解析工商银行停息挂账个性化分期详细操作技巧
停息分期挂账还款技术操作步骤教程教学资料，协商依据为2011年1月实施的《管理办法》第七十条，即：，“在特殊情况下，如果确认信用卡欠款金额超过持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡行可以与持卡人平等协商达成个性化分期协议。个性化分期协议的最长期限不得超过五年。”
停息挂账的前提条件是逾期、未失去联系、未被起诉、每月有一定还款能力。如果没有逾期，申请在大多数情况下都会被拒绝，因为银行会认为你有能力偿还。
一、协商前你需要知道的，这里先说下一些基本常识：
1、逾期时间：个人协商逾期1-2个月难
度，最好在逾期三个月时协商!
2、不同银行：四大行难度大，商业银行相对好申请一些!
3、协商人员
信用卡中心客服：编制员工，协商权限6-60期
内部催收：编制员工，部分可协商，协商权限6-60期
外部催收：非编制，大部分没有协商权限，少部分最多6期
这里面的外部催收其实95%以上是没有权利和你协商的，个人建议不要和催收协商，不要相信催收的承诺，对于自己的情况，特别是现有资金一定要保密，不要和催收去说!
二、停息挂账申请条件：
1、已经确认欠款金额明确超出欠款人的偿还能力
2、欠款人要有还款意愿的前提下，逾期之前主动和银行协商沟通
3、提供合理证明材料，银行对于协商申请“个性化分期”持卡人，是需要提交相关材料的，如：实体经营失败，生病住院医学证明，家庭变故当地证明材料等。这些具体到每个银行要求并不同，持卡人申请时切记要提供真实材料，以免被查影响个人征信。以上来看并不是只要还不上款或不想还，或逾期了欠款人就可以申请得到停息挂账的，而且银行一般也不会同意和你协商，但是有些欠款人是因为特殊原因导致了无法还款的话，银行也是会同意的。
三、个人申请“停息挂账”的两种方式：
第一种：线上沟通，符合条件的持卡人，可以直接打电话给发卡行客服，向客服说明自己非恶意逾期，并且告诉自己信用卡还不上的原因然后还要通过银行认可。只要银行认可你的理由，办理停息挂账就成功一半了。
第二、直接前往发卡银行柜台，寻找相关工作人员进行申请。
若是觉得线上办理不够稳妥的朋友，也可以直接前往发卡银行进行相关咨询。需要注意的一点是，停息挂账只是一种民间的叫法，在银行业，通常称这种业务为个性化分期，这一点在协商的时候需要注意，表达不清可能会被银行回绝。
(1)携带身份证，信用卡，可以证明自己经济能力的材料比如：工作情况、收入名下财产等等，向工作人员说明情况。
(2)提交材料以后等银行审核通知
(3)如果银行不通过就拨打银保监会的电话请他们介入，如果银行仍然不同意就继续拨打银保监会的电话进行投诉，多次申请以后可能就会成功。
注意：申请的前提是信用卡额度超过你的还款能力，如果你有能力偿还的话就没必要申请，毕竟他们也不会同意。
四、申请“停息挂账”的技巧和方法：
1、 主动寻找银行：“您好，您的银行，我是谁，为什么(业务失败、流行病、疾病、事故、家庭原因等)由于信用卡的逾期付款，它是一次性的，甚至很低。我目前的收入是多少?除了必要的生活费，我每个月还可以付更多。可以补充的是，我从其他银行信用卡欠了多少钱，他们给了我多少分期付款，可以提高成功率!
2.准备证明您的债务状况和收入的材料。把它交给银行，一般包括信用报告、困难证明、债务截图、网上贷款逾期截图、公司或单位出具的收入证明，以证明你有稳定的还款能力和债务证明材料。