信用卡分期还？算清成本做选择

信用卡分期还？算清成本做选择

 “×××客户您好，我们注意到您最近一个月的账单大约有12500元，其中一万元可拿出分期。最近我们正在推广信用卡分期优惠活动，现在分期可享受……”最近你有没有接到这样的邀约电话？记者了解到，接近年末，类似的银行电话多了起来。一位资深信用卡人士告诉记者，银行人员打此类电话的这种动力，不仅来自分期带来的手续费，也来源于银行经营策略的转变以及对用户粘性的要求。而对于客户个体来说，接不接受分期，主要看成本以及自己的需要。

记者了解到，目前各个银行的信用卡分期期限从3个月到24个月不等，多为6个月和1年；付款方式上，主要分为每个月付款和一次性付款，其中，每个月的分期手续费少的在0.5%上下，多的则超过1%，比如6个月期的手续费多为0.65%左右，相当于1万块钱一个月的分期手续费是65元。乍看之下，65元的分期收费并不算高，但这只能算是名义成本，相较之下，实际成本要高很多。有关银行人士表示，银行的分期手续费是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算，这就意味着虽然待还的金额在减少，但手续费仍然不变，相应的，资金成本自然而然就变高了，这也是多数人容易忽略的地方。

以分6个月还款12000元、手续费0.65%为例，每个月除了归还本金2000元外，还需付手续费65元，总计2065元，若将其代入计算内部收益率（IRR）的公式中计算，最后得到的收益率为0.92%，这一数字明显高于0.65%的手续费，也远远高于普通贷款成本。

另外，就信用卡分期而言，除了最常见的账单分期、消费分期外，现金分期、任意分期等方式也越来越普遍，还有银行推出了专属分期信用卡，可在费率上给予一定优惠。

所以，银行资深信用卡人士表示，对于用户而言，当接到分期电话时，要算好一笔账。据悉，现在信用卡分期，基本都不收利息，而是“以费换息”，即收取手续费，所以要看好分期期限和费率。

对于一些零利息零手续费的分期邀约，消费者不妨把握时机，这样既能增加自身资金流动性，也可利用省下来的资金做投资理财。换言之，于消费者而言，最关键的在于要充分了解分期还款产生的代价，两方权衡后再依据财务实际情况作决定。

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