互金整治有多难？

　　自去年8月24日网贷监管细则落地，10月13日互金整治方案印发以来，近日广东地区多家平台收到整改通知。据媒体报道，现场检查没有一家平台合规，几乎都要面临整改，或多或少都有问题。

　　互金整治的多条路线

　　1）合规标准

　　根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台的合规必须完成备案登记，同时上线银行存管、个人在同一平台贷款余额不超过20万元，企业在同一平台贷款余额不超过100万元。相关数据统计，目前完成银行存管平台约200家，在运营平台约1800家，完成银行存管平台占比约11%左右（近期有多家平台上线银行存管，多家平台倒闭，相关数据并不精确）。

　　2）分类整治

　　因“跳楼”、“裸条”事件的频发，迫使各地出台校园网贷条例。近日，银监会主席尚福林表示，严治互联网金融风险，继续推进网贷风险专项整治，加大对校园网贷业务的综合整治力度。因招财宝侨兴私募债逾期，金交所产品被推到风口浪尖上。近日，证监会明确指出，金交所变相突破200人界限，涉嫌非法公开发行。据媒体报道，由于金交所由地方政府审批，在摸底检查工作中地方政府不配合，并对其有所袒护。

　　3）重点关注

　　据媒体报道，广东省互联网金融风险专项整治中，广州市已对大型平台完成现场检查环节，将25家机构列为重点关注机构，并对714家机构进行了现场核查，多数平台收到整改通知书。另外，类似红岭创投这样规模极大的平台，自然成为监管部重点关注对象。周世平曾公开表示，深圳市金融办检查组对其调查，对监管办法出台前的遗留问题，给予其足够的缓冲整改时间，平台的政策风险的不确定性已经消除。

　　平台合规受到的制约

　　法大大联合创始人梅臻律师认为，平台合规过程中受到四方面制约。

　　1）受到竞争对手的制约，因为合规意味着增加运营成本、恶化客户体验，减少客户基数等问题，如果合规过早，可能导致劣币驱逐良币，导致合规的网贷平台处于竞争劣势，所以很多平台都在观望，相机而动；

　　2）受到政府部门的办事流程及习惯制约，比如做车贷需要抵押车辆，但是有些车管所只接受纸质合同或者不允许反担保，导致很多车贷平台不得不采取同一借款人和借款事由需要签线上线下两套合同；

　　3）受到外部服务机构制约，比如银行存管，每个银行托管的技术要求与合规要求都不相同，网贷平台与银行对接的速度直接影响网贷平台进行资金托管，还有就是相关的会计审计意见、法律意见如何出具等等最好都有相应的操作指引；

　　4）受到监管配套规则不完善的制约，比如银行托管的合规性标准、备案的细则、申请增值业务许可证的细则都没有明确。

　　整治核心与解决办法

　　梅臻律师表示，从法律的角度来讲，我认为整治最重要的问题在于核查有没有假标，是否存在大量虚假的借贷资料，因为这涉及到诚信问题，甚至涉及到刑事犯罪问题，这是根本性的问题。有效落实需要解决以下几个方面：

　　1、各地需要明确网贷平台合规的时限；

　　2、协调政府部门接受经过电子签名的电子合同以及其他电子文件作为抵押或备案的文件；

　　3、明确外部服务机构的操作指引；

　　4、尽快完善配套的政府操作流程、规则、细则。

　　总结虽然监管部门有明确的合规要求，但对平台来说，一方面是涉及自己利益，一方面是整改成本较高，另外，整改还涉及各个监管部门、地方政府，以及线上线下业务，其它参与的金融机构，这导致互金整治工作难度极大。可以想象的是，虽然留给平台整改时间不多，但互金整治工作不会就此结束。