人民银行的征信报告有什么作用和意义？

人民银行的征信报告有什么作用和意义?融百事通来给大家说一说

最近也是很少有看一些完整的企业征信的资料了，一般的都是让同事按照精简的格式摘要好之后再看的，但是征信的确是一个日常的非常要好的工具。简单地说一下征信对于银行的信贷工作而言，对你最重要的信息是有这三块1.借款的信息2.担保的信息3.违约的信息当然就会有人会说了还会包括什么基本的信息、财务的信息之类的，对于从事的信贷的业务，你也是可以直接从企业了解到的信息比征信上的更及时是要更完整的，所以那点的信息量对你而言都几乎是无用的。这些信息对你而言的作用主要体现在三方面，银行贷款前和银行贷款后和信用1.贷前，通常你也是可以通过企业所提供的一些资料来与征信进行核对的，摸清企业的借款的一些信息。这块的资料没有企业敢于提供虚假的信息。因为都是通过银行的借款都是要上征信的，所以通过这块资料，你比较容易摸清企业的负债规模。但是这个信息一般的通常是不完整的，目前的所谓的银行和民间融资都是不上征信的，很多的村镇银行、委托贷款都不上征信。既然不上征信企业就能少提供则少提供，一方面可以减少企业的书面负债率，另一方面也是可以更容易的与销售的匹配获得借款。比如说是销售个2亿的借款个1亿还算正常的，但是如果是让你知道自己的实际负债是1.5亿你就不太敢借款给他了，他自己也是知道的，所以不上征信的能隐瞒则是隐瞒的。其中也包括了被担保的一些信息，通常的担保是一种或是有负债，别人为他的担保都是大部分的情况他为别人也担保，但是如果是不上征信的担保你是看不见的。但是你能看到的担保和借款的信息都是向你提供了两个很重要的信息的。贷款的结构和担保的结构。一个企业的征信上的贷款结构如果是大部分都是股份制银行以及承兑汇票，通常的企业会承受的财务的成本也是较高的，说明融资的能力也是较弱的。为什么融资的能力较弱的?这你就要深入分析了，是一个规模的问题还是行业的问题呢?是否是企业出现了一些风险?正常的有一定规模和经营实力的企业大部分融资行应该是国行和市场上价格水平相对较低的出借方。其次，是担保结构。你可以从企业的对外担保中看出这个企业有互保关系的通常是哪些企业?如果企业的对外担保规模远大于借款?是否存在有非银行机构融资的可能?通常企业不会给别人担保500万别人给他担保300万(时间错位除外)。最后，看一下担保占借款的比率是否较高，如果较高体现出企业依靠信用扩张较快，这通常揭示了企业不是自有资本较少就是有可能存在亏损。当然还包括了保函、信用证等信息，就不一一例举了，这其中既有涉及到业务模式的也实际到企业经营能力的。但是为什么企业要用某种特定的融资方式，一定是有内在逻辑的，这点一定要多思考。2.贷后，一旦企业与你发生借贷关系。那么他的经营的方方面面都会在资金层面体现。对企业判断最困难的地方就是在于信息不对称。不对称包括了两方面，第一你不可能知道企业所有的信息，第二你不可能及时的知道企业的信息。征信作为贷后的一种非现场管理手段是非常好的。你一旦为企业建立起信息库就像淘宝购物，尽可能连续的记录企业信息。其中就包括了持续的借款担保信息，如果一个企业在你借贷款期间的某个月发生了突然的大规模额度变化达到30%你就马上要进入现场了解，是什么导致了这个变化。是转贷?收贷?还是亏损导致的贷款平移。正常的企业经营应该是平稳的，任何突然的涨跌背后一定有一个合理地解释。依照法律上的一个名字，你是否能够“合理怀疑”推出结论。3、信用是通过违约信息揭示的。违约信息最重要的意义是揭示了企业的契约精神，我们大概内部有个统计，曾经有较多违约记录的企业不管怎样解释(他会说最初是征信系统不完善后来是财务人员不尽职，老是忘了还款日等等。在最初发展人行征信系统的时候的确是经常发生，但2014年以后这种情况很少了)哪怕是企业的确忘了在还款日还款，第二天还上了还是证明企业的遵守契约的精神是不足的，这样的企业在一帆风顺时不会有任何问题，实际上无赖变有钱了也讲义气。但是一旦将来与你发生违约情况了，那么企业的主动偿债意愿会大大降低。而这样的企业也更容易在未来发生风险，一个连钱都不及时还的企业还会及时交货?及时付材料款?市场的经济的基石就是他们的契约精神，一个企业的精神一般是会在逻辑上时相同的。所以，违约的记录较多的企业哪怕现在的经营的再好也要有足够的风险的意识。以上两点只是简单论述。实际上征信的作用就像所有的对企业考察得出的信息一样，是大数据的一部分。我们所做的一切工作就是消除信息不对称，实际上如果你能像企业主一样做到及时的了解到企业经营状况的所有信息，那风险就变成可控了。但是，事实上这是完全不可能的。所以，深圳金改要建立起民间登记信息，某种意义上就是完善征信系统，让企业透明度增强，也便于金融机构控制风险。另外还有些辅助信息，什么法院的、排污的，这种人人能看懂的就不说了。总之就是一个结论，在与企业相关的信息中，征信的信息未必完整但基本真实，这是你最能肯定的信息，千万不要轻易错过，可能很多企业介绍的与财务信息业未必真实，眼见未必为实，但征信上的借款担保和违约信息一定要仔细研读。实物工作吐槽完，发散一两点。我国目前的征信条例还没有发布，实际上征信行业是个大行业，无非现在主要被央行垄断。银监也有个征信系统的，我在进出口银行看到过。在市场经济较为发达的国家，实际上征信就像一个人的身份证，因为他们的系统是相通的。如果你欠钱不还，办理签证都成问题。你刷不了信用卡，买不了房和车，应聘的时候被淘汰。我国据不完全统计，去年征信行业的总产值应该有20亿元左右，实际上征信也应该商业化(符合法律规定的商业化，因为涉及到太多的隐私问题)。可以为很多行业提供信息来降低经营风险。良好的征信服务有利于提高企业和个人的诚信，降低社会交易成本。所以，征信的未来，主要是指征信行业的发展和作用是相当广阔的。