信用卡分期付款所隐藏的六大潜规则

信用卡分期付款所隐藏的六大潜规则

1.免息不等于免费

交通银行的“无限制”信用卡任意和广东发展银行的“样样行”信用卡的任意分期付款业务，都要收取手续费。广发行的规定是单笔满500元人民币(含)以上的刷卡消费，持卡人可分6期或12期(每月为一期)免息分期偿还该笔交易额，但每期需支付本金总额的0.60%作为手续费用。

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王小姐持广发行的信用卡，刷卡购买了一台5000元的笔记本电脑，她选择了分12期付款，这样她每期就要支付30元的手续费，12期共支付手续费360元。交通银行的信用卡的持卡人，单笔消费满1500元人民币，就可选择6个月、9个月或12个月的分期付款。其手续费也是按照需要分期付款的本金总额来确定的，具体如下：付款总额在1500～6500元之间，每月支付0.72%的手续费；总额在6500～12500元之间，每月支付0.7%的手续费；总额超过12500元的，每月支付0.68%的手续费。李先生持交行的信用卡以分12期付款的方式，给太太购买了一枚12000元的钻戒。那么，他每月就要支付84元的手续费，12个月共需支付手续费1008元。

信用卡任意分期付款虽然方便了持卡人的超前消费，但却增加了持卡人的刷卡成本。这种免息不免费的任意分期付款，带给持卡人的结果是减少了一次性付款的压力，但还款总负担加重了。

2.分期越长费用越多

有的持卡人，一味地从减轻每月还款压力的角度出发而将还款分期延长，其实这样做是错误的。信用卡任意分期付款的手续费按期收取，分期越长，被收取的费用就越多。胡先生持交行信用卡以分期付款的方式购买了一台6000元的电脑。他如果选择6个月的分期付款，那么所支付的手续费总额是259.20元；他如果选择12个月的分期付款，那么所支付的手续费总额是518.40元，翻了一番。所以，在还款能力许可的情况下，要尽可能选择短期限，以节约手续费开支。

3.免息是有条件的

信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。倘若持卡人哪一期没有按时或是没有全额还款，那么利息就产生了。广发行的“样样行”分期付款业务的细则中规定：“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额，也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，信用卡任意分期付款业务的免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息。

4.免息不等于免收滞纳金

信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。持卡人若以为乘上“信用卡任意分期付款”的东风就可跨越滞纳金的陷阱，那就大错特错了。广发行的“样样行”分期付款业务的细则中说明：任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，按照《广东发展银行信用卡客户协议》计收延滞金。因此，若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。持卡人应切记，虽然免息，也要按时还款；否则，不仅不能免息，还要交罚息。

5.分期实质是变相贷款

信用卡任意分期付款业务具有的免息不免费特点，使得持卡人支付了一笔较高的手续费，这笔手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)。这种变相的消费贷款利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡的18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

6.1年期1万元款项在不同取得方式下的成本支出对比

消费贷款，信用卡透支，交行“无限制”，广发“样样行”，利率或费用率：5.58%，18%，8.4%，7.2%。利息或费用总额：558元，1800元，840元，720元（注：在实际的银行消费贷款中，贷款利率会在基准利率的基础上上浮10%~30%，甚至更高）。

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