条，所以最新上传的信息会逐渐覆盖过去的信息，不过不要以为你连续申请5张信用卡并且都往上写明你是在市委大院或者鹅厂之类的地方工作就完事了，这只是个参考，银行还是会根据你的社保缴纳和公积金缴纳、工作证明等方式来核实你的真实身份的。 【信息概要】 信用提示 这个数字是对你个人借款行为的总结，列出了你所有贷款的笔数和信用卡账户数。 另外我们可以看到有一个“数字解读”，类似马云爸爸的芝麻信用分，满分为1000，分数越高说明你信用越好。 Tips：目前大多数银行暂不参考该数值，只有少量银行对该项指标有要求，如本人了解到的某深圳本地银行的抵押贷，就要求分数不得低于710分。 逾期及违约信息概要 这里可以看到逾期的严重后果，一旦有逾期，不分金额大小，贷款还是信用卡，一条记录就会伴随你走过五年的人生之路，这些记录都是由银行等金融机构上传的，无人可以修改，不要相信任何能够手眼通天修改逾期记录的信息，都是骗人把戏! 授信及负债信息概要 你所有的贷款额度和信用卡额度一览无余，有很多玩卡的小伙伴在申请信用卡后期时，经常会被银行以综合授信额度过高为由拒绝，这也是银行控制风险的一种手段。所以有集齐各家银行信用卡癖好的小伙伴们要讲究申卡次序，从风险偏好较低的银行开始申请。 Tips：能以优良职业身份申请多家银行信用贷款的天之骄子们，有条件的话在申请前做好统筹安排，控制好自己的负债率，是可以做到同时申请数笔信用贷款的(但注意，此方法仅适合短期需要大额资金的朋友，因为信用贷款多为一年，如果几笔信用贷款一年后同时到期，有被银行认为负债过高而不给续贷的风险)。 最后看看上图，提醒一句!给别人做担保也是会上征信记录的!有时候会遇到亲朋好友申请贷款资质不够需做担保而有求于你的情况，请注意，其他金融机构一样能看到你的担保信息，对外担保信息也会被认为是潜在负债，影响你的负债率。 Tips：银行给你签的往往都是连带责任保证，也就是借款人一旦还不上钱了，银行是可以凭担保合同直接起诉你找你索赔的，一样封你的房子冻你的卡，担保需谨慎!...

买房贷款过程中，银行会查验购房者的信用资质，许多购房者也是在这种时候得知个人征信存有不良记录，可能曾经忽略了的一小笔信用卡消费都能让你在买房上遭遇大麻烦。如果一旦存有个人征信不良记录，购房者也不用着急，三种办法可以消除这些记录。 买房贷款遭遇个人征信不良记录 支招3大破解办法 那么，个人征信不良记录究竟是如何产生的呢?当个人用信用卡消费后，信用卡就产生了还贷记录，会在几个工作日之后给使用者短息或邮寄发送一个消费记录。 该短信或信件中有最低还贷金额和最迟还款时间。最低还贷金额并不是你全部的信用卡消费金额。最迟还款时间一般是刷卡消费后的二十天。因此只要在二十天内持卡人还贷金额没有达到最低还贷金额，那么不良记录就生成了。 13种情况在银行系统中将留下不良记录 1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款 2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款 3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款 4、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生利息逾期 5、水、电、燃气费不按时交款 6、个人信用卡出现恶性套现的行为 7、助学贷款拖欠不还款 8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录 9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款 10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款 11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录 12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录 13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。 消除不良逾期记录的方法： 1.信用卡记录只显示最近24个月的情况，以往的记录都很难查询到。所以出现不良记录后千万不要注销信用卡，及时银行催你销卡也不要理会。持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，不会对之后的信贷造成影响。 2.