贷款年利率

信用卡分期手续费真的不贵？那是因为这么多年你都算错了 朱先生近日接到某银行信用卡中心打来的电话，称根据系统对其最新评测，信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款，本金分12期偿还，没有利息，只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。 朱先生心动了，月费率0.6%，相当于年利率7.2%，比一年期基准贷款利率（4.35%）高一些，但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得多。 事实真是这样吗？ 信用卡分期陷阱 朱先生的这笔账，看起来很容易算。 贷款本金100000元，每期手续费率0.6%，12期总手续费率7.2%，折合手续费7200元。 照此计算，这笔贷款到期还本付息总额=100000+7200=107200元。 乍一看，年利率就是7.2%。 如果你这样理解，银行家们就笑了，这正是他们想要的效果。 因为，不管是信用卡贷款分期，还是更常用的信用卡账单分期和消费分期，你所看到的信用卡分期手续费率，都不是真实的利率，它成功编织了一件完美的外衣，底下藏着的，是远高于主观感受的高利率，而你心甘情愿地掉入其中，还以为自己捡了大便宜。 如果不信，用银行官网的计算器算算看吧。 在某银行官网的个人贷款计算器输入贷款年利率7.2%，贷款金额100000元，贷款期限1年，选择等额本息还款。计算结果显示，每月支付利息328.56元，累计支付利息3942.72元，比前述7200元总利息少了3257.28元，差不多低一半。 实际利率到底怎么算 那么，朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢？有请银行专业人士来帮他算一算。 某国有银行杭州分行私人银行部理财师凌先生说，要算清这笔账，首先要搞清楚两个概念：一是名义利率，二是实际利率。 在朱先生的这个案例中，名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多。这是因为，朱先生没有计算分期的时间价值。 信用卡分期还款，一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费（利息）。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。 具体来看，在这个案例中，朱先生每月偿还本金8333.33元，每月付息600元，即每月还本付息8933.33元。 接下来请睁大眼睛——在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。 很明显，只有最后一期本金，实际年利率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期数越早，实际年利率就越高，这就是分期还款的时间价值。 发现没有？这就是银行总是推荐你分期的秘密——按理，随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样，实际上多付了利息。贷款买房的人都知道，一笔房贷，贷期、利率相同，等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。 那么朱先生这笔贷款的实际利率到底是多少呢？ 凌先生说，公式有点复杂，但可以借用EXCEL表格中的IRR函数轻松算出来。 IRR即“内部收益率”，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。 简单理解，在信用卡分期中，IRR就是银行能够获得的实际收益率，也是借款人实际支付的利率。 具体方法是：打开EXCEL表格，在“财务”函数列表中找到IRR公式，A1输入100000（总本金，进项用正数表示），A2-A13输入-8933.33（每期偿还的本金加利息，支项用负数表示），A14输入=IRR（A1∶A13），算出来的得数就是每月实际利率，再乘以12，就是实际年利率了。 