个人征信查询

12月13日，据第一消费金融报道，2022年12月1日，中国人民银行征信管理局下发了特急文件《关于开展金融信用信息基础数据库接入机构征信信息泄露风险自查的通知》通知显示：公安机关在打击信息骚扰行动中，发现金融信用信息基础数据库接入机构员工违规查询并转移个人信用报告。接入机构在内部自查时，发现员工利用贷款审批系统漏洞，绕过安全防范措施，违规查询并出售个人征信报告。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行〔2005〕第3号)规定，金融机构只有在开办相关业务时才可以查询个人信用报告。说明，虽然金融机构享有查询个人征信的便利，但也在个体到该机构申请办理业务，授权该机构查询时才能进行操作，而并非可以随意查询未在该机构办理业务的个人征信或泄露客户的个人征信，否则，将触犯法律。那么具体到哪几种情况属于违规操作? 一、未经主体同意查询个人征信案例：日前，南京的郭先生分别将民生银行南京分行和南京银行诉至法院，原因是这两家银行在未经其授权的情况下，以贷款审批、信用卡审批的名义向人行南京分行查询其信用记录。人民银行南京分行已依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对两家银行作出各罚款2万元的行政处罚决定。依照《征信业管理条例》，征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反本条例规定，采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款。二、擅自将征信查询账号、密码借于他人使用中国农业银行淄博分行电子银行部员工擅自将本人的授权用户账户、密码批量出借给开发区支行从事信用卡业务的劳务派遣员工丁某使用。2022年5月至12月期间，丁某使用上述授权用户账户和本人授权账户，利用农行贷记卡风险管理信息系统可以查询、下载征信报告至本地保存的漏洞，泄露倒卖个人征信信息。三、利用征信查询平台，泄露倒卖征信信息2022年3月至9月间，中信银行大连分行东港支行、沙河口支行的两位保安戴某和韩某，利用东港支行内部管理、网络系统、监控设置上的漏洞，通过设法获知的东港支行办公电脑开机口令、网址，安装和使用征信数据批量下载工具，使用犯罪团伙上线提供的他行征信查询账户和密码，泄露倒卖个人征信信息。根据最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》(下称《解释》)，明确非法获取、出售或者提供公民个人信息，违法所得5000元以上即可入罪，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金;造成被害人死亡、重伤、精神失常或者被绑架等严重后果的，依照刑法规定，处3年以上7年以下有期徒刑，并处罚金。该司法解释将于今年6月1日起正式施行。涉事的中信银行两位保安因涉嫌违法已被公安机关刑事拘留。 四、防范个人征信违法操作的办法1、提高公民对隐私保护的警觉度。开展关于征信信息的宣传，普及征信信息的基础知识，使民众了解征信的内容、形成方式、使用范围、个人权益，掌握自身查询征信的途径，加强对个人隐私的保护。2、加大对个人征信违规操作行为的处罚力度。有关部门应增加对各金融机构的检查频率，提高征信使用单位的准入条件，对违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的单位和个人严惩不贷，确保查处力度。3、完善金融机构征信使用管理制度。金融机构必须对征信查询账户使用者进行培训与监督。工作人员在使用办理征信业务时，严格按照中国人民银行《征信业管理条例》执行，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询账号严格保密，密码定期修改。在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一位被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者授权的查询原因进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。对每一位查询者，在查询之前，做好查询登记，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因等，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。

相信很多小伙伴都知道，如果你的信用卡不按时还款，并且拖欠账单长时间不还款，银行就会将情况上报到央行，从而记录你的不良信用。那么，你知道个人征信如何查询，个人征信误区有哪些? 个人征信如何查询 个人征信如何查询?个人征信如何查询?目前个人征信查询方式主要有三种方式： 一是可以前往所在地中国人民银行分支机构进行现场查询， 二是通过互联网查询本人信用报告服务查询 ，三是网银查询、商业银行代理查询等其他服务渠道。 自2022年1月15日起，个人到柜台查询个人信用报告，每年第3次起的收费标准由现行每次25元降低至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续实行免费。 个人征信误区有哪些? 1、欠款还上了 污点自动消除。除非银行没有上报你的逾期行为，否则一旦记录到央行，就算你后期还清了账单，你的不良记录还是存在的。因为这个记录银行没办法删，央行更不会去帮你删除。只能是继续保持良好的记录，用新的记录覆盖之前的污点。切记千万别有不良记录就销卡，这是大忌，一旦销卡，你的不良记录就会永远停留在最前面。只有持续良好的使用才是最好的解决办法。 2、忘记还款 银行会有邮件或短信提醒。银行的客户服务并没有你想像中的周全，一般还款提醒是在最后还款日之前发给用户的，如果没还款，可能会有些银行在最后还款日之后两三天内有不同形式的通知，但并不是所有银行都有的，因此还是建议各位卡友，如果怕忘记还款，可以在手机或第三方软件设置提醒还款，以免给征信带来影响。 3、个人查询征信会影响申贷。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响，但本人查询不算在内。 4、个人不良信用记录只需交钱就能清除。信用出了问题，一些人会盲目求助网络上声称只要花钱就可以帮助消除不良记录的个人或机构。目前，央行运行的征信系统的安全性毋庸置疑，不大可能攻陷央行的系统进去修改。另外就是通过央行内部工作人员删除征信系统，虽然在理论上是可以实现，但事实上可行性微乎其微。这是能追踪的，抓住了要负刑事责任，估计没人会为了几千块钱做这种蠢事。 小编温馨提示提醒卡友们，最好别抱有晚还几天不会影响信用记录的想法，并不是所有银行都会给你时间还款，别以为几天的滞纳金就能解决所有问题，按按时还款才是保证良好信用记录的最好解决办法。