银行也是会以人为本，只要在不良记录未被上传到系统上，一般为90天，持卡人主动积极的联系办卡行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。 3.最后一种消除记录的方法需要时间。中国人民银行对个人的信用记录一般只保存7年。因此只要在产生不良记录后7年内持卡人没有任何的不良记录。那么中国人民银行也会自动去除持卡人的不良记录。 我国信用卡还款记录会显示离查询日期最近两年的还款信息，按月度体现出来，什么时候逾期，逾期多长时间都会体现，两年以前的还款情况就不会体现出来了，但会保留5年，5年后才会销除。一般银行查询个人征信，就是查询申请人过去两年内的还款情况。只要持卡人在申请卡、贷款的时，过去两年内的还款情况正常，一般就不会有太大的问题。 所以逾期之后，错误的做法是立即销卡。正确的做法是，每月保持良好的还款记录，将逾期记录给覆盖。

以下13种情况在银行眼里将留下不良记录： 1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款。 2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。 3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。 4、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。 5、水、电、燃气费不按时交款。 6、个人信用卡出现套现的行为。 7、助学贷款拖欠不还款。 8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。 9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。 10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。 11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。 12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。 13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

谈到征信报告，它更像是一首歌——《最熟悉的陌生人》，因为大众对信用报告的认知存在错误。或许你深知征信报告的重要性，或许也曾与其有过密切的接触，但是归根结底对它的理解并不够深入，甚至与其本质存在偏差。你是否对征信报告也有过误会的解读?就让雷小峰来帮你解开这些误区吧! 小心你已经上了人行的征信“黑名单” 你应该不只一次被说教：注意你的征信报告，小心上人行的征信”黑名单“，实际上俗称的“黑名单”，只是银行结合客户的信用报告和风控政策做出的综合判断，只是停留在口头上的说法而已。小编告诉你，征信中心非但没有什么“黑名单”，更是区隔与民间征信的形式，不会对客户信用做“优良中差”的主观评价，只对其还款行为进行客观的记录。 一旦两年内连续逾期三次或累计逾期六次，便会沦为银行口中的信用“黑户”，为个人信用画上浓墨重彩的一笔。所以，借款后一定要按时足额还款，避免因信用堪忧在借贷时错失厚爱。 按时还款的人运气不会太差 总是在最后还款日才开始还款，你以为你没有产生预期，但是这种严卡时间的行为犹如高空走钢丝而下面没有安全网一样，是一种冒险的行为。究其原因，如果不能保证扣款时账户余额的充足，就会因扣款失败导致预期。所以，从安全的角度来说，建议你至少在扣款前一日将资金存入还款账户。 不良记录是贷款失利的“罪魁祸首” 常人看征信这件事，认为只有不良记录才是导致贷款失利的“罪魁祸首”，实则信用报告中很多的“毛细血管”，一旦破坏都会成为贷款失败的硬伤，让资金处于“缺血”状态。例如，信用报告两月内被金融机构查询超过四次;信用报告上显示收入负债比踩到50%的红线;借款人为他人担保的金额过大，月供超过收入的50%等等。当然，如果深知自己有上述“软肋”，不如退而求其次尝试向低门槛的民间机构借贷，稳操胜券的把握会多一些。 失信一次，相随终生 大多数人被告知信用报告的“污点”会伴随自己一生，实际上，每个人都有信用重塑权，都有修复信用瑕疵，塑造诚信形象的机会。只要还清银行欠款，信用记录便会开启自动滚动的模式，经过时间的推移，5年后崭新的信用记录会覆盖旧的，届时你的信用面貌将会焕然一新。 “有钱能使鬼推磨” 如果有人对你说，不良信用记录可以找人托关系帮你消除，只要先行交一笔好处费，雷小峰在此提示您谨防被忽悠上当受骗，先向你抛出一个空头支票骗取钱财，然后上演拿钱跑路的戏路。 实际上，银行的个人征信系统由计算机自行处理，一旦客户的不良信用被录入系统，则所有数据都会被锁定，即便是工作人员，也无法随意修改系统中的信息。 看了以上解读不知道借款人会抱有怎样的心态看待征信报告和借钱这件事。总之，征信报告这件事还是要认真严肃地对待，毕竟信用这个事涉及到自己生活的方方面面。

