最新“个性化分期”协商步骤技巧分享教学（附资料）

最新“个性化分期”协商步骤技巧分享教学（附资料）

其实银行一般是没有这个说法的，所以很多人去银行申请的时候，银行都会说没有这个业务。银行的停息挂账其实就是个性化分期还款协议。

协商依据是2011年1月实施的管理办法第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

一、个性化分期申请条件？

1、已经发生逾期且没被起诉：必须是已经逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力，才可以申请，如果未逾期，可以联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。

2、必须有强烈的还款意愿和还款能力，并且协商成功后需要按时还款，不能再次逾期，符合以上基本条件之后，借款人就可以拨打电话，向银行申请个性化分期服务。但需要注意，银行毕竟不是慈善机构，不可能随便同意任意借款人的电话协商。肯定是需要根据情况进行筛选，看哪些借款人是真的经济困难，哪些是恶意逾期。

二、分期，银行会给逾期持卡人4种优惠服务：

1、停止违约金和利息，让逾期持卡人还的每一笔钱都还在本金上面。

2、停止催收，避免被银行起诉，也能让自己和亲朋好友避免被骚扰。

3、欠款停息分期最高5年60个月，根据持卡人的还款能力进行分期。

4、减免部分违约金和利息，减轻压力。

三、为什么自己协商不下来？

1、协商的时间点不对

很多负债人信用卡还没有逾期，就去和银行协商办理停息挂账，这个时间点银行肯定不会同意的，停息挂账办理的前提就是信用卡逾期后，而且逾期时间不能太多也不能太长，一般1-3个月比较合适，逾期时间可以超过3个月但最好不要超过半年。

2、没有摆正协商的态度

停息挂账可以协商，但是银行没有必须协商的义务，所以协商的时候要摆正自己的态度，获得银行的谅解，让银行工作人员了解自己的难处，愿意给出合适的方案。

3、协商的方法不对

不要和催收人员协商，要和银行内部客服人员协商，而且协商的时候要进退有据，不能蛮不讲理，更不能怯懦不敢协商，要依法依规去争取自己的合法权益。

4、协商方案要双方都能接受

需要了解各家银行的政策，根据政策去协商，不能想当然，要协商出双方都能接受的还款方案。

四、协商三大步骤：

一、拨打发卡银行的客服，一般情况下银行催收部门有人找你联系的，但需要记得将相关通话录音备查。

二、为了证明不是“恶意的”主观行为，不管银行同意不同意，当机立断采取“强制性行为”，即按照欠款总金额除以60期所得到的金额直接存到欠款的信用卡账号中，如所欠信用卡总欠款是10万元，那么每期存款仅为1666.67元，而且坚持每个月定存不误。这样做至少可以免除信用咔诈骗罪的刑事指控，因为这一些证据充分说明并不是“恶意拖欠”，而是确实无力偿还，另外向发咔银行证明是有“还款意愿的”。

三、接着就是极其重要的一步：向当地银监局消费者权益保护处投诉发咔银行违反《商业银行信用咔业务监督管理办法》第70条的行为，将你的诉求(停息挂账和分期偿还)如实申诉，进行求助。

很多朋友会出现这样的问题，电话打来是第三方催收的，就是诱导你还钱的。不录音，不问对方工号，就擅自给钱，后面利息罚息一分没少。再找这个催收员，人家说换人了，他不做了。

确定好以上签订方案，开始正式还款。大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，也有面签的，具体情况具体对待。

如果你没有100%把握，如果一旦申请失败，后续审查会更加严格，可以试试第三方代办停息挂账。

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