协商个性化分期（停息挂账）方法技巧分享教程
停息挂账相信每个债务人都很熟悉的词语，也可能是每个已经逾期的债务人很想去做的事。停息挂账用银行的专业术语来说叫做“个性化分期”，根据国家的商业银行信用卡业务银行监管理法督规定，持卡人未能在规定时间内还款，银行对欠款啊金额不计利息，但欠款本机及利息仍然保持在持卡人名下的处理办法。当然，现在也有一部分网贷机构效仿此方案。毕竟任何银行和机构都是以赚钱为目的，只要能达到他们能退让的底线，他们也很愿意去促进这一条债务的解决。那么，现实生活中，持卡人逾期后去协商并不是那么协商下来，或者根本就不知道怎么去协商，那么，接下来我们就详细来谈谈该怎么去实际操作。
一、给逾期的朋友以下几点建议：
1、想尽各种办法凑钱尽量还款，让银行减免部分利息违约金。然后一次性还清。
2、主动联系银行说明逾期情况，争取免息分期的机会。
3、整理债务，合理规划还款，协商二次分期，停掉利息违约金，停掉催收，分1-5年偿还。及时止损，避免起诉。
二、停息挂账、个性化分期申请条件
1、已经发生逾期且没被起诉：必须是已经逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力，才可以申请，如果未逾期，可以联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。
2、必须有强烈的还款意愿和还款能力，并且协商成功后需要按时还款，不能再次逾期，符合以上基本条件之后，借款人就可以拨打电话，向银行申请个性化分期服务。但需要注意，银行毕竟不是慈善机构，不可能随便同意任意借款人的电话协商。肯定是需要根据情况进行筛选，看哪些借款人是真的经济困难，哪些是恶意逾期。
三、根据《商业银行监督管理办法》第70条的规定：
1、 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
2、双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
这里还有一点，很多人以为逾期越久，就越好协商个性化分期，其实并不是的，这个和逾期多久没有关系，而且你逾期越久，产生的利息罚息越多，而在这期间产生的利息罚息，很多发卡行是不予减免的！所以如果逾期后经济压力紧张，尽快进行一个协商处理！
四、如何申请停息挂账
1、 表明自己的还款意愿，申请停息挂账往往都是自己有还款意愿，但是在近期却没有还款能力，又不想信用卡逾期，因此会向银行申请停息挂账。申请停息挂账后不会产生罚息，与银行客服人员协商新的还款方案，从而来还清所有欠款。持卡人必须要主动联系银行信用卡客服，表明自己的还款意愿，告知对方现在经济困难，没有能力偿还信用卡，申请停息挂账。
2、 通常客服接到欠款人的电话后，会拒绝欠款人停息挂账的申请，往往都需要通过多次通话才能协商出新的还款方案。对于银行而言，如果欠款人长时间不还款，那么欠下的资金就可能成为银行坏账，都会制定出相应的政策，满足条件的客户可以申请停息挂账。
3、 欠款人和银行信用卡客服人员多次通话后，客服人员会帮助欠款人申请，协商出最新的还款方案。比如，将信用卡逾期的金额分为12期偿还，分期产生的手续费可以免除，那么欠款人就只需要偿还本金即可，这样每月还款的金额减少，还款压力也小。
4、 最后，欠款人需要按照停息挂账协商出的最新还款方案来还款，一定不要逾期，逾期会直接影响到个人征信，也会收取高额的罚息。
五、沟通停息挂账和个性化分期实用的两个小技巧，
1、夸大了自己的负债，比如负债40万，沟通的时候，跟对方说有100万的负债，每个月的收入有限，如果协商下来，就可以正常还款，如果协商不下来，那别家银行协商下来后，就会优先偿还别家银行的信用卡，到时候，你们的信用卡可能就得等别家的还完后才有能力来偿还了。
2、申请个性化分期必备条件以及步骤方法教学资料，各家银行分期减免的力度都不一样，大多数银行都可以减免全部利息，有些银行只能减免部分利息，个别银行甚至本金都能减免。
如果你没有100%把握，如果一旦申请失败，后续审查会更加严格，可以试试第三方代办停息挂账。
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