一、 个人实地查询本人信用报告: 个人可根据居住区域就近至中国人民银行征信中心各地分中心查询本人信用报告,具体地址点击以下链接: 中国人民银行征信中心各地分中心及查询点联系方式 二、 网络个人征信查询 央行征信中心面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东，个人可通过互联网查询本人信用报告，即身份证号前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44的个人可在网上查询个人征信报告。 流程 1. 登录中国人民银行征信中心——个人信用信息服务平台，网址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/ 2. 第一次使用选择注册用户。进入用户注册界面。值得一提的是征信平台的用户注册相对而言比较繁琐。首先是填写基本的身份信息，主要是身份证和姓名信息，然后选择验证方式。 3. 两个验证如何完成 ⑴ 如何进行“私密问题验证” 私密性问题需要您在一定时间内，在线正确回答一定数量的问题才能通过。 私密性问题是基于您在银行办理信贷业务过程中形成的身份信息和信贷交易信息设计。 无法通过 “私密性问题验证上”身份验证的几种可能： ①从未在银行办理过贷款，也没有使用过信用卡等; ②对自身信用交易状况不熟悉，未能正确回答所提问题; ③您本人的真实信息与征信系统收集的信息不一致。 ⑵ 如何进行“数字证书验证”? 数字证书通常存储在您办理网银业务使用的密钥中，您只需将密钥链接到电脑上，按相关说明操作，即可通过验证。 目前支持与中国金融认证中心合作的银行或机构发放的数字证书，例如中信银行、兴业银行等，如果您从前从这些机构领取过密钥且未过期，可继续使用，无需重新办理。 备注:数字证书就是我们常使用的类似U盾的东西叫U-Key，即一个可插入电脑的U盘证书。需要注意的是征信平台支持的数字证书应当符合其支持的银行列表(几大主要银行不在其中) 第一次登陆还要手机接收激活码所以手机信息很重要，激活成功后然后选择个人信用查询。 4. 验证成功后，注册用户名，需要注意的是密码较为复杂，要求含有大写字母、小写字母和数字。 5. 提交成功后，等待系统审核，审核结果及查询码将于24小时内发送于注册时的手机上。 6. 再次登录平台输入查询码就可以查询个人信用记录了。建议您查询成功后将查询结果下载保存，以便将来备用!