在朱先生的案例中，实际月利率为1.09%，实际年利率为13.03%。实际年利率比名义年利率高出的5.83个百分点，体现的就是分期的时间价值，也是持卡人实际支付的隐性成本。 现在，再拿13.03%和一年期贷款基准利率（4.35%）相比，你还会觉得信用卡贷款分期很便宜吗？ 提前还款更不划算 学会了实际利率计算公式以后，趁热打铁，再计算几家主流银行信用卡分期产品以及蚂蚁花呗、京东白条的12期实际年利率。（见表格） 那么提前还款呢？更不划算！ 比如，主要银行中，工行和中信两家的分期手续费都是在首期一次性收取，提前还款，手续费不予退还；其余银行虽然分期收取手续费，但想要提前还款，不仅不退还已付手续费，剩余各期的手续费还必须一次性付清。 更重要的是，提前还款就是缩短借款期限，在总费用没有降低的前提下，等于是持卡人主动提高了实际利率，银行只会更开心。 如果你没有100%把握，如果一旦申请失败，后续审查会更加严格，可以试试第三方代办停息挂账。 金豆家代办停息挂账，已有9年经验，能够面对各种信用卡、支付宝、微粒贷和各类贷款等逾期，有非常完整的协商话术和资料。客户仅仅需要配合提供身份信息即可。金豆家不限金额大小，所有逾期都能办理！如果有这方面的需求，可以联系客服咨询。我们可以做到协商免息60期，，。实现债务人停息挂账债务重组，让借款人更好回归生活，18518166451。

建行分期通和快贷的区别有哪些？三大不同盘点 建设银行一直都十分受到人们欢迎，拥有着许多客户，各种业务品种也十分丰富，像建行的贷款，很受欢迎的就有分期通和快贷，那么建行分期通和快贷的区别有哪些呢？今天·小编就来为大家解答。 想要知道更多的相关信息【点击这里】了解详情。 什么是建行分期通和快贷？ 建行分期通是经银行审核后核定给客户的分期授信额度，可以用于购买大额耐用消费品、婚庆、育儿、安家、缴税、健康等。“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，客户可通过建行电子渠道在线完成贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。 建行分期通和快贷的区别有哪些？ 一、申请方式 建行分期通需要先到建行营业网点提交申请及身份证明，等审核通过后，银行才会将额度发放至申请人在建行开立的分期通专用借记卡内。而申请快贷的客户只需要通过建行手机银行、网上银行或者智慧柜员机就可以进行自助办理，无需跑到建行营业网点去办理。 二、额度 建行分期通的额度最高可达15万元人民币，而快贷的最高额度可达30万元人民币。 三、利率 建行分期通的年利率是4.8%，而建行快贷包括建行“快e贷”、“融e贷”和“质押贷”。其中“快e贷”的贷款年利率为7.2%，“融e贷”的贷款年利率最低6.72%，“质押贷”的贷款年利率最低5.6%。 以上就是小编总结的建行分期通和快贷的区别，主要是在申请的方式，授信的额度，还有年利率上有着不同，想要在建设银行办理贷款业务的朋友可以参照小编上述内容，根据自己的需求来选择办理。 相关介绍：建行分期通如何使用？涉及生活多方面使用便捷 信用卡 中国建设银行 建行分期通 信贷 如果你没有100%把握，如果一旦申请失败，后续审查会更加严格，可以试试第三方代办停息挂账。 金豆家代办停息挂账，已有9年经验，能够面对各种信用卡、支付宝、微粒贷和各类贷款等逾期，有非常完整的协商话术和资料。客户仅仅需要配合提供身份信息即可。金豆家不限金额大小，所有逾期都能办理！如果有这方面的需求，可以联系客服咨询。我们可以做到协商免息60期，，。实现债务人停息挂账债务重组，让借款人更好回归生活，18518166451。

