民间借贷和对外担保,如何判断中小企业是否存在大量民间借贷和对外担保

很多人问小编如何判断中小企业是否存在大量民间借贷对外担保?很好很尖锐也很直接的一个问题,但是在我看来,这是一个在目前没有标准答案的问题。如果谁能有一套标准解决这个问题,那就解决了绝大多数中小企业融资难的问题。

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这个问题涉及很多,诸如小企业财务不规范、多种业务趋向避税而造成公户与私户混淆、民间借贷没有成熟的征信体系而造成违约成本低等等。那这么多问题,怎么办?

我们可以拓展思维,反过来想这个问题。
为什么中小企业会去搞民间借贷或需要做出对外担保?

第一、一个正常发展的企业总会有他既有的利润率、周转用资金,因此,老板们在考虑借贷的时候,会考虑到借贷成本不能超过他的利润率,而且在借贷的量上会进行严格的控制,否则就是为他人做嫁衣。当然,这是正常情况,也是比较多的情况。
第二、民间借贷的成本,1分利是保底,一年12%;2分利是正常,一年24%;3分利常见,一年36%;再向上,说实话,对于一个正常的企业来说,他赚的钱够不够还利息还是个问题。
那么,既然这样,一个老板通过民间借贷所从事的业务,就必然就是期限短,收益高的事情,否则,不应该借这么高成本的资金。在几年前,有房地产这种超高收益的产业,这几年,有民间借贷这种超高收益的行业 ;然后,现在呢,嗯,可能是股市吧。

基于以上两点,那怎么判断这个老板有没有民间借贷?

一、了解
了解他所从事的行业,了解这个行业正常周转的资金是怎么样的,正常情况下,这个行业内企业和他的上游怎么结算,他们的客户和他结算有没有账期。这样情况就很多了,如果全现金结算,这时候你就要紧张了,下游是现金结算的那一般不需要太多的资金量,那他借钱肯定另有他用;如果有账期,那弄清楚这个比例,欠他钱的都是谁,几下就能把大致的资金量算出来,再来判断他所要的额度是多少。
如果是借钱不是为了流动资金,而是为了固定资产投资或项目投资,我建议让投行的借钱给他,银行的退出。

二、聊天
聊天很复杂!先聊这个老板所创办这个企业的昨天今天和明天,聊这些能看出这个老板在这个企业上花费的心血,从这个企业的来龙去脉可以看出这个企业所走过的弯路直路高速路,对企业有感情的老板肯定不会乱拿这个企业的未来开玩笑。再聊这个老板未来(不是现在)的规划是要做大做广,还是要做精做深。
这个时候就是套话的时候了。
如果这个老板对他的企业没有信心,都说不出什么所以然,那再见吧朋友,不贷了。如果这个老板对他的企业很有信心,那他就会有企业的未来发展规划,至少能看到3-5年后。这时在这个老板的规划里,如果他想做的行业是现有企业可以衍生出去的,比如说做化工原料的企业,要去做油漆;比如说做饮料的企业要去做食品;那这些都是很正常。如果出现这个老板想做房地产,想做投资公司什么的,也可以说再见了。因为这表现出这个老板对于现有行业利润率的不满,眼睛看到了那些高收益的行业去了,这时候就会有很大的风险。就算他不会或没有能力去从事那些行业,那他也有可能在现有企业的运营上冒进,造成信贷的风险。

三、调查
调查什么呢?调查这个企业的上下游客户群。
1、挑几个真实的上游客户,问这家企业的经营情况,挑几家现在一直合作的,也挑几家以前合作过,现在没有合作的(这个很关键)。首先可以确认你所了解到的结算方式正确与否;第二,了解这个企业一些主要原料的采购周期,还能调查出这个企业的实际生产能力和销售量;第三,问这个企业的口碑,这个企业在供应商处表现出来的口碑,往往就是老板的为人,而且,如果这个老板要借钱,那最方便的渠道就是上游客户,把货款长期欠着就相当于长期借贷了。
2、再挑五六个真实的下游客户,同样,首先确认结算方式;第二,还要问一点,这个企业的产品质量是否稳定,供货是否正常,这是企业的生命线所在。
3、调查这些的时候,最好不要用这些老板们给的资料表,直接去翻他们的入库和出库单,那两个单据上都会有详细的供应商名称或客户名称。如果是没有入库单和出库单的企业,再见吧,内部管理不规范的企业,有什么好贷款的。

以上三点,都是在调查这个老板是否通过经营这个企业,为了正常的利润率而努力。只要是基于这点,那这个老板进行民间借贷的可能性就会相对来说比较低,他作出对外担保的可能性也会偏低。

如果调查下来,这个老板手头本来就大笔现金,上游欠着,下游定金付着,其实他的贷款需要不强,那他还要贷款,那就绝对有问题。
如果调查下来,这个老板周转一切正常,不需要再多余的资金,还来找银行贷款,那他这笔钱有可能就是会短融长用,或者是借企业的壳将手里的一些固定资产套现,这时要斟酌他钱要花到哪去。

如果调查下来,这个老板上游要现款,下游要欠款,那他借款是确实是周转问题,那要在贷款额度上就要给他算精确了。

总之,情况是千变万化,不是几句话能说清楚的,我也就是表达下个人意见,给大家拓展拓展思路。很多时候,贷款会不会坏账还是看运气的。

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