央行整治APP代查征信所谓的征信APP，或是为一些线上信贷的信息获取入口。其要求的是获取智能手机多项隐私的权限，包括了GPS的位置、电话号码、录制音视频、访问摄像头，甚至是包括了读取短信和通讯记录的等等。 一边是设立的个人征信的机构，一边是继续严厉的整顿征信市场。近日，央行的是下发《关于是进一步加强征信的信息安全管理的通知》(银发〔2022〕102号文，是简称“102号文”)，是进一步的加强对企业和个人征信的系统运行机构和接入机构征信信息的安全管理。此前的会是存在已久的APP代查征信的乱象是将得到抑制的。102号文的要求，严格的是授权查询机制，未经授权严禁查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询的办理流程，严禁的是未经授权认可的APP是接入征信系统的。5月4日，央行征信工作会议是强调，是以零容忍的态度是严肃查处征信的领域违法违规的行为。此外，是加快建立覆盖全社会的征信系统，积极的是构建互联网的信用体系，是合理的引导市场化机构规范的发展。封杀APP代查征信乱象102号文也是有提出，运行机构和接入机构是要健全征信的信息查询的管理。是从严管理批量的数据，是按照合法、正当、必要的一些的原则，严格的是按流程和保密的要求的是办理批量数据的抽取、留存、流转、应用和销毁，确保各环节数据安全。实际上，监管早已注意到市场上的APP代查征信乱象。2022年1月，央行的征信中心也是声明称：“近期，我们是发现智能手机部分第三方应用程序(APP)可以链接到征信中心个人信用报告查询网站查询个人信用报告。特别声明，征信中心未授权任何第三方应用程序(APP)提供个人信用报告查询服务，敬请广大的用户注意。”“央行是不允许APP随便的是扒取央行的征信报告的，虽然这种报告也是很真实的，但是没经过用户授权这个就是不合法的。”一位征信行业人士是表示。根据央行征信中心的公告，只是提供了两种的正规的渠道是查询个人信用报告：一是用户的所在地人民银行分支机构现场查询，二是登陆征信中心官方网站申请查询。但目前多个提供个人征信查询的APP仍在运行。在智能手机的各大APP的应用市场上，是以“提供个人征信查询服务”为名的APP仍是有十个之多的。例如，一款的是名为“信用管家”的APP宣称“对接人民银行征信中心，随时查看个人信用报告”;一款名为“征信-个人征信查询”的APP宣称“直连央行征信，线上直接获取央行征信报告”。但这些APP要求的是获取智能手机多项隐私的权限，包括了GPS位置、电话号码、录制音视频、访问摄像头，甚至包括读取短信和通讯记录等。这些所谓征信APP，或为一些线上信贷的信息获取入口，该类APP的用户评价中，有多人指出，在用手机号注册后，第二天就接到各种的贷款的电话。重罚征信信息泄露根据102号文，央行将对企业和个人征信系统的接入机构实行考核、评级管理。具体的是为：依据考核的计分情况，人民银行是及其分支机构是将接入机构评为A、B、C、D四个等级。接入机构的考核评级结果作为央行征信管理工作的重要参考，探索作为衔接宏观审慎、金融稳定等其他有关政策的参考依据之一。此外，对接入机构的考核评级结果，将作为实施征信现场执法检查、中央银行对金融机构内部评级、对征信查询服务费用实行优惠、调整对征信系统的查询权限、确定金融机构存款保险评级结果和核定金融机构存款保险费率等的重要依据。其中，央行也是将亲自的是负责对21家全国性的银行业金融机构的考核，包括国开行、口行、农发行等三家开发性或政策性金融机构;工农中建交等五大行;中信、光大等十二家全国性股份制银行;邮储银行。全国性接入机构以外的其他接入机构均归为地方性接入机构。根据央行征信中心数据，目前，企业和个人征信系统已接入商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构。征信信息以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。融百事通小编通过了解获悉，对个人征信的而言，央行征信系统是采取的金融机构主动的申报的方式，各家的机构上报的情况是不同的。其中，个人的信贷信息是会先由业务发生行汇总上报给总行，总行的是按月定期将信息报送征信中心。根据102号文附件《金融信用信息基础数据库是接入机构征信合规与信息安全年度考核评级管理办法》，若是存在以下的情况的，评级是将下调一级的：因征信违规案件导致多起投诉、诉讼，或者引发社会群体性事件;在新闻媒体、网络引发持续性重大负面舆情;瞒报、迟报、漏报重大风险事件或者违规事件;自评时存在重大隐瞒情形，报送存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏的文件、资料等。还有值得注意的是，央行是将严厉的处罚征信信息的泄露等的情况。102号文规定，接入了机构的是存在下列任一情形的考核评级结果的是直接定为0分的。包括：发生涉及征信信息犯罪的案件的，相关的机构或者是人员是被依法追究刑事责任的;发生征信信息泄露的、买卖征信信息的等事件，相关的人员是被依法采取刑事强制措施;发生征信信息泄露、是非法的查询等违规案件等;未经批准擅自开展征信机构业务的。

       不管我们是申请无抵押贷款、房产抵押贷款还是大额的信用卡，银行都要看一下我们的征信报告，这也让我们越来越重视自己的个人征信问题，那么现实中我们队征信还存在很大的误区，比如以下几点： 一、征信不好就一定不能获得贷款 虽然个人征信在贷款申请中起着重要作用，但这并不表示征信不好就一定不能获贷，一般贷款机构会视情况而定，若借款人只是偶尔逾期，且事后及时将欠款还清，还是能获贷，只是贷款利率上浮幅度较高。   二、不良的征信记录会跟随我们一辈子 一些人有了不良征信后就万分恐慌，觉得这样的不良信用会跟随自己一辈子，其实大可不必如此，因为按照相关规定，不良征信只保存五年，五年之后将自动消除，但前提是欠款已结清。 三、征信记录被多次查询对贷款有很大的影响 申请贷款和信用卡的时候银行会看一下我们的征信报告，但是这边一查询也会在征信报告上体现，对此大家都不以为然，其实个人征信查询次数过多会影响我们的贷款的申请，这样会给银行的印象是你的负债太多，银行也会质疑你的还款能力。