你还在傻傻交手续费?银行信用卡分期究竟是怎么回事?  常常有用户在群里问那样的难题，收到分期付款电話怎样回绝，银行说的这一还挺诱惑的，20万立即打进卡上，12期服务费0.79%打65折，等于是0.51%，每一月多还点服务费，有一笔钱能够用，听起來还挺划得来的，这一等于年化率是多少呢?究竟划得来划不来呢?　　下边人们就对于分期付款这一话题讨论，看一下银行分期付款到底怎么回事。　　     账单分期的爆利　　     最先，人们讨论一下，银行怎么会竭尽全力的来推销产品分期付款。简易而言，银行并不是慈善家，不太可能感觉你高品质顾客，就往你手上送钱，给你拿去花。银行是公司，要以赢利为目地的。简言之，这一大笔钱给到你，就是说要让它可以得到超出一些传统式银行收益方法，获得超额利润。　　     这一点，人们非常容易从银行的年度报告中看来出去。　　     人们以光大银行2022年年度报告为例，看一下分期付款为银行产生的收益：　　      必须了解的一点，账单分期算作服务费收益　　     上边的截屏中人们能够看见，运营全年收入为1648.54亿美元，信用卡的经营收入460.23亿美元，基本上占来到3成，而账单分期又占来到信用卡收益业务流程的4成左右，看得见账单分期具备多少的盈利了，人们尽管不可以从表格中见到分期付款究竟净利率有多高，可是从2022年的统计数据人们能够测算(光大银行2022年分期付款收益201.31亿美元，全年度信用卡业务员的盈利在百亿元左右)2022年信用卡业务员的盈利都是轻轻松松百亿，充分考虑光大银行全年度的利润总额是545亿，这100亿元确实是一个不能忽略的大数字了。　　分期付款的计算方式(人们把分期付款局限性到信用卡分期，不然就更为繁杂了)　　          接下去，人们来剖析一下，并不是听起來，分期付款服务费并不是很低的嘛，为什么会有那麼高的收益占有率?到底这一分期付款服务费划划不来如何来定义呢?　　事实上，将分期付款所造成的服务费，根据计算，是能够获得实际上的年化率的，人们以10000元分12期来测算，分期付款利率假定为0.79%，如今65折特惠，利率特惠出来是0.5%上下，那麼，规范的年利率是50*12/(120000/12)=6%，而因为每一月会将还掉本期的本钱833元，另外付服务费50元，实际上占有资产是在降低的，而每一月的利率实际上是在提升的，除此之外原始现金流量10000，一月的现金流量是-883元，最终根据IRR涵数测算，12期实际上年化率会做到11.38%。　　           然而有的银行针对提前还贷，要降本钱及全部服务费交齐，或是是剩下的本钱依照本钱的3%交纳服务费，能够说，计算回来的年化利率就更高了，因而，才会有年补报那麼令人震惊的分期付款服务费收益。　　          即然人们知道银行针对分期付款这方面是爆利，并且基本的分期付款服务费实际上利率高得可怕，那麼人们确实就彻底回绝分期付款么?实际上，做为用卡人，若确实有一笔钱给到你，而正好这一大笔钱的服务费在主题活动期内有打折，实际上利率沒有高到特别，实际上彻底能够接纳分期付款，运用这一大笔钱根据较为可靠的投机性方式得到高过实际上努力的实际上盈利，也就是说银行的主题活动幅度确实是较为大得话，那麼分期付款既提高了自身对银行的贡献度，将会有利于被银行确认为高品质顾客，另外自身也得到了丰厚的附加盈利，可以说是互利共赢，可是实际上想得到更高的盈利，另外还要担负更大的风险性。　　          举例说明，分期付款花好多钱　     人们依照上边汇丰的举例说明，24期的分期付款年利率是0.6%随后各期的服务费是120元，每一期的还贷是953元(现阶段流行信用卡分期的方式有二种，第一种是立即一次把服务费给完，第二种是分批给服务费，在操作流程中，你委托人上的分期付款年利率更低，根据测算用IRR公式计算人们估计大约一次支服务费的利率占分批给服务费的94折或是更低的那时候划得来。这里人们的计算方式用的第二种)，24期一共返利500元京东商城E卡，人们折制好500块，根据前边的优化算法，不算是京东商城E卡得话，汇丰的实际上年化率是15.05%假如抵税掉京东商城E卡 是年化收益率13.8%，那麼根据这一事例人们能看出去，24期的这类年利率并不是年化收益率7.2%，要高了许多，那麼是多少才可以做到年化收益率6-8%的水准呢?依照上边汇丰的事例，20000元就是说24期变为0.38%的分期付款年利率是9.22，扣出京东商城E卡，就贴近8%一个能够忍的水平了，沒有京东商城E卡的存有，24期的年利率务必小于0.35%才有将会在8%下列。