虽现金贷被规范且趣店股价腰斩，但个人征信的潘多拉魔盒已打开

周六，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室及P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，业界大多认为管理规范来的正是时候，因为被关注的趣店的股价也从上市当天30多美元跌到现在的13块多美元直接腰斩，但醋哥以为或许这不是最重要的，因为大量使用个人征信的潘多拉魔盒已彻底打开，未来只会更凶猛。

个人全画像征信数据已初步完整

上周末加班吃饭，同事用花呗结账时聊到额度，发现都开通了支付宝的花呗，有人额度是1k，有人额度是6k，而且都开始用来消费了。有同事说，花呗就象一张小额信用卡，使用后自动还款超过30天的才计息，所以卡片信用卡使用频率变得越来越少;还有同事说已在支付宝付款方式中直接默认为花呗。确实如此，就在支付宝的付钱界面，最下面也一直提醒大家“一键换为花呗付款”。醋哥认为这不只是一张小额信用卡，更代表着支付宝中的芝麻信用对个人征信画像数据的全面构建完成。

对于个人画像的构建全面围绕着交易的场景来完成，从最初购买品类较少的产品，到现在可以在支付宝中完成品类越来越丰富，从衣到食，再到现在的出行与住宿。

尤其是围绕着钱的主场景，购买物品包括餐饮，以前是传统信用卡或现金或网银或银行卡，后来是支付宝，现在可以支付宝中的花呗;个人理财，从余额理财再到理财超市;借款则是较大金额的借呗。还包括电费话费水费等等代理业务，以前这些还分布在不同机构中，现在个人征信全画像己是不间断的连续的覆盖了几乎所有场景，贯穿了个人的收支转账、钱财管理、借贷还款等几乎个人全量资金管理，只在一个机构。

而且，这些信用不只用在了现金贷中，而且如醋哥在《工商银行抢占全场景，左手C端京东，右手B端用友》文章中所说，虽然现在共享单车企业死了不少，但芝麻信用通过达到一定级别即可以免押金用车，跨界为蚂蚁金服的芝麻信用赢得了更多实践和场景，进一步打开了市场大门。

个人征信的生态玩家

在中国个人征信的市场玩家,官方除中国人民银行征信中心，巨头除了蚂蚁金服以及紧跟其后的微信信用外，还有谁那些呢。在美国，有一家叫FICO的公司，全称是Fair
Isaac
Corporation，中文名为费埃哲公司，是美国个人消费信用评估公司，针对个人用户群体，通过对接美国三大征信局(Equifax、TransUnion和Experian)收集的约2亿消费者的信贷数据，销售其信用评分，在2013年、2014年和2022年，FICO营业收入的16%、15%和16%来源与此。

所以，根据醋哥理解，凡是有交易的地方都可以产生信用，所以在今日头条上可以看到51信用卡公司推出的51征信广告;另外金融机构中的银行除基本的信用卡数据外，有的也在建立垂直人群的连续全数据的画像，如招商银行等。

但未来格局会有什么变化，除了众所周知的因素外，其实格局差不多已经确定。应用时代即将到来。

你会交出征信吗?

对于征信生态中的企业，你还会给更多的信用数据吗?你会使用个人征信吗?不知道你会不会，但醋哥会的。一是在未来社会中，信用价值越来越高，不提供都是不行的。二是就上个月下旬，据网上报道，芝麻信用投入10亿元，将尝试在从多领域代替个人押金，现实诱人呀。

押金本来很简单，后来不知怎么就成了一种很玄的东西。各类押金被整合，各色利益机构将被重构，是大快人心的。尤其是公交卡，充值的地方非常多，但是卡坏或稍有问题后找修理的地方就难的要死，地理位置偏远不说，还得跑至少两趟，提交卡片一趟取现金再来一趟。看到有新的公交刷卡形式，醋哥希望早点在全国大面积开展。

其实，姜太公钓鱼 愿者上钩。就象马老师在乌镇世界互联网大会上说的
“未来30年一定不会只是互联网公司的天下，未来30年是用好互联网技术的公司“。同理，未来一定不会只是拥有个人征信公司的天下，未来是如何用好个人征集的公司，这，只是开了个头。