“人无信而不立”这不仅仅是一句古训，在大数据征信时代，信用也对诚信者大开便利之门。 早在2022年1月5日，央行就印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，这被认为是个人征信市场开放的标志。随之而来，征信行业市场化的进程也轰轰烈烈的展开了。随着互联网、大数据、区块链等新技术的发展，在促进科技金融发展的同时，也为传统金融模式中不好触达的领域的发展提供了技术支持。而这其中的核心就是风控，征信作为风控的原材料也越来越多被讨论，大数据征信可以为更多人提供服务。 大数据征信之所以能成为可能，是因为每个人在网上留下的数据痕迹，通过大数据的分析和预测技术，可以智能化判断一个人的信用风险。如同档案可以证明个人真正的学习经历一样，在大数据征信时代，每个人的数据痕迹也为自己创建了独一无二的“数据档案”，且数据不可复制。 积累信用 攒下财富 大数据、征信与我们的生活越来越密切，个人征信记录就相当于你的“数据身份证”。关于征信的几点误区，你必须要懂。 误区一：款还上后，污点自动消除 除非银行没有上报你的逾期行为，否则一旦记录到央行，就算后期还清账单，不良记录还是存在的。因为记录银行没办法删，央行更不会帮你删除。只能是继续保持良好的记录，用新的记录覆盖之前的污点。如果销卡，你的不良记录会停留在最前面。阿普建议持续良好的使用，才是最好的解决办法。 误区二：个人信用报告查询越多，申贷越难 在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响，但本人查询不算在内。 央行规定，每人每年有两次免费查询个人信用报告的权限，从第三次开始按每次25元收取服务费。所以有必要的时候查询即可。 误区三：征信可以“洗白” “只要两万五千元，就能洗白个人征信记录。”如此充满诱惑力的描述，在各个论坛不难见到，难道个人征信真能人为操作删改?事实上，人民银行征信中心平台的系统是无法人为操控和删改的，因此不存在“洗白征信”的说法。 而且“洗白”属违法行为，但很多人急于消除不良征信记录的心理，为中介提供了可乘之机。除此之外，非法中介还有可能套取办理者的个人信息，进行售卖或者非法利用。

大家都知道不良征信记录是洪水猛兽，征信污点、不良记录、黑名单，一直是无法抹除的痛。不管是我们自己疏忽大意，还是主观恶意，一旦出现逾期，对于申请信用卡、贷款，甚至工作、求学都会有深远的影响。那么个人征信记录可以消除吗? 首先，不良征信记录是怎么来的? 个人原因 一般情况下，主要是由于个人消费后忘记还款产生的。正常情况下，如果你连续三次逾期还款，或者累积六次逾期还款，那么你的信用就有污点产生了。 银行原因 有时候，由于银行的系统原因，也会误记录个人的不良信用污点。 他方原因 这种情况很多了，比如自己的身份证被别人用了去办理信用卡，产生信用污点;有的人归还信用卡的时候是通过第三方公司代还的，结果第三方公司因为其他的原因没有及时还款。 个人征信记录如何消除? 目前为止，唯一能消除个人征信记录的方法唯有时间。根据《征信业管理条例》第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。但前提是在这5年内没有新的不良违信记录。 不良征信三大消除技巧 消除不良记录技巧一 信用卡记录只显示最近24个月的情况，以往的记录都很难查询到。所以出现不良记录后千万不要注销信用卡，及时银行催你销卡也不要理会。持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，不会对之后的信贷造成影响。 消除不良记录技巧二 银行也是会以人为本，只要在不良记录未被上传到系统上，一般为90天，持卡人主动积极的连续办卡行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。 消除不良记录技巧三 最后一种消除记录的方法需要时间。中国人民银行对个人的信用记录一般只保存7年。因此只要在产生不良记录后7年内持卡人没有任何的不良记录。那么中国人民银行也会自动去除持卡人的不良记录。

