开通京东白条，为啥要授权上海银行查个人征信？

昨天写了一篇关于“京东白条正在接入央行征信”的文章，很巧的是在浏览京东白条服务相关协议时，看到了下面这条：《上海银行个人信用报告查询授权书》

问题来了，为啥开通京东白条，会涉及授权上海银行查个人征信，理由还是：办理上海银行个人贷款申请审查。

京东白条本质上是应收账款，和上海银行的个人贷款有啥关系?注意，这里的协议是京东白条的相关协议，和京东白条闪付不是一个产品。1. 实测开通白条

通过登录：京东金融APP -> 我 -> 我的白条 -> 去开通 -> 快速激活，可以看到如下界面，点击《京东白条相关服务协议》,
并点击查看《个人信息使用和个人信用报告查询授权书》。

协议的确是授权给上海银行，用于贷款服务。2. 关于上海银行的征信授查询权书查询个人信用报告要有授权书，已经成为众多金融机构的共识，随着央行检查力度的加大，没有授权书查询个人信用报告的行为越来越少了。可签了《个人征信查询授权书》就一定万事大吉了?
征信圈原来写过一篇文章(签了《个人征信查询授权书》的你，真的清楚你授权的“用途”和“有效期”了吗?)，谈到过目前央行个人征信查询一般是遵循“一事一授权”原则，就是说银行在贷前审查这件事和贷后管理这件事上应该分别获得用户的查询授权。开通京东白条业务的这个征信授权书很有意思，从各方面看都是一份逻辑很严密的授权书：①从被授权人来讲，明确了是上海银行;②从授权用途方面，也说明了是贷款服务，并且仅限于京东白条个人贷款业务;③授权期限方面也说的很清楚，签署授权书日起至相关业务结束日止。可是白条本质上是一笔应收账款呀，即使后续通过金融产品包装形成一笔贷款，京东也是通过自己的小贷或保理公司放款，退一步说如果是通过金融机构联合放贷，也不会仅仅是一家，所以这个上海银行的个人征信授权查询书就值得推敲一番了。先说授权的结果，对于用户很有可能的结果是在个人信用报告里多了一条上海银行的查询记录，而上海银行并没有对用户放款。而且仅仅通过这个电子授权书，上海银行就可以把查到的个人信用报告提供给京东使用吗?根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第七条、第三十九条之规定，上海银行这种查询的合规性挺值得进一步讨论。

金融科技的发展、产品的创新给我们的生活带来了更多的便捷，就如京东金融的白条闪付这一产品，真的是个很好的产品，把电子债权付款凭证(白条)和银行账户打通，实现了平台账户体系和银行账户体系的连通，经典的产品设计!但另一方面就如本文讨论的“白条征信授权书”，
它会和现行的制度、监管发生很多有益的互动，并有可能促进市场环境更加完善。本文只是根据现象提出问题，供大家讨论，希望征信市场能够发展的更好，
并不对事件本身的合规性做评价，如有不妥或没有考虑周全的地方也请指正。