因此这些就算是来到24期0.4%的分期付款年利率都是划不来的。并且分期付款短些，利率越高，这点儿也期待用户悉知。10000元分12期的提议在年利率小于0.36%的状况下再考虑到，或许当你的钱能造就更高的使用价值，这一切必须再次算。　　     头等大事，IRR计算方式的一个缺点，就是说沒有测算你分期付款钱造成的盈利，因此只有算实际上的贷款年利率。假如能得到比贷款更高的净利率，必须承担更大的风险性，人们不太提议那样实际操作。　　      因而，下边有二点提议：　　     1、不必被银行的宣传策划所蒙蔽，一定要必须充足掌握银行分期付款标准及其利率，另外掌握提前还贷是不是必须付款所有或一部分服务费等关键点，那样在操作过程中才有将会真实得到投资回报率。　　     2、如要根据分期付款提升对银行的贡献度(人们常说的相交点管理费)，提议了解一下每个银行针对该项目地交互分情况，许多状况下，将会会与实际上预估相反，特别是在分期付款是项目外包业务流程的，你分期付款不一定能出示说白了的正奉献。　　     一些回绝分期付款的提议　　     人们有工作能力鉴别出银行邀约分期付款身后的目地，若确实想回绝，人们還是应当尽可能婉转一些，把握一些回绝的方式，還是十分必须的：　　     1、一些银行，例如：浦发银行，是能够立即联络贵宾厅在线客服规定屏蔽掉的推销产品分期付款电話的，因为这些大部分银行是外付给专业的精英团队，因而，为确保高端用户的感受，在拨通在线客服规定后，会感觉很幽静，但是，倘若用卡过份，将会收到的下一个电話就是信用卡被冻结调额规定出示税票了　　     2、因为全部语音通话均有音频，因而，语音通话时，在充足掌握银行分期付款标准及其特惠利率的另外，能够了解或是规定例如分期付款提固额，若在线客服允许开展实际操作，那麼今后未做到服务承诺是能够开展举报的。因而，明确提出让在线客服较为艰巨的规定，算作十分委婉的拒绝了分期付款的推销产品。　　     3、出信用卡账单之后马上还贷，都是一个能防止收到分期付款电話的方式，或是如果你收到电話的另外还贷，那样彼此都并不是好尴尬。　　     4、还确实有一部分银行你分期付款会服务承诺你提固额的，因此你能用这一方式跟银行议价，能提额就适度分期付款，不可以提固额即便了。　　         5、假如确实不想沟通交流，或是压根不在意这行的危害，那麼，立即拒接或是立即回绝分期付款也算作一种应对方式。 如果你没有100%把握，如果一旦申请失败，后续审查会更加严格，可以试试第三方代办停息挂账。 金豆家代办停息挂账，已有9年经验，能够面对各种信用卡、支付宝、微粒贷和各类贷款等逾期，有非常完整的协商话术和资料。客户仅仅需要配合提供身份信息即可。金豆家不限金额大小，所有逾期都能办理！如果有这方面的需求，可以联系客服咨询。我们可以做到协商免息60期，，。实现债务人停息挂账债务重组，让借款人更好回归生活，18518166451。

当接到银行推销信用卡分期还款的电话时 别急于挂断 最近，有许多人频繁接到银行的营销电话，询问是否需要信用卡账单分期。有的人，接到这一电话时，马上就会挂断，嘴边会冒出一句：“真讨厌，天天挂！” 但有另外一些人，却不是这样，他们接到银行的电话之后，即便没有信用卡账单分期的需求，也会与银行工作人员聊上几句，询问一下相关的情况。他们这样做，是一个善于打理钱财的表现。 他们一般会反过来询问银行3个问题： 1.账单分期手续费是多少； 2.有没有更便宜的分期手续费； 3.可以分几期，我每个月可要还多少钱。 这些人询问银行这些问题，并不是“吃饱了，没事干”，而是通过垂询，看看是否存在商机。 因此，银行经常挂电话请你进行信用卡账单分期，你要视情况做出正确的反应，具体分析如下： 一、目前的财务状况是否紧张 如果目前的财务状况较为紧张，且没有其他更便宜更便捷的还款资金来源，那么，银行挂来电话，你就正好做个分期，缓解一下紧张的财务问题。 当然，信用卡分期需要支付手续费。如果将这个手续费换算成利率，是不便宜的。