征信公司可靠吗

征信公司可靠吗?随着央行近日发出做好个人征信业务准备的通知，8家入围民营征信公司引起了广泛关注。放开市场引入竞争是好事，然而在当前个人信息保护和相关监管机制尚不明晰的情况下，征信数据从哪来、如何用、个人隐私咋保护，将是民营征信公司面临的三大问题。一起和融百事通小编相信看一看

打车爽约、拖欠物业哪些记录应当纳入个人征信?“这次”开闸”最大亮点就是腾讯、阿里巴巴两家互联网企业下属征信机构入选。这使征信超越了金融交易概念，扩大了数据来源范围。”长期研究征信的中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹说。令公众耳目一新的是，芝麻信用、腾讯征信都将利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分。这就意味着滴滴打车爽约、婚恋网站上重复征婚、淘宝上的差评等，都可能进入个人征信报告。不过，8家公司中最先入行的中诚信征信执行董事孔令强认为，水电费缴纳记录可以纳入个人征信，但那些信息比较模糊、难以判断的记录不便纳入其中。“比如打车爽约，是不是因为对方迟迟不来?拖欠物业费，是不是因为物业服务太差?”吴晶妹的观点则截然不同，“哪些该纳入，哪些不该纳入，说到底还得由法律来界定。”吴晶妹说。实际上，关注个人信贷以外的记录并非民营征信机构的“新招”。在央行个人征信系统里，就已经包含拖欠电费、拖欠话费、偷税漏税等信息，只不过在信用报告中还未得到体现。央行征信中心党委书记王晓明说：“我们欢迎民营机构加入个人征信市场，特别是”三马”的参与带来了海量数据，不过如何筛选数据、挖掘出可以判断个人信用水平的有效变量，还待技术创新。”数据自产、互不联通“民间报告”有公信力吗?凡事有利有弊，“数据越多，”噪音”越多，就越容易失真，这是很大的挑战。”王晓明说。从目前看，腾讯、阿里的个人征信数据主要还是源自本平台的数据，并未接入央行征信中心。而中诚信征信、鹏元征信等资深征信企业的个人征信数据，还是来自银行、保险公司、小额贷款公司，主要服务也面向银行。孔令强说，从世界经验看，个人有效征信数据90%产生于信贷领域，90%使用也是在信贷领域。通过互联网大数据挖掘，尽管不能得到收入等核心数据，但可以反映其信用变动的趋势，这是传统的信贷报告所没有的优势。他举例说，如果有人在社交网络、朋友圈发文买房、搬家或换新车了，就可以根据其新房的位置、新车的品牌型号大概推断其收入变化，银行可因此增加或降低授信。不过，这样的“民间报告”要有公信力，不仅需要做到数据来源权威准确，最好要有一定的独立性。目前不少公司的模式是既做基础数据，又出个人评级报告;既收集来自银行的数据，又利用数据和银行进行业务竞争。正如网友提出，如果这样，会不会出现篡改个人数据?或者不正当竞争?吴晶妹认为，征信市场刚起步，很难要求上游基础数据提供方做到独立，但下游征信报告分析提供方最好是独立第三方。聊天记录、支付信息“我的隐私”会成“他人财富”吗?民营机构做个人征信会否出现隐私泄露，是公众最为关注的焦点。某门户网站的专题调查显示，3000多名投票网友里六成不看好个人征信发展前景，绝大部分都是出于对个人隐私保护的担忧。腾讯财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾公开表示，腾讯征信在分析过程中，不涉及用户行为内容隐私信息。同时腾讯又将8亿QQ账户、5亿多微信用户以及3亿多支付用户留下的网络信息作为个人征信来源。我国《征信业管理条例》规定，征信机构不得采集个人收入、存款、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。但在互联网时代，微信朋友圈、支付宝转账记录等到底算不算个人隐私?一旦隐私泄露，该如何维权?清华大学经管学院教授李稻葵说，在个人信用信息征集过程中，当个人权益受到侵害时，许多人毫不知情。我国现在尚无专门的隐私权保护法，对于哪些数据涉及隐私权需要保护，缺乏明确的法律界定。反观目前世界上个人征信发展最成熟的美国，仅关于个人征信行业就颁布了17部法律，而我国目前仅两部相关条例。“作为新生事物，对民营征信公司不宜求全责备，但相关立法和监管工作要加紧跟上。”李稻葵认为。谁来监管征信公司的信用?无信不立，发展征信业就是为了激励守信、惩戒失信。然而，随着个人征信“开闸”，特别是几家互联网公司加入，人们不免担心个人征信数据的泄露危险。连号称“管理严格”的银行都屡屡失信、公然贩卖个人信息，那么征信公司的信用到底该由谁来监管?人们的担忧并非没有理由。从腾讯与360的“3Q大战”，到淘宝和微信的互相屏蔽，再到新浪微博禁推微信公众号，过去几年里，互联网公司之间的“厮杀”连连，消费者频频沦为绑在“战车”上的竞争筹码。个人征信领域的互联网商战可能也会非常激烈，而消费者权益只会显得越发脆弱。严格监管，并不是扼杀民营企业的创新，而是更好地规范市场，推动个人征信业有序发展。试想，如果连自身都不诚信， 这样的企业出具的征信报告何来公信力?正人先须正己。没有消费者的授权和信任，即便拥有再海量的数据、再先进的技术，都很难成为个人征信行业的领军企业。企业固然要努力做好内部管理，确保合法合规获得个人征信数据。但更为重要的是，企业外部必须要有完善的法律和严格的监管，才能克服其一味追求利润的“魔咒”。万事开头难。刚起步的事情，也不宜过于求全责备。还是要以改革创新的精神，按照市场化的方向，把放开个人征信向前推进。同时保持冷静的头脑，抓紧做好相关的法律和监管完善工作。