都五年了，为什么你的征信黑点还没消失？

微信有撤回功能，发出去的消息可以撤回;

微博也出了重新编辑的功能，允许你修改发出去的微博;

支付宝虽然不能撤回转账，但是可以选择延迟到账，只要你发觉转错了就可以将钱款要回来。

好像这个时代，做什么都可以被允许后悔允许重来。而你的征信记录，却并不如此。

(图源摄图网)

一位准备买房的张先生在微信上大吐苦水，说在自己买房时突遇困难。

他的征信记录上面一直有“逾期”两个字，导致他的房贷申请不下来了，而且还把自己的购房定金给搭了进去。他不明白，根据征信管理条例规定，不良记录不是应该5年后就会自动消除的吗?为什么他征信记录上还显示着逾期?

原以为只要等五年过去，逾期记录就会自动消除，就算有污点也可以消失，但是现在这又是怎么一回事呢?

为什么5年了，我的不良征信记录没有被消除?

(图源摄图网)

原来，张先生就是看中了个人征信5年后会自动消除这件事，以为抓住了漏洞，在5年前，他创办的公司急需资金周转，就去申请信用贷款。不过，他并没有打算偿还这笔钱，也就是说他申请个人贷款就是为了故意骗取银行的钱来做生意。

所以，他在那次的贷款中借到了10万元的贷款资金之后，就开始玩起失踪，公司的事交给了合伙人打理，以为这样银行就找不到他了，只要他等到5年以后，征信记录消除了就什么事都没有。

没想到最后变成这样，但是周围的人却都说，房贷申请不下来，是他活该!

(图源摄图网)

首先，张先生的借贷行为属于骗取贷款，恶意拖欠，是违法行为。其次，他误读《征信管理条例》，以为逾期记录能在5年后消除，这是错误的，只要不还清债务，逾期记录一直都在，是不可能自然和人为地消除的。

最终的结果是：个人不良征信记录一直都在，房贷申请不下来。这就是聪明反被聪明误，自食其果的表现。所以，活该!

张先生错误的认知，不仅背负了5年的不良记录，还对他以后的生活产生了巨大的影响。那么，如何正确解读个人征信呢?

根据新版《征信管理条例》的规定如下：征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。

在新版报告中，逾期信息的起始计时点定为2009年10月，只展示近5年的逾期记录。也就是说，监管部门对2009年10月之前已经还清的逾期信息可以既往不咎。

不良征信保留时间为5年，征信查询记录保留时间为2年;一般在征信报告上，在记录被查询一栏，会有一行字显示“信用报告最近2年内被查询的记录”。

也就是说，从查询记录的当天开始计算，征信记录上显示的是倒推两年之内的所有查询信息。

(图源摄图网)

而征信报告上的贷款逾期等记录，是会被保留5年时间。但需要注意的是，这里的5年后记录消失，指的是从欠款还清之日开始计算的五年。

清除所有征信不良记录的前提都必须是已还清所有欠款。也就说，在过去的5年间，张先生没有去还过一分钱的款，也完全没有还款的打算，那他的个人征信不良记录就被一直记录在案，永远都不会清除。

带着逾期的不良记录申请房贷，被拒贷是肯定的。

最后，壹诺君郑重提醒各位：千万不能拿自己的征信开玩笑!现在社会是越来越讲究信用的社会，信用好不仅可以借钱，还能免费享受一些政策，但是对于征信记录不好的人，法律会让他们寸步难行。

你能撤回微信，但是不良征信，真的可能会影响你一辈子!