征信不好如何贷款买房?很多人平常都不怎么注意自己的征信问题，觉得没什么用，可是一到买房贷款这种时候才后悔莫及，自己才知道征信良好的重要性，下面一起看看征信不好如何贷款买房。 征信不好如何贷款买房? 首先我们来看看个人征信不良记录究竟是如何产生的呢?当个人用信用卡消费后，信用卡就产生了还贷记录，会在几个工作日之后给使用者短息或邮寄发送一个消费记录。 该短信或信件中有最低还贷金额和最迟还款时间。最低还贷金额并不是你全部的信用卡消费金额。最迟还款时间一般是刷卡消费后的二十天。因此只要在二十天内持卡人还贷金额没有达到最低还贷金额，那么不良记录就生成了。如何消除这些不良记录呢? 消除不良逾期记录的方法： 1.信用卡记录只显示最近24个月的情况，以往的记录都很难查询到。所以出现不良记录后千万不要注销信用卡，及时银行催你销卡也不要理会。持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，不会对之后的信贷造成影响。 2.银行也是会以人为本，只要在不良记录未被上传到系统上，一般为90天，持卡人主动积极的联系办卡行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。 3.最后一种消除记录的方法需要时间。中国人民银行对个人的信用记录一般只保存7年。因此只要在产生不良记录后7年内持卡人没有任何的不良记录。那么中国人民银行也会自动去除持卡人的不良记录。 我国信用卡还款记录会显示离查询日期最近两年的还款信息，按月度体现出来，什么时候逾期，逾期多长时间都会体现，两年以前的还款情况就不会体现出来了，但会保留5年，5年后才会销除。一般银行查询个人征信，就是查询申请人过去两年内的还款情况。只要持卡人在申请卡、贷款的时，过去两年内的还款情况正常，一般就不会有太大的问题。 所以逾期之后，错误的做法是立即销卡。正确的做法是，每月保持良好的还款记录，将逾期记录给覆盖。 只要大家按照上面的做法，把不良记录给消除掉了，那么征信就会变好了，贷款买房自然就不成问题了。 小编也建议，在平常的生活中，大家要保持良好的征信记录，这样在买房贷款这种关键时刻就不会遇到麻烦了。

前面我有讲过要想征信综合评分高，你的负债一定不能太高，一旦负债过高，无论办卡还是贷款，申请被拒的机率会很大。 因为如果当前负债率过高，即使你过往的信用记录很好， 银行也会认为你未来逾期的可能性会很大，进而把你列为风险客户。 难道负债太高这辈子都不能申卡了?那倒也未必。 魔力金融学苑小编今天就给你分享3招巧妙降低负债的三个技巧，教你高负债的情况下也能顺利下卡。 一 、申请分期或注销不必要的负债账户或更换卡种 先来看看征信报告怎么显示负债。 如图，征信报告上是会清楚地显示你在银行每一笔负债，包括你近一个月的信用卡应还款及贷款。贷款是没法隐形，能处理的是你的信用卡负债部分。 1、单张信用卡负债过高申请分期 如果你上个月刚办理了一笔36个月、20万的现金分期，那么你这张信用卡的这部分卡债应该是20万，申请分期后20万会摊到36个月去还，具体到每个月的账单，只需要还本金+手续费，征信报告里就不是显示20万负债。当你申请分期之后，你的真实负债就隐藏起来了。你分的期数越多，隐藏得越深。 所以，如果单张信用卡卡债太多，可以提前申请分期，你的征信报告负债就不会那么多。当然分期手续费有些坑，慎用。 2、注销不常用的信用卡 玩卡的卡友个个手上都有不少信用卡，可是卡太多并不是好事，因为征信报告上会显示你在银行的每一笔负债，具体到每一张信用卡的应还款金额。 征信报告上显示负债太多，银行会怀疑你的还款能力而拒绝批卡。所以如果你有很多信用卡并不常用，魔力学苑小编建议你还是注销掉不常用的那几张。 另外这里给卡友们普及下销卡、销户的区别是什么： 在申卡时，银行会根据你的信息设定一下银行账户，账户信息自交易记录当年计起至少会保存五年，因此，卡只是账户的表现形式，而销卡并不等于销户。那么销卡、销户的区别是什么呢? 销卡：是对个人名下的单张信用卡进注销。如果下次再申请同一家银行的信用卡，是无法享受新客户待遇及优惠的。 销户：是注销你的整个账户，即你的账户若有多张信用卡，则所有卡片都会被注销。如果下次再申请同一家银行的信用卡，可以继续享受新客户待遇及优惠。 不管是销卡还是销户，都可以直接拨打银行电话或到银行柜台申请办理，推荐卡友们电话注销，快捷方便，不用去柜台排队了。另外，信用卡注销都需要等待45天，因为只有信用卡账面上没有任何欠款和余额，并且也没有任何逾期等负面记录了，银行才会帮你正式销卡。 最后小编提醒各位卡友： 如果只是销卡，信用卡磁条上的信息还是存在的，一旦被不法分子搜集到个人信息，重新向银行提交新信用卡的申请，就会有被盗刷的风险，因此，为了保障个人信息安全，不想用的信用卡最好还是销户，并且将销户的卡片销毁。 