至于如何换算，可参照如下公式： 贷款年利率＝单期手续费率×分期数÷（分期数＋1）×24 例如，某家银行的信用卡账单分期手续费率为0.358%，如果分24期（即2年），换算成实际年利率约为8.25%；如果分12期（即1年），换算成实际年利率约则为7.93%。 如果你没有100%把握，如果一旦申请失败，后续审查会更加严格，可以试试第三方代办停息挂账。 金豆家代办停息挂账，已有9年经验，能够面对各种信用卡、支付宝、微粒贷和各类贷款等逾期，有非常完整的协商话术和资料。客户仅仅需要配合提供身份信息即可。金豆家不限金额大小，所有逾期都能办理！如果有这方面的需求，可以联系客服咨询。我们可以做到协商免息60期，，。实现债务人停息挂账债务重组，让借款人更好回归生活，18518166451。

信用卡分期付款“想清楚”未必就合算 记者了解到，近年来，各银行均大力推行信用卡分期付款的消费方式，而持卡人为减轻一次性付款的经济压力，也看中了分期付款可“免息”的特点，纷纷开通这一功能。但不少被“免息”字样吸引的市民，在使用该业务后才发现，分期付款虽然免收利息，但手续费却奇高，分期支付后的总价通常比原价贵6%以上。为此专家提醒，市民开通分期付款前需考虑清楚。 分期买液晶电视 总价贵了900多 BAIDU_CLB_fillSlot(‘238789’); 昨日，市民王先生来电反映，今年春节期间，他购买了一款液晶电视，用信用卡支付了12000元，在发卡行的短信提示下，王先生选择了12个月分期付款。王先生认为，反正是免息，何乐不为呢？可第一期的对账单寄来后，王先生傻眼了，每期1000元的还款额变成了1078元，也就是说12个月下来，王先生要多花936元钱。拨打银行客服电话一问，王先生才知道，每月多支付的那78元是分期付款的手续费。“我以为零利息是完全免费，没想到还有手续费。”王先生说。 记者昨日随机对街头的部分市民进行了采访，发现超过70%的市民对“零利息”存在错误理解，普遍认为“零利息”就是“完全免费”。市民刘小姐表示，银行在对信用卡分期付款的宣传上，很少具体阐明付款时所涉及到的费用问题，对广大信用卡消费者有一定误导。 分期手续费 是商业贷款利息两倍 尽管分期付款在一定程度上可以缓解消费者短期的资金压力，但成都商报记者在采访中却发现，银行虽然打出“免息”旗号，但手续费的收取标都不低。 在向业内人士进行了咨询后，记者算了一笔账：若消费者用信用卡一次性刷卡12000元，随后申请12期分期付款，则每月只需还款1000元。乍看之下，还款压力减轻了不少，可是令该消费者没有想到的是，虽然分期付款无需附加利息，但却要在每月额外被银行扣除消费金额0.6%左右的手续费，即每月72元。经过计算，12期后，消费者实际要支付的总金额为12864元，年利率高达11.8%———这个利率是一年期商业贷款年利率（5.31%）的两倍还多！ 值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现年利率（18%）的标准却鲜有变动。 手续费费率 各银行有权自主定价 分期付款的手续费收取方式主要分为两种———一次性收取和分期收取。目前，使用一次性收取的银行主要有工商银行、兴业银行等；而分期收取的有建设银行、交通银行、光大银行、深发展等。 按照有关规定，商业银行有权自主决定手续费费率的收取标准，市民若要办理分期付款业务，最好在开办前提前详细咨询不同金额的费率问题。记者了解到，对于持卡人来说，分期收取手续费比一次性收取相对优惠。 此外，既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。记者了解到，大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，仍将计收滞纳金。 如果你没有100%把握，如果一旦申请失败，后续审查会更加严格，可以试试第三方代办停息挂账。 金豆家代办停息挂账，已有9年经验，能够面对各种信用卡、支付宝、微粒贷和各类贷款等逾期，有非常完整的协商话术和资料。客户仅仅需要配合提供身份信息即可。金豆家不限金额大小，所有逾期都能办理！如果有这方面的需求，可以联系客服咨询。我们可以做到协商免息60期，，。实现债务人停息挂账债务重组，让借款人更好回归生活，18518166451。