干货教学招商银行停息挂账协商还款指导干货

干货教学招商银行停息挂账协商还款指导干货

现如今信用时代，大多数人或多或少都有负债，负债会像一座大山，压得人没有喘气空隙，所以就有了现在大家熟知的“停息挂账”“个性化分期”“延期还款”等技术，这些技术都是围绕着，欠款人无力承担债务，且有主动的还款意愿。切记一定要有主动的还款意愿，态度一定要诚恳，银行也是盈利机构，没有任何义务必须给你去办理这些业务，所以切记态度一定要非常“友好”。

一、想协商还款，但是银行（平台）客服跟我说没有政策

很多的负债人朋友是有还款意愿的，而且不想因为自己的逾期影响到家人和身边的朋友，所以在逾期以后都在想办法积极地去跟银行（网贷平台）进行沟通和协商还款，但多数时候却得不到相应的还款方案，弄得自己压力越来越大，原因大致有以下几点，朋友们对号入座：

1，无效的协商渠道！大多数负债人在逾期以后一味的去跟客服人员沟通协商还款问题，得到的答案要么是没有政策要么是自己不满意，原因就是协商渠道不正确！客服的权限有限，他们并不是来对接逾期客户处理问题的，所以超出权限范围的事他们做不了主，你跟他们谈自然也就没有合理地方案！每个银行（平台）都有专门对接逾期客户的部门，他们的工作人员权限就相对较高，能够直接处理逾期问题，这就能够比较容易的拿到合理地协商方案！

2，沟通方式有瑕疵！大多数朋友在沟通过程中出现很大的问题，客服问你逾期原因的时候会千篇一律的回答”我现在没钱，所以逾期了“以这种方式去沟通大概率是不可能拿到满意方案的！说白了，人家不怕你骗他，最起码你也得找个合理的理由去骗啊！

3，一味地站在自己的立场考虑问题！很多人协商的时候只是考虑自己的还款能力，这种做法本身就是错误的，协商还款一定是双方都能接受的前提下进行的，你站在自己立场上考虑问题，对方站在平台立场考虑问题，那就永远没有一致的方案达成！

重点在于，个人申请停息挂账并不容易，因为信用卡机构本身赚的就是你的利息！你想要停息挂账，那么银行就赚不到利息了！而且，申请停息挂账也是有一定的期限的，如果不能够按时还上，会面临一定的风险。

二、停息挂账三大条件：

1、要确认信用卡欠款超出持卡人的还款能力：比如你欠款20万元，但是月收入只有3000，这种明显就是负债超出还款能力的表现。

2、持卡人要有良好且主动的还款意愿：这个指在逾期之后马上跟银行沟通，并且进行协商，而不是还不上就更换联系方式，拒接第三方机构的催收电话，逃避银行机构的催收。

3、持卡人有合理合规的理由：因外界因素导致未按还款日期归还贷款，因为失业或者生病等各种不可抗拒的因素。

符合这三个条件的持卡人，可以直接打电话给发卡行客服，向客服说明自己非恶意逾期，并且告诉自己信用卡还不上的原因然后还要通过银行认可。只要银行认可你的理由，办理停息挂账就成功一半了。

三、银行拒绝办理停息挂账，不协商分期政策的原因

1，是因为逾期情况没那么严重，这时候是由银行贷后管理部门进行处理。银行系统和政策进行权衡过后发现信用情况没那么严重在银行可以接受的范围内并且判断持卡人有还款能力的时候，银行大多数不会做出分期也不会免除利息，这样是要保证回款率和银行的业务利润。

2，因为持卡人逾期情况比较严重，银行会把催收外包给第三方催债机构去进行处理。经过各方面的考察和证实过后，银行觉得有一定的必要外包给第三方催收，第三方催债机构就会进行对持卡人的催收，因为第三方会进行一个汇款后的佣金收入，所以第三方同意协商分期的可能性就会很小。

四、停息挂账个性化分期操作方法：

1、整理好自己的债务，主动和银行联系

首先要把自己的债务整理出来，包括，总债务金额，分期的金额，利息和违约金等等。然后，要计算自己可承受的还款金额，把每月收入减去必要的支出，剩下的钱全部还款。这一步很重要，是银行表明还款意愿的重要一步。最后，主动联系银行，告知你目前的情况，无法还款的原因，收入，以及整理的还款计划。提交申请后，就等银行的电话了。

2、接听催收电话一定要录音

就像我们打客服电话的时候，对方都会进行录音。我们接听催收电话的时候也要记得录音。首先明确告知对方，你已经录音了，然后询问对方的身份，是第三方催收，还是银行催收等等。然后，心平气和地给他说，你目前的情况，以及原因。并告诉他，你已经和银行在协商中，之后催收电话会明显减少。

3、一定要有理有据，依法依规

接到银行的回访电话的时候，一定要先确定对方是否是银行工作人员，工号等等。进行协商的时候，要先表明自己的还款意愿，然后表示目前自己的收入已经无法覆盖还款金额。同时记得告知对方目前自己的特殊情况，但是不能全额还款。