3、将现有的双币或多币种卡更换成单币种卡 如果你现在手上有双币种卡或多币种卡，而你又不怎么出国消费，建议你直接把卡换成单币种银行卡，这样就可以减少信用卡的数量，这也是降低负债的一种比较有效的方法。 二、调整申请顺序 有些卡友缺钱了，就会想再申请一张信用卡或者贷款。信用卡审批需要的时间长，一些小额贷款审批速度快，很多卡友可能就会直接去申请贷款了。 目前银行坏账率提高，有部分银行信用卡审核时若发现半年内征信报告被贷款公司查过3次以上，那么就会拒绝你的信用卡申请。征信报告是能显示征信报告查询记录的。 所以，如果在银行审核信用卡期间，最好不要去申请贷款，等申请结果出来以后再去申请贷款。 三、提前还款 这种方法适用于手头能调动部分现金的卡友。还记得第1种方法里面提到的吗?信用报告里的“伪负债”，是最近一个月的账单应还款。 如果你手头有一些现金，可以在账单日出账之前把欠款提前还了，这样你信报里面的“负债”水平就会很低。 举例你10号账单日，你可以8号把欠款还了，到12号再刷出来。你只需要调用现金4天，换来的是征信报告上面漂亮的“负债”水平。

欢喜的提交贷款申请或信用卡申请，美滋滋的想“我没有向银行借过钱，这次贷款一定能成”，最后却被冷冰冰的几个字实力打脸“综合评分不足”，综合评分是什么东西? 综合评分不足，影响贷款 众所周知，我们在申请贷款的时候，都需要填贷款申请表，里面包含了姓名、收入、固定电话、婚姻状况等等问题。综合评分就包含了这些东西。 今天，建明来与大家说一说哪些因素会影响综合评分，导致我们贷款路上困难重重! 1、资料要真实 贷款人填写的资料一定要是真实的，银行审核不会只看表面，他们会通过调查你写的资料是否属实，只要一个不属实，那么就会被扣分! 比如你是已婚人士，但是在婚姻状态栏写未婚，而当银行打电话，却被家人告知你是已婚，那么银行就会认为你这人不诚实，信用度不够，评分会降低! 如果满分10分，信息不符会降低评分 2、电话要写好 提交贷款申请时，审核人员会打电话确认是否是本人申请的及了解相关情况，若你好几次未接电话，银行评分也会降低。所以在填写号码上一定要写一个经常使用的电话或在申请贷款之后多注意手机电话! 还有很多人家里或做生意、开公司的人都有固定的座机电话，因此在联系方式上写固定电话评分会大大的提高哦! 3、工作收入 工作收入是很重要的，它能证明贷款人的还款能力，若你的年收入太低，则表示你的还款能力不是很足，银行也会降低你的评分! 然后就有人说，那我写高一点不就好了，小编提醒大家，千万不要乱写，你以为只是几个数字，却会让你栽个大跟头。 不过有的人虽然工资不高，但是奖金却很多，这些人可以适当的加上奖金，提升你的还款能力! 4、信用状况 信用状况主要是看你有无贷款记录或逾期情况。 有的人从来没有贷过款，也没有申请过信用卡，这些人称之为白户。并不是没有与银行发生过接待白户就是信用良好之人，相反，这些人会因为白户，评分会大大的降低，因为银行里没有他们的信用记录，无法确认他们的还款逾期风险! 与银行有过借贷关系的这些人贷款往往会容易一点，但是如果有逾期还款的记录存在，哪怕只有一次，评分一样是会被降低的!如果是多次逾期记录，那么不好意思，评分有多低就评多低! 所以有过贷款或有信用卡，且无逾期还款记录的这些人评分才会大大的提升! 5、负债情况 如果负债太多，占了你年收入或资产的一大半，影响到正常的开支，逾期还款风险太大，银行也会降低你的评分! 比如你每月工资才5000元，但是每个月刷信用卡都要6000元，大大超出你自己的实际还款能力。 再比如你的车子价值20万，而你已经用这辆车抵押贷款了15万或更多，那么则可以判定这辆车已没有价值空间。这种情况下，你的评分会很低很低的! 6、工作单位 如果是教师、公务员等事业单位的上班族比较稳定，评分会高一点，如果是其他的小公司或是工作不稳定的人，比如销售人员，他们工资与业绩挂钩，不太稳定，评分往往会低一些! 7、工作时间 如果经常换工作，又不是本地户口，流动性太大，不稳定，万一哪一天不在这个城市发展了，追债会很困难!而且经常换工作也意味着收入不太稳定，逾期还款风险太大，所以评分也会降低! 8、年龄 为什么年龄也会影响综合评分呢?可以申请贷款的法定年龄是18-60岁。 按照现在大学毕业生的年龄来算，基本上是21-24岁，而刚毕业的这些人工作和收入都不稳定，所以银行评分会低!而年龄太大的会因为面临退休或身体原因，而被降低评分! 而处于这年中间年龄段的人经过一定的社会阅历，工作和收入都比较稳定，银行评分相对来说会高一点! 9、个人背景和学历 比如你的学历越高、学校越好，评分越高，相反，低学历的人评分会较低。 所以，基于以上种种，评分低低低低低，最后加起来还是低，银行只能和你说拜拜了!贷款不是谁都有资格的，好好工作，开源节流，找到适合自己的赚钱途径，才能好好贷款